楽天銀行カードローンはブラックOK？その可能性を探る！

いわゆるブラック状態になってしまうと、借入先を探すのに大変苦労します。銀行カードローンで借りるのは絶対に無理と言われていますが、ネットバンクならどうでしょう？

例えば楽天銀行カードローンは借りやすさで人気の高いカードローンだけに、もっと柔軟な対応が期待できるかもしれません。

楽天なら申込みはインターネットから簡単ですし、ダメ元でも申し込んでみたくなりますよね。でもこれって、果たして正しい選択なんでしょうか？

そこで楽天銀行カードローンの審査の通りやすさやブラック対応の可能性について、徹底的に探ってみました。

楽天銀行カードローンは他社より借りやすいってホント？

楽天銀行は、借りやすい雰囲気もあって大変な人気です。他よりも審査に通りやすいという声も聞こえますが、それって事実なんでしょうか？楽天銀行スーパーローンについて、まずはそこのところを詳しく調べてみました。

ネットバンクの借りやすさは雰囲気だけ？

ネットバンクは店舗もなくATMもない新しい形態の銀行です。昔からある地上の銀行とは違って、サイトの雰囲気もくだけた親しみやすい感じのつくりになっていることが多いですよね。

楽天銀行カードローンのサイトも、あの楽天市場のムードそのまま。勢いに乗ってつい申込みボタンをクリックしてしまいそうになります。

でもこの雰囲気が、そのまま審査の甘さに反映するとは限りません。ネットバンクの雰囲気の軽さは、あくまでも企業イメージに過ぎないのです。

保証会社で比べてみる借りやすさの基準

ネットバンクのカードローンは多数出ていますが、その審査基準は保証会社にも左右されます。

そこでネットバンクのカードローンとその保証会社の一覧を作ってみました。最大金利も入れましたので、ぜひ一度比較してみてください。

ネットバンク	カードローン商品名	保証会社	最大金利
楽天銀行	スーパーローン	セディナ	14.5％
じぶん銀行	カードローン	アコム	17.5%
大和ネクスト銀行	フリーローン（※）	ジェーシービー	9.5％
ソニー銀行	カードローン	アコム	13.8％

（※）カード発行のないネットキャッシング方式

金利は高いほど借りやすい

この表を見てもわかるように、どのネットバンクのカードローンも、クレジット会社か消費者金融に保証委託されています。ここで注目して頂きたいのは、同じ保証会社でもその金利に差が見られこと。

じぶん銀行もソニー銀行も同じアコムの保証ですが、17.5%に対してと13.8％と、その金利には大きな開きがありますね。この場合、金利の高いじぶん銀行の方が、審査には通りやすいと考えられます。

同じ理屈で考えると、楽天銀行スーパーカードローンは14.5％という中位の金利で、難易度としては中程度と言えそうです。

楽天を地上の銀行と比べてみると？

では次に、同じことを地上の金融機関と比べてみましょう。いずれもクレジット会社か消費者金融に保証委託されているのは同様ですが、その金利はほぼ横並びです。

金融機関	カードローン商品名	保証会社	最大金利
三菱UFJ銀行	バンクイック	アコム	14.6％
三井住友銀行	カードローン	プロミス（※）	14.5%
東京スター銀行	スターカードローン	新生フィナンシャル	14.6％
大阪シティ信用金庫	アトワンス	ジャックス	14.6％
半田信用金庫	ゆう・ドリーム	セディナ	14.6％

（※）SMBCコンシューマーファイナンス

半田信用金庫のゆう・ドリームは、楽天銀行スーパーカードローンと同じセディナが保証会社ですが、それ以外のカードローンも貸金業者が保証を貸金業者が保証をしている点では同じで、金利も殆ど変わりません。

楽天銀行はブラックでも大丈夫？気になる信用情報の汚れ

あくまでもひとつの目安ではありますが、楽天銀行カードローンの審査の通りやすさは、一般的な金融機関のカードローンとほぼ同じくらいだと考えればいいということが分かりました。

