借入と年収の関係！カードローン審査で通る年収はどれくらい？

カードローン審査では年収の確認が入ります。しかし、銀行や消費者金融によって必要な年収は違っています。

なので、今回はカードローン審査と年収確認について詳細の案内を行っていきますので、以前から年収確認が気になっていた方は参考にしてください。

他にも、カードローン審査で通るテクニックなども案内していますので、良ければこちらも御一読いただければ幸いです。

年収確認は必須！？カードローンで重要な返済能力の確認

なぜ年収確認を貸付を行っている業者では行っているのか？というのが、年収確認を知る上では重要な部分となります。

要約すると、年収確認は「本当に返済能力があるのかを確認するため」だけに行われています。

例えば、年収が500万円で借金をされていない人がいたとします。その場合、年収確認をすることで年収に対して決まった金額が貸し与えられるようになります。

これを利用限度額の設定というのですが、基本的に機械で行っている部分と、人間の手で行っている部分が存在しており、大半の人はそれと知らずに年収確認を受けているのです。

年収確認の違い！金融機関によっては審査が違う！？

先ほどの機械で行っている年収確認について補足させていただきます。

機械だけで行っている部分は自動判定システムのようになっているので、基本的に年収確認後は高い利用限度額が設定されやすいです。

なので、消費者金融などでカードローンされた場合、「年収確認を終えていたほうが高い金額で借りられる場合が多い」とされています。

消費者金融は、年収確認をしないで大損をしてしまった時期もありましたので、今では年収確認をいい加減にすることはありません。

なにが違う？銀行系と消費者金融で大きく違っている部分

カードローンには、銀行系と銀行系以外のカードローンが存在します。銀行系以外というのは消費者金融などを主に言っていると思ってください。

大きな違いについては、インターネットで色々と語られているのですが、正確にはカードローン審査に通る可能性で大きな違いがあると理解すれば問題ありません。

具体的に違っている部分をリストアップすると、以下のようなところが銀行系、消費者金融では違っています。

• 銀行系のほうが金利が安い
• 消費者金融のほうが審査が甘い
• 消費者金融は専業主婦も審査OK

銀行系でも専業主婦はカードローン審査を受けられると案内しています。ですが、年収確認が発生するため、年収が低い人ではカードローン審査に落ちる可能性があるのです。

なので、カードローン審査に自信が無い人は、消費者金融でカードローン審査を受けたほうが無難でしょう。

いくらで年収確認が発生する？年収確認は50万円以上で必要

これに関しては、実際にカードローンをされてみるとすぐにわかります。

また、年収確認が必要・・・という案内を見ると「面倒だな」と感じる人もいるでしょう。ですが、先に年収確認を済ませておくと以下の面でメリットがあります。

• 後で収入証明書を用意する手間が省ける
• 収入証明書を提出しておくことで信用が高まる
• 他のカードローン会社も同時に利用できるようになる
• 借りられる金額、増額審査で増える金額が大きくなりやすい

補足となりますが、年収確認は「50万円以上で法律上では必要」とされています。

では、どうして100万円以上や200万円以上で必要なケースがあるのか？というと、それは「業者によって対応の仕方が違っている」からです。

あくまでも必要とされているだけなので、300万円以上まで年収確認は不要としている業者も存在します。

収入証明書ってなに？収入証明書各種の入手方法も知っておこう

年収確認は、収入証明書に分類されている書類を提出する必要があるので、それらの内からどれか1つを用意しておき審査を受ける必要があります。

主に収入証明書として提出が求められるものは下記の4種です。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 所得証明書
• 確定申告書

入手方法については下記を参考にしてください。

（⇒自営業者の借入情報はこちら）

紛らわしい情報に要注意！先に知っておきたいローンの基礎知識

年収確認についてインターネットで調べ、個人で対応されている方もおられるかと存じます。

ですが、年収確認はカードローンに関する情報の中で、あやふやな情報が多く見つかるため、そのことにも注意しておいたほうが良いでしょう。

具体的に、下記のような情報が紛らわしい情報として良く見つかります。

• 年収確認は絶対に必要
• 銀行では年収確認を行っていない銀行も存在する
• 年収確認を終えていると100万円以上で借りられる
• 年収確認は年収が一般の人より多いと不要

上記リスト内の情報は、どれも年収確認の情報に感じますが、全て微妙に誤っている情報なので注意してください。

例えば、年収確認は絶対に必要というわけではありません。年収確認を行っておらず、30万円までの貸出のみ許可している業者も存在します。

また、ローンによっては年収確認を行っていないものまで存在します。次に銀行の年収確認についてですが、銀行は「消費者金融に比べて年収確認に余裕がある」だけです。

銀行でも50万円以上の借入では年収確認が発生することもありますし、銀行によっては300万円以上の借入で、ようやく年収確認を行っているところもあります。

年収確認を終えている場合の借入についても重要で、今では年収確認がなくても初回から200万円前後で借りる方法は存在します。（こちらもご参考に→年収240万でも借りられる？）

