ブラックでも利用可能！？地銀カードローン審査の攻略法とは

カードローンを利用するのであれば、安心感や低金利といった面から銀行の商品を希望したい、と考える人は多いかもしれません。ただ、銀行カードローンの審査は厳しい傾向にあるというのも事実です。

地銀カードローンの審査は、メガバンクや都市銀行と比較すると通りやすいと言われています。では、地銀カードローンであればブラックでも利用できる可能性はあるのでしょうか。

地銀カードローン審査をクリアするためのポイント、そしてブラックでもカードローンを利用する為にはどうすれば良いのか、気になるカードローン審査について詳しくご紹介していきましょう。

返済能力が不足との判断に！？ブラックが審査で不利になる要因

ブラックだと審査に通らない、審査で大きく不利になってしまう、そう言われてしまうのは、ブラックという状態が「返済能力が不足している」となってしまう為ですね。

ブラックとは、延滞や債務整理等で返済すべき時に返済出来なかったという事実を示しています。お金を貸す側にとって、貸したお金を返してもらえないという状態は非常に困るものです。

1度でもしっかりと返済出来なかったという事実がある人に対してお金を貸すことに躊躇してしまうわけですね。

カードローン利用希望者は多くいますので、もっと信用できる人にお金を貸せば良いわけです。

返済能力を示すための方法としては、次の点が挙げられます。

• 安定した収入がある
• 債務状況に問題がない

安定した収入とは、高額な収入が必要であるというわけではありません。一定の収入を継続して得られるということであれば、OKです。ただし、あまりにも収入が少なくなると返済資金を捻出できないと判断されますので、審査に通るのは難しくなってしまいます。

そして、重要となるのが債務状況に問題ないという点です。ブラックとは債務状況に問題がある状態になりますので、著しく信用が不足していると言えます。過去、現在で問題を起こしているなら再び問題を起こすかもしれない、その認識が審査通過を厳しくしているのです。

金融ブラックなどの信用力が低いと審査に通りづらいと言われているのは、毎月確実に返済してくれるかどうかという点に対して不安感を抱かれてしまう為なのです。

地銀の審査は保証会社の審査！？クリアするためのポイント

地銀のカードローンを利用するためには、審査をクリアしなければいけません。この審査は、当然地銀が行う物であると思っていませんか？実は、地銀のカードローン審査は保証会社の審査でもあります。

そして、保証会社の審査をクリアできなければ地銀のカードローンを利用することはできないのです。

なぜ保証会社の審査を受ける必要があるのか、それは地銀が貸し倒れのリスクを防ぎたいと考えているためです。

契約者が返済出来なくなってしまうと、地銀側は「貸したお金+利息分」の損失を受けてしまうことになります。しかし、保証会社によって代位弁済が行われれば、少なくとも地銀側が損をすることは無いわけです。

消費者金融が保証会社に！？その理由と気になる審査基準とは

地銀を含めた銀行カードローンの保証を行うのは、次のような会社です。

• 保証業務を専門とする会社
• 信販会社
• 消費者金融

消費者金融が保証会社になるという点について、少し不思議に感じる人もいるかもしれません。しかし、消費者金融が個人向けの融資を専門に営業をしてきたことを考えると、そのノウハウを生かすことが出来る保証業務を行うということは理に適っているのです。

代位弁済が行われるタイミングとしては、大体延滞をして3か月が目安と言われています。支払いが遅れると、返済をするよう督促が行われますがそれでも返済しない、返済の目途が立たない、という状況になったときに代位弁済が行われるのです。

ただし、銀行や保証会社によってタイミングは異なります。3か月以上返済が遅れたとしても、連絡をきちんと取り返済する意思がある、返済できると判断できる場合は待ってもらうことも出来るようです。