ではブラックについてはどうなのでしょう。やはり銀行のカードローンだけに、厳しく審査されるのでしょうか？

信用情報は審査の重要データ！

金融会社は申し込みを受け付けると、必ず信用情報機関に問い合わせてその人の信用情報をチェックします。個人信用情報は、お金を借りる上でとても大切なデータです。

指定信用情報機関には、カードローンのことだけでなく、クレジットカードのキャッシングやショッピングのリボ返済、分割払いや各種ローンなど、ありとあらゆる金融関連の個人情報が集約されています。

例えば指定信用情報機関のひとつCIC（シー･アイ･シー）に登録されているのは、以下のような情報です。

• 申込情報・・・・・・・・・・・・・・新規申込みがあったこと
• クレジット情報・・・・・利用者の契約内容や支払い状況の履歴
• 利用記録・・・・・・・・・・・・・・・・利用中のデータ照会

楽天銀行では他社利用状況がポイント

この中で特に重要なのは「返済」に関する「クレジット情報」です。この信用情報に問題があると、新規申込みで即審査落ちしてしまうことも。

特に銀行においては、他社返済についてのチェックは厳しいと言われています。もちろん楽天銀行も同様です。

信用情報については様々な情報が飛び交っていますが、全てが正しいとは限りません。自分では大丈夫と思っていることが、実際には予想以上に危険なことだったりもします。無駄に審査に落ちないためには、やはり正確な知識が必要ですね。

楽天カードローン審査で問題になる「汚れ」

では現実の楽天銀行カードローン審査では、一体どのような信用情報の「汚れ」が問題となるのでしょう。主に考えられるものを下に並べてみましたのでご覧ください。

一般に「ブラック」と呼ばれるのは、一番最初にあげた「事故情報」のことですが、これ以外にも楽天銀行の審査で問題となる汚れは沢山あります。

カードローンの審査の目的は信用のランク付けですから、返済に関わるトラブルは何より問題扱いされて当然です。しかしこの中には返済とは直接関係のない「汚れ」もあることにご注意ください。

事故情報だけがブラックじゃない？

「数日返済が遅れても事故にならないので大丈夫」と言う人もいますが、必ずしもそうとは言い切れません。近頃は利用状況まで詳細にチェックされることも多いそうですから、軽い汚れだからといって決して安心はできないのです。

また「スーパーホワイト」とは、信用情報の登録が一切ない状態のことです。ローン契約を一切したことがない人の信用情報もこうなりますが、自己破産後も全く同じ状態になるため、どちらも審査に落ちてしまうと言われています。

即ち「これまで一度も借りたことがないから審査に落ちるはずがない」とは言い切れないのです。むしろ反対に、審査落ちする可能性も高いので気をつけねばなりません。

これ以外にも「申込みブラック」というものもありますが、これについてはまた後ほどご説明しましょう。

「汚れ」から回復する方法とは？

「一度ブラックになったらもう回復できない」と思っている方がいますが、決してそんなことはありません。このように、それぞれ元に戻せる方法がちゃんと存在します。

信用情報の汚れ	その解決方法
■金融事故（ブラック）	登録期間終了を待つ
■延滞の最中	延滞を解消する（※）
■利用状況の汚れ	延滞等を解消し24ヶ月待つ
■スーパーホワイト	クレジットカード等で利用実績を作る
■申込みブラック	6ヶ月間は申し込まない

（※）延滞が３ヶ月以上に及ぶと事故扱いになり５年間登録される

ブラック＝事故情報の登録期間は、その企業が登録している信用情報機関によっても異なります。

もしも楽天銀行カードローンの債務で自己破産すれば、10年間は登録が消えません。一方で消費者金融のアコムやプロミスなら、その登録期間は5年ですので、6年目からは通常通り申込みができるでしょう。

