年収が目安！？カードローン限度額はココで決まる！

カードローン限度額、自分で希望した限度額通りになる事もあれば希望よりも少ない限度額になってしまう事もあります。

限度額は審査によって決定するわけですが、決める1つの要因となっているのが年収だという話は聞いたことあるのではないでしょうか。実際、カードローンの限度額と年収には大きな関わりがあるのです。

カードローン限度額と年収が関わっている理由、そして限度額を決める為にどのような点が見られているのか、ココで決まる！というポイントを紹介していきましょう。

年収で限度額の上限が決まる！？知っておきたい総量規制

年収で限度額が決まるというのは、限度額を決めるにあたって総量規制が避けて通ることは出来ないためです。

総量規制によって個人が借り入れする総額が年収の3分の1を超えてはならないと定められています。

ですから、カードローンの限度額を設定するにあたって年収の3分の1を超えないような金額設定になるということは当然なのです。総量規制があるため年収による限度額の上限制限があるわけですね。

そして、年収の3分の1というのは借り入れ総額の上限です。最初の申し込みでこの上限額の設定が出来る可能性はゼロだと考えておきましょう。

つまり、年収の3分の1よりも低い金額が自分の限度額になると考えておきましょう。

カードローン申し込み時、希望限度額を入力・記載する際は自身の年収の3分の1の金額を上限目安として考えるようにしましょう。

収入は嘘をつくとバレる！？提出が求められる収入証明書とは

年収の3分の1を上限とした借入しかできないと思えば、収入の申告を水増ししたいと考えてしまうかもしれません。しかし、収入は虚偽の申告をしてもバレてしまう可能性が高いのです。

収入の3分の1を超える借入となると、それなりに高額になってくるはずです。100万円を超える場合もあるでしょう。しかし、そのような高額な金額を借入したいと希望する場合、収入証明書の提出をしなければいけないことが多いのです。

収入証明書を提出すれば、当然ですが収入が知られてしまうわけです。虚偽の記載をしていても簡単にバレてしまうわけですね。

また、収入証明書を不要とするような少額借入をする場合でも、勤務先を確認するだけである程度の収入は予測できるものです。勤務先の業態、規模、そして勤続年数を知れば、おおよその収入がイメージできるわけですね。

総量規制は利用者が無理なく返済するための規制！？

借入できる上限額に制限があるというのは、利用者にとって優しくない、好ましくないものに感じるかもしれません。実はその逆です。総量規制は、利用者のことを思って作られた規制なのです。

借入出来る金額が大きくなれば、その時は助かるかもしれません。しかし、借入後は返済をしなければいけませんよね。借入額が大きくなれば返済額も大きくなります。

毎月の返済負担が大きくなれば、生活が苦しくなってしまう年収によって借入できる金額の上限を設けることで、利用者の返済能力に合った借入をし、無理のない返済が可能となるようにしたのです。

総量規制は、確かに借入額を制限してしまうものかもしれませんが、利用者の生活のことを考えて設けられた規制なのです。

銀行と総量規制は無関係

カードローンは総量規制のために年収で限度額上限が制限されてしまう、そういった紹介をしてきましたが、実は例外となるカードローンもあります。

それが、銀行の取り扱っているカードローンです。銀行カードローンは総量規制が定められている法律である貸金業法を順守する必要はありません。

銀行は銀行法という貸金業法とは全く別の法律に基づいているので、総量規制の対象にはならないのです。

ですから、銀行の判断によって年収の3分の1を超える様な限度額設定も十分可能というわけですね。

ただし、銀行カードローンは審査が厳しいのも事実です。申し込みをしても年収の3分の1を超える限度額が必ず設定されるわけではありません。

審査によって、銀行がこの金額であれば返済に問題がないであろう金額が設定されるため、希望より低い金額になる事も十分あり得るということは把握しておきたいですね。

収入ゼロの専業主婦が借入をするための2つの方法

総量規制がある以上、専業主婦が借入をするというのは難しいと思うかもしれません。ただ、専業主婦でも借入をする方法が2つあります。

• 貸金業者以外からの借入(銀行カードローン等)
• 配偶者貸付制度の利用

まず、総量規制の対象外である銀行のカードローン商品であれば、専業主婦でも利用できる商品は多くあります。ただし、専業主婦が利用する場合は借入可能な上限を制限するという物が多いですね。

通常であれば最高300万円まで借入できるカードローンでも、専業主婦の場合は上限が30万円、50万円と制限されてしまうのです。それでも、収入がない専業主婦が借入できる可能性があるというのは魅力でしょう。