カードローンだけでなく、キャッシングサービスでも同じようになっているので、あまり真に受けてはいけない情報です。

消費者金融の年収確認！消費者金融は年収確認も甘い？

年収確認について調べていると、消費者金融では年収確認に対して厳しいという情報が見つかることもあります。

ですが、消費者金融といっても大手消費者金融であれば余裕も違っているので、主に年収確認に対して厳しいと言われている消費者金融は、中小消費者金融であったりします。

実際に大手消費者金融と比較すると、以下のような金額差が生じています。

• 大手サラ金:100万円以上から必要
• 中小サラ金:50万円以上から必要

今では消費者金融といっても、「銀行とサービス上で提携している消費者金融も存在する」ので、安易に消費者金融はすべて年収確認に厳しい・・・というわけではなくなっています。

有名な消費者金融には、新生銀行と提携することになった消費者金融のレイク、保証会社として有名なアイフルが存在します。

このように銀行と提携した消費者金融は、年収確認に余裕があるため、100万円以上（もしくは200万円以上）までは年収確認不要でお金を借りることが可能となっています。

現代のカードローンとサービス！担保・保証人も今では不要

ここまで年収確認の案内を行ってきましたが、基本的に今では担保・保証人についても不要となっているので、お金を借りる際に特殊な条件が付与されるケースは、非常に少なくなっている状態です。

なので、年収確認不要というキャッチコピーをあてにして、業者選びをするのは問題ないのですが、「担保・保証人が不要というキャッチコピーに釣られる」のは危険です。

というのも、以下のような業者ほど担保・保証人、もしくは借りられる金額の大きさで、カードローン初心者を騙しているケースが目立つからです。

年収確認ありに要注意！年収確認は良質な業者の指標ではない

年収確認についてですが、年収確認がしっかりしているイコール良質な業者というわけではないので、そのことは注意しておいたほうが良いです。

というのも、大手の銀行カードローンであっても、大体300万円以上の借入で年収確認が必要となっているので、極端な年収確認の対応をしている業者は存在しないからです。

また、年収相応でお金を借りるために年収確認は存在しますので、「年収不相応で簡単に借りられるというのは危険」なのです。

このことに注意し、自分が返済しやすい業者を選択することが、年収確認を中心として業者選びをする場合では重要となってきます。

今では、年収確認についてアピールをしている銀行も存在します。

ですが、実際に下記のような面でも、他の業者より優れているのかを先にチェックしておいたほうが、実際にカードローン契約をするようになってから得になる場合が多いです。

• 年収確認ではなく在籍確認は不要かどうか
• 実際に借入シミュレーションを行ってもらえるかどうか
• カードローン審査を仮審査で先に受けておけるかどうか
• 融資までの時間が平均的な長さとなっているかどうか
• インターネットを通じてアカウント操作が行えるかどうか

上に書かれているものは、近年ではそれほど珍しくもないサービスとなっています。

年収確認の必要性！特殊なケースで必要となる人はどんな人？

年収確認は特殊なケースでも必要になりますので、下記に該当する場合は年収確認が求められやすくなります。

• 多数の業者でお金を借りている
• 返済の遅延などが目立ちマイナス評価が目立つ人
• 過去に同業者でトラブルを起こし再度の利用をされる人
• 過去にブラックリスト入りしている人
• 転職の影響などで年収が大きく変化されている人

また、主婦や無職の人であっても年収確認などが必要となるケースがあります。

ただ、近年では年収確認が不要のプランも用意されているため、そのプラン内でカードローンされる場合は不要であったりします。

上記リスト内のトラブルについてですが、基本的にトラブルを起こしてしまうと記録として残ってしまいますので、1年ほどカードローン審査で良い評価がされなくなります。

なので、過去にトラブルを起こしている人（ブラックリスト入りしてしまった人）については、なるべく「少額からカードローン審査を受ける」ようにしておきましょう。少額というのは、カードローンでは主に10万円以下を指す場合が多いです。

年収確認をパスする方法！簡単な対応で年収確認はパスできる

最初から年収確認が必要と明記している業者で、年収確認をパスする方法についてまとめました。

年収確認をあまり好ましく思っていない場合、下記のような方法で対応すると、年収確認をパスしてカードローン契約などが行えるようにもなっているので、これからカードローン審査を受ける方は良ければ参考にしてください。

• すでに利用している銀行でカードローン審査を受ける
• 銀行のオートチャージサービスを受ける
• クレジットカードのキャッシング枠を用いてお金を借りる
• 不動産・住宅といった大型ローンを先に申込む
• キャンペーン中にカードローン契約を結ぶ

年収確認というのは、基本的に「前もって信用のある方」であれば不要です。

銀行の場合は特にそのような相手を重んじるので、先にカードローンとセットになっているローンも組んでおくと、審査がかなり緩くなったりします。

ただ、銀行で受けられるオートチャージサービスは、5万円～20万円の範囲と小さいため、大きな金額でローンができるわけではなかったりします。

それ以外の方法であれば、年収確認をパスした状態でも多額のカードローンなどが可能となります。

【参考ページはこちら】
200万まで借入可能なカードローンを教えて！