他社借入もバレる？楽天銀行と信用情報機関の密接なカンケイ

昔のカードローンなら絶対にバレるはずがなかったことも、今のシステムではすっかりバレてしまいます。そこで最新の信用情報事情についてもご説明しておきましょう。

信用情報機関のデータの充実ぶりは、昔とは比較になりません。しかも３つある指定信用情報機関には情報交流システムも完備、異なる業種間でも常に情報のやりとりが行われています。

楽天銀行が関わる３つの指定信用情報機関

銀行は銀行の信用情報機関にしかアクセスできないと思っている方がいますが、そうではありません。楽天銀行も保証会社のセディナと共に、３つある全ての指定信用情報機関とこのようにしっかりリンクしています。

もはや万全！？情報交換システム

しかも、各情報機関にはそれぞれ情報交流できる仕組みが出来上がっており、異業種間であっても情報に漏れはありません。銀行・クレジットカード・消費者金融、どこでお金を借りたりローンを組んでも隠すことはできないのです。

もちろんどこかで支払いが滞ることがあれば、楽天銀行カードローンの申込みに影響が出るのは当然のことでしょう。

しかも「審査申込みがあったこと＝申込み情報」も、実は信用情報の記載事項のひとつです。あなたがカードローンを申し込めば、その事実はひとつ残らず記録され、結果的に著しくあなたの信用を損なう場合もあります。

楽天にダメ元で申し込むことの危険性

前章「信用情報の汚れ」の最後に「申込みブラック」をご紹介しましたが、これはこの「申込み情報」の件数が多いことが原因でなるブラックのことです。

ブラックの状態でカードローンを申し込んでも、楽天銀行など金融機関の審査に落ちることはほぼ100％間違いありません。この状態で審査申込みを多発すればどうなるでしょう？

その結果「申込みブラック」になり、一時的にどこでも審査を受けることができなくなってしまいます。一旦そうなってしまうと、半年間は申込みを控えない限り、元の状態に戻ることはできません。

半年間が無駄になってしまう訳ですから、楽天銀行カードローンをダメ元で申し込んだりするのは非常にリスクが高いということが分かるでしょう。

楽天銀行カードローンで気になる！？総量規制と社内ブラック

実は、これまででまだご説明できていないことが２つあります。それは総量規制と社内ブラックです。この２つを加えれば、楽天銀行で審査落ちする大きな原因はほぼ網羅できたことになります。

ただしカードローン審査はそう単純ではありません。現実の審査では、これ以外にも多数の要素が関連していることを忘れないでくださいね。

銀行は総量規制オーバーを気にしなくていいってホント？

まずは総量規制についてご説明しましょう。これについてはよくご存知の方も多いでしょう。消費者金融と比べて銀行カードローンの大きなメリットといえば、やはり総量規制がかからないことです。

もちろんネットバンク楽天銀行のカードローンも総量規制とは無関係ですので、年収の1/3以上借りていても理屈の上では申込み可能です。

年収の1/3以内でも審査落ちの可能性もある

しかし審査において問題となるのは、あくまでも収入と負債とのバランス。現時点で返済しきれない債務を抱えているのに、新たに借りれるはずはありません。

もしも借りれるとしたら、年収の1/3近く借りていてもまだ返済能力に余裕があると考えられる場合だけです。

楽天銀行カードローンが総量規制対象外だからといって、消費者金融よりも沢山借りれるとは限りません。

楽天銀行なら専業主婦でも借りれる！

でも「本人収入がなくても借りれる」という点では、総量規制のかからない銀行がダンゼン有利です。専業主婦が消費者金融で申し込めなくなったのは、「本人収入がないと貸せない」という総量規制の影響でもあるのです。