一方、返済遅れが悪質であると判断されれば、3か月経過していなくても代位弁済が行われるケースもあります。十分注意しておきましょう。

保証会社が消費者金融になっている場合、その消費者金融の審査通過率をチェックしてみるという方法もあります。

消費者金融が保証会社になっている場合は、同様の審査通過率でクリアできる可能性があります。このデータを見ると、約半数近くは審査に通るということが分かりますね。

消費者金融は信販会社よりも審査基準が低いと言われていますので、保証会社がどこの会社かということをチェックしてみるのも良いでしょう。

希望限度額は低い方が良い！？審査をクリアするポイントとは

カードローン審査をクリアするためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。

• 安定した収入がある
• 個人信用情報に問題がない
• 希望限度額は低めにしておく

安定した収入があるという点と、個人信用情報に問題がないという点は、返済能力を示すために必要であるということは先ほどご紹介しました。ここでは、3つ目のポイントである希望限度額を低めにしておくという点についてご紹介していきましょう。

カードローンを申し込むとき、希望限度額を申告します。カードローンは、限度額内で自由に借入が可能となる便利なものですよね。当然、限度額が高ければ利用可能金額も高くなるので、出来るだけ高額を希望したいという人もいるでしょう。

しかし、新規契約時から高額の限度額を設定するケースは多くありません。なぜなら、いくら審査で返済能力を判断したと言っても、実際に利用してみるまで本当に毎月滞りなく返済できるかどうかは分からない為ですね。

申込むときには、低めの限度額「この金額であれば確実に返済可能だ」と判断される金額を提示することで、審査側も安心して貸せると判断しやすくなるのです。確実に審査をクリアしたいのであれば、希望限度額をいくらにするかという点をしっかりと考えておきたいですね。

一度設定された限度額は、利用実績を重ねて信用できると判断されることで、増額することも可能です。まずは、低めの限度額で確実に審査をクリアし、徐々に限度額を上げていくという方法もあるということを覚えておきましょう。

審査で不利になる職業がある！？定収の判断材料とは

安定した収入があるという点を判断する材料となるのは、実は収入の金額だけではありません。

• 職業
• 雇用形態
• 勤続年数

この3点も重要なポイントとなるのです。職業は、収入に大きな変動がないことが望ましいといわれていますね。公務員や医師・弁護士等は収入が継続して得られるため有利だと言われています。（⇒カードローンを利用できる職業）一方、自営業者は収入に変動があると考えられ、不利になるケースも少なくありません。

また、雇用形態も重要です。正社員が最も信用が高く、パートやアルバイト、派遣社員は信用が劣ってしまいます。しかし、勤続年数が3年以上など長期になってくれば、安定した収入を得続けることが出来るという判断にもなりますので、長く1つの勤め先で働き続けることが大切です。

大手企業の正社員でも、勤続年数が数か月という条件では、パート・アルバイトの勤続年数1年以上よりも信用が劣るという結果になることもあるのです。

定収があると判断されるためには、職業・雇用形態・勤続年数という3つのポイントが関わってくるのです。

ブラックでカードローンを利用するコツは「タイミング」！？

ブラックでカードローンを利用するためコツ、それはズバリ「タイミング」です。自分はブラックだと思っている人、本当に今もブラックですか？

個人信用情報機関は、JICC、全国銀行個人信用情報センター、CICの3つがありますが、ブラック状態の登録期間はいずれも5年を超えない期間となっています。つまり、ブラックになってから5年経過していれば、すでにブラックではない可能性が高いのです。

ブラックでなければ、少なくとも過去の延滞や債務整理が原因で落とされてしまうことは無くなりますよね。現在の収入、債務状況のみで勝負できるのです。ブラックだった時と比較すると、審査に通る可能性は当然上がってきます。

ですから、ブラックでもカードローンを申し込みたいと思ったらブラックでなくなってから審査に臨むということが、カードローンを利用するコツだと言えるでしょう。

自分はブラックなの？もう大丈夫？情報を開示して確認してみよう

とは言っても、ブラック情報が本当に削除されたかどうか分からないままカードローンの申し込みをするのは抵抗があるかもしれません。そんな時は、情報開示を行ってみましょう。

個人信用情報機関に登録されている自身の情報は、開示請求を行って確認することが出来ます。

JICCは、運転免許証や健康保険証、マイナンバーカード等の中から1つ提出すればOKですが、全国銀行個人信用情報センターとCICは2点の提出が必要となります。また、手数料は一律で1,000円となっていますが、JICCは支払方法が選択できるようになっていますね。

いずれの情報開示方法でも、申し込み後1週間から10日ほどで自宅へ郵送されてくることとなります。多少時間と費用はかかりますが、カードローン申し込み前に自身の登録情報を確認し、不安要素がないかチェックしておくのも良いでしょう。