しかし、実は総量規制の対象となる貸金業者でも、専業主婦が借入をする方法があるのです。それが、配偶者貸付制度の利用です。

ちなみに、貸金業者の商品でも複数ある借金を1つにまとめる「おまとめローン」であれば総量規制対象外となっています。ですから、複数の借金をまとめで年収の3分の1を超える金額になったとしても、審査に通る可能性があるのです。

総量規制にも、例外・対象外というものがあるということを覚えておきましょう。

関係するのは年収だけじゃない！？カードローン会社の上限とは

そもそも、限度額というのは年収さえあれば、信用さえあればいくらでも高額な設定が出来るという事ではありません。

カードローン会社自体が定めている限度額の上限額があります。カードローン会社によって異なりますが、数十万円のところもあれば数百万円の限度額設定が出来るところもあるわけです。

また、可能融資限度額内でも10万円刻み、50万円刻み、もしくは複数の限度額商品のみを取り扱っているという場合もあります。

カードローン会社が10万円、50万円、100万円という限度額設定の商品を取り扱っているのであれば、30万円の限度額を希望しても50万円の申し込みをするしかないわけです。

そして、審査によっては希望している50万円ではなく10万円という限度額設定になってしまう事もあります。

一方、10万円刻みの限度額設定が可能なカードローンであれば30万円の限度額設定を希望し、審査の結果30万円がダメでも20万円利用できる可能性はあります。

希望限度額がそのまま認められるわけではなく審査によって決まるという点をしっかりと認識しておきましょう。

限度額決定に大きく影響！？知っておきたいスコアリング

限度額を決定する要因となるのは、年収だけではありません。申し込み者の様々な情報をスコアリングという形で点数化し、それが限度額決定に繋がっているのです。

様々あるスコアリング項目を一部挙げてみましょう。

• 年齢
• 年収
• 職業
• 勤続年数
• 家族構成
• 持ち家の有無

一見限度額決定と関係なさそうな項目もあるかもしれませんね。

スコアリングの点数については各カードローンによって異なりますし、一概に何点以上あれば審査に通るのかということを言うことも出来ませんが有利だと言われている条件はあります。

• 非正規雇用よりも正規雇用
• 公務員・大企業社員
• 勤続年数3年以上(長いほど収入が安定していると判断)
• 持ち家
• 共働きの同居家族がいる
• 他社借り入れがない

これらが審査、限度額決定で有利とされる条件です。

• 安定した収入を得られるか
• 確実に連絡を取ることが出来るか、簡単に逃げられないか
• 返済できなくなってしまった際に助けてくれる人がいるか

ココがポイントになるというわけですね。もちろん本人以外に返済の義務はありません。ただ、債務整理を行うとなれば家族に少なからず影響が出ることがあります。

そんなとき、援助してくれる可能性があると考えられるのが、収入がある同居家族がいる場合です。ですから、申込者以外にも収入がある同居家族がいると、審査では比較的有利になるとされているわけですね。

但し、これらをすべて満たしていてもカードローン会社が他の要素を見て利用に不安があると感じれば限度額が低くなることがあるかもしれません。あくまでも参考として考えてください。

限度額アップするための方法

限度額は利用状況に応じてアップすることが可能です。カードローン会社が限度額をアップし、事後連絡として通知してくることも少なくはありませんが、自分で限度額をアップしたいと依頼することも可能です。これを増額申請と言います。

増額申請の方法はカードローン会社によって異なりますが、総合案内の番号へ電話をすれば手続きについて教えてくれるはずです。但し、増額申請をすれば必ず限度額がアップするわけではありません。

増額をするためには、申込み、そして審査が必要なのです。

増額するための審査にクリアしたいのであれば、最低でも次の条件はクリアしておきましょう。

• 定期的な利用実績が1年以上ある
• 返済日をしっかりと守り問題なく利用している
• 他社借り入れがない

他社借り入れについては、多少あっても増額が認められる場合もありますが、やはり安心して審査に臨みたいのであれば他社借り入れは無い方が審査では有利になります。

定期的に利用を続け、しっかり返済している実績を作ることが増額のコツなのです。

逆に、限度額がダウンさせられてしまう場合もあります。

これは利用状況が悪く、スムーズに返済を行わなかった場合などが考えられます。

カードローンは契約期間が決まっていますが更新は自動で行われるのですが、利用に問題があれば契約更新が行われないこともあります。

将来的に限度額アップを希望する可能性がある、長期でカードローンを利用したいと考えるのであれば、利用・返済を問題なくしっかりと行っておきましょう。

【参考ページはこちら】
銀行系カードローンの限度額に年収は関係ある？