そういった状況の中、専業主婦でも利用OKであることは、楽天銀行カードローンに人気が集まっている大きな理由のひとつです。

特に楽天銀行は「専業主婦専用の申込みページ」まで設けており、主婦の方が安心して申込める環境になっています。

もちろんアルバイト・パートの方もOKですよ。収入額や収入形態にかかわらず申込めるのも、楽天銀行スーパーカードローンの大きなメリットです。

永遠に借りれない！？社内ブラックとは

次に社内ブラックについてご説明しましょう。社内ブラックとは、金融事故を起こした顧客情報もしくはその顧客のことを指しています。

企業は問題を起こした顧客の個人情報を半永久的に保存するため、普通その企業では二度と借りれないと言われています。

前章で、事故情報の登録期間が完了すればまた元通り申込めるようになるとご説明しましたが、それは直接関係した企業を除いた場合の話です。

しかも社内ブラックになるのは借入先の企業だけではありません。その保証会社においても同様ですので、意外なところでブラックになる可能性もあります。

2011年以前の楽天で破産した人はオリコにも注意！

例えば楽天銀行カードローンは現在はセディナに保証委託していますが、2011年7月31日以前はオリコの保証でした。つまり数年以上前に楽天銀行カードローンで金融事故を起こした方は、楽天銀行とオリコの２社で社内ブラックになっています。

従って登録期間を超えても、この２社では審査に通りません。楽天銀行カードローンがダメなのは当然ですが、オリコ関連の商品でも審査落ちの可能性が大です。

過去のセディナでの失敗が楽天に響く！？

また以前セディナ保証のカードローンで金融事故を起こしたことがある方は、今回楽天銀行カードローンの審査にも通らない可能性があります。この場合楽天銀行では問題なくても、保証会社のセディナの社内ブラックだからです。

このように社内ブラックには、思ってもいないところで足を引っ張られる可能性があるので注意が必要です。

ブラック登録期間が終わった後は、このような社内ブラックの企業を慎重に避けることで、無駄な審査落ちを防ぐことができます。

楽天銀行では無理？ブラック登録中の方にお薦めの業者

楽天銀行での借入が難しい方にも、それぞれの状況に応じた対処法はありますが、それには時間がかかるものも多く、特にブラック登録期間中はどうしても借りることができません。

そういう方が申込めるのは、唯一中堅の消費者金融だけです。そこで最後に、正規登録業者で安心して借りれる中堅業者をご紹介しましょう。

安心安全な老舗業者フクホー

大手消費者金融よりも規模の小さい業者って、申込みや借入にお店まで行かなくてはならないというイメージをお持ちではありませんか？

近頃の中堅業者は、来店不要が基本で、インターネットで全国から申込めるようになっています。フクホーもそのひとつ。どうぞ安心してお申込みください。

限度額	金利	特長
5万円から200万円	7.3％から20.0％	借換えローンもある

スピード審査も人気！中堅アロー

アローも非常に人気の企業で、インターネットで全国から申込み可能です。審査時間は最短45分！モチロン来店不要です。

限度額	金利	特長
200万円まで	15.00％から19.94％	電話申込みはできない

地元なら契約機も使えるセントラル

最大100万円までなのに4.8％まで金利が下がるセントラルもお薦めです。

セントラルも来店不要、全国対応ですが、愛媛県内など地元なら契約機で即日カード発行も可能です。遠方の方も銀行振込みで借りれますので全く不便はありません。

限度額	金利	特長
1万円から100万円まで	4.8％から18.0％	地元は契約機も使える

楽天銀行カードローンはブラック登録中では借りれません

楽天銀行スーパーカードローンは、非常に申込やすい商品として人気です。しかしブラック対応となると、やはり難しいでしょう。

でも楽天銀行で問題となるのは、金融事故のブラックばかりではありません。数日程度の延滞や、申込みを多発することでも審査に通らなくなってしまうこともあります。

このような数々の信用情報の汚れを回避する方法もご紹介しました。しかし事故情報＝ブラック登録中ではどうにもなりません。そんな場合も、申込める企業があることを知っていれば安心です。

できることなら安心な銀行カードローンで借りたいものですが、それが難しい状況の方は、信頼できる中堅業者のご利用がお薦めです。