返済に遅れないことが重要！ブラックになるのを防ぐポイント

地銀を含めた銀行カードローンを利用したいのであれば、ブラックにならないように日ごろから注意しておくことが重要となります。ブラック、つまり金融事故扱いになる登録要件は、いくつか挙げられます。

• 3か月以上、または61日以上の延滞
• 債務整理

「自己破産＝ブラック」といったイメージも強いかもしれません。しかし、債務整理は自己破産のみではなく、任意整理、個人民事再生を行った場合でもブラック登録の対象となってしまうのです。

延滞も、3か月以上だと思っている人が多いかもしれませんが、61日以上でも延滞扱いになってしまう恐れがあります。だからこそ、返済や支払いには遅れないように注意しておく必要があるわけです。

返済に遅れないようにするためのポイントを挙げてみます。

• 返済日を忘れないようにする
• 返済可能な金額の利用をする

この2点について、詳しくチェックしていきましょう。

自動引き落としやメール連絡を活用しよう

まずは、返済日を忘れないようにすることが第一です。うっかり忘れはあるかもしれませんが、そのうっかり忘れも遅延として個人信用情報機関への登録が行われてしまいます。

返済日を忘れないために、次の方法をオススメします。

• 返済方法を振込ではなく口座からの自動引き落としとする
• 返済日を知らせてくれるメールサービスを利用する
• 返済日を覚えやすい日にする

確実に毎月返済を行うのであれば、返済方法は口座引き落としがオススメです。自分で何かする必要はなく、勝手に返済が行われますからね。ただし、口座の残高には注意しておかなければいけません。

振込での返済を行う場合は、返済日を知らせてくれるメールサービスを利用しましょう。大手消費者金融では一般的なサービスですね。ただし、地方銀行では取り扱っているところは多くありません。

その場合は、返済日を覚えやすい日に設定するようにしておきたいですね。自分で返済日を設定できれば、給料日と合わせるなどして覚えやすい日に設定することが可能です。

返済に遅れてしまわないよう、出来る対策を行っておきたいですね。

キャッシングやクレジットカード利用は計画的に！

ブラックになってしまうのは、期日通りに行うべき返済が出来なかったことが原因となります。返済日を忘れてしまうだけでなく、返済するための金額を用意できなかった、という場合も返済遅れの原因ですよね。

ですから、返済金額を確実に用意できるよう、計画的な利用をすることが重要となるのです。

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠等、限度額内で自由に利用できるものは「返済可能金額」ではなく「利用できる金額」に意識がいきがちです。

毎月の返済金額がいくらになるのか、そしてその金額を自分は返済することが出来るのか、利用前にしっかりと考えてみてください。返済金額については、返済シミュレーションを使えばイメージしやすいでしょう。

ブラックにならないように、将来のローン利用に影響しないように、まずは今できることを確実にしておきたいですね。

複数の申し込みだけでもダメ！？知っておきたい申し込みブラック

ブラックという個人信用情報機関への事故情報が登録された状態となってしまうのは、上記で紹介した2点が要因となっています。しかし、この2点以外にもブラックと呼ばれる信用が不足した状況があるのです。それが、申し込みブラックです。

申し込みブラックは、金融事故のように「異動」登録が行われるわけではありません。ただ、いつどのカードローンを申し込みをしたという情報が登録されているだけです。これだけであれば、特に問題ないように感じるかもしれませんね。

しかし、申し込み情報が全て登録されてしまうという点がポイントなのです。同時に、または短期間に複数のカードローンを申し込んだことが判明すれば、お金に困っている、切羽つまっている印象を与えませんか？

申し込みブラックとは、複数の申し込み情報が登録されることで返済能力を不安視されてしまう状態なのです。

審査落ちを恐れて、複数のカードローンを申し込みたいという気持ちも分からなくはありません。しかし、それがかえって審査に通りづらい状況を生み出してしまうリスクがあるということを十分認識しておく必要がありますね。

一度に申し込むカードローンは2件程度とし、連続での申し込みも避けるようにしておきたいですね。

【参考ページはこちら】
ブラックだけど楽天銀行で借入できる？

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