審査に影響？カードローンの残債とフラット35の関係とは
マイホームが欲しい！でもローンが……借り入れが……となってくると頭が痛いですよね。しかし最近は、以前よりも住宅購入がしやすいとも言われています。
その秘密がフラット35。国のテコ入れで始まったこのフラット35によって融資を受け、住宅購入を前向きに検討できるようになりました。
しかし、心配事も出てくるのが世の常です。このフラット35を希望しているものの、実はカードローンでお金を借りて返済の真っ最中。
これってフラット35の審査に影響するの？それともしないカードローンがあるの？様々な噂が錯綜していますが、どの噂が本当なのかを検証していきましょう。
フラット35って？まずは基本のキをチェック！
単純に「住宅ローンを考えているけど、カードローンも使いたい（使っている）から住宅ローンの審査に通らないかも……」と言う人は、このフラット35という言葉をイマイチよく理解していないかもしれません。中には銀行の商品と勘違いしている人もいるようです。
元々は住宅金融公庫が扱っていた融資なのですが、国家構造改革の波の中で廃止が決定しました。
資金を民間金融機関（いわば銀行などですね）供給し、そこから民間（一般）の融資希望者に融資をするという形態に変化し、その名前がフラット35となったのです。
取り扱っている金融機関は、銀行・信用金庫・労働金庫となります。全ての金融機関というわけではありませんが、数多くの金融機関で取り扱われています。
どこも一般の住宅ローンのように、しっかりとした審査があります。用意する書類などは住宅ローンとほぼ一緒です。
カードローンの残債持ちは審査で不利？噂を検証！
ではフラット35の利点を見てみましょう。
- 金利が長期で固定されている
- 返済期間を最長で35年に設定できる
- 保証料は不要である
- 繰り上げ返済の手数料がかからない
- 借り換え利用もOK（ただし条件による）
- 団信の加入が非強制（保険に加入できない人でも利用できる）
これだけ見ると、住宅ローンの一種というのが分かりますね。もちろん細部は違う部分もありますが、住宅に関するローンであることは明白です。
ただ、団信のケースから分かるように、民間の一般的なローンよりは緩い部分があるのもまた確かですね。
フラット35にももちろん審査があります。一般の住宅ローンのようにあれこれ資料を揃え、書類の体裁を整えて提出しなければなりません。
かなり面倒ですが、これで長期金利固定の住宅ローンが組めるのなら頑張りどころです。長期金利固定ということは、将来的にも安定して返済ができるということです。
変動金利制で、ある日突然支払額が増えてしまっては大変です。その点、フラット35は長期金利固定ですから、返済計画に不安を持たなくて済むという、嬉しい一面がありますね。
そう、「カードローンを利用していたりすると、フラット35の審査に通らないんじゃないか？」と思う人が多いようなのです。実際に借金という形なので、融資審査に不利というイメージは仕方ありません。
一方では審査が緩という噂も？その根拠とは
ところが「カードローンがあると審査に通らない」という噂がある一方で、「フラット35は審査が甘い」という噂もあります。
（⇒カードローンのよくある質問をチェック！）
これは一体どちらが本当なのでしょうか。仮にも公庫を元とする金融商品ですから、甘いという言葉は中々信じられません。
しかしその「甘い」と言われるゆえんを調べてみると、意外なことが分かります。
フラット35は、簡単に言ってしまうと、住宅金融公庫が商品として提供している住宅ローンを、銀行を始めとした金融機関が代理販売しているようなものなのです。
代理販売ということは、もしも貸し倒れになったとしても、銀行がその債務を負うことはなくなります。
債務を負うのは住宅金融公庫です。こうなると、やはり自行で100％の融資をする住宅ローンよりも銀行は審査を甘くするかもしれませんね。
それが2012年のことです。それからは特に審査が甘いということはなくなり、流石にブラックの人は通らなくなっているようです。
かと言って、滅茶苦茶厳しい！というわけではなく、あくまで本来の住宅ローンのレベルの審査だと考えておけば良いのではないでしょうか。
本当に影響あるの？カードローンと審査の関係
カードローンの残債と、フラット35の審査は、密接に関係しているとよく言われます。「カードローンを利用し、残債があったら、無条件で融資を断られてしまう」という話もあるほどです。しかしこれは本当なのでしょうか？
結論を言ってしまえば、「そんなことはありません。カードローンの残債があってもフラット35の審査に通ります」ということになります。
もちろん返済と態度が悪かったり、最悪はブラックになっていたら無理ですが、普通に利用している分には問題ありません。
一般の金融機関での住宅ローンを利用する際には、カードローンをチェックされるということもあるようです。しかし、フラット35においては、「カードローンがある、ない」ということが直接審査に影響することはありませんのでご心配なく。
とはいえ、少し怪しそうな（？）金融機関から借りている人は、念のためにさっさと返済を終えて、解約をしてしまっておいた方が良いかもしれません。今の時代、どんな悪徳業者が涼しい顔をして紛れ込んでいるか分かりませんからね。
重ねて言いますが、フラット35の審査に、カードローンの有無は関係ありません。きちんと返済して、健全な利用をしていることが第一条件ですけどね。
しかし、過去によほど酷いトラブルを起こしていなければ、カードローンを利用している、契約しているからと言って、審査に影響することはないのじゃ。
フラット35に申し込む前に、慌ててカードローンの解約をする人もいるようじゃが、そんな必要は全くないのじゃぞ。
噂が出た理由、それは借入合計額
カードローンがフラット35に影響しないことは分かりました。では、なぜそんな噂がまことしやかに囁かれるようになったのでしょう？
おそらくそれは「返済負担率」の問題があったのではないか、と予想できます。ここで希望の金額にならなかったかもしれません。
返済負担率とは、本人の年収に対し、ローンの返済額がどれくらいの割合なのかという数字のことです。
ローンを組んでいる数は問いませんが、総額（借入合計額）で計算することになります。年収と借入合計額を計算して考えると以下のようになります。
フラット35の審査の時は、この返済負担率が注視されることになります。ご自分の年収が400万円未満である人は、これから考えている住宅ローン（フラット35）の借入額を含めて、30％以下の返済負担率が望ましいとされています。
また、年収が400万円以上の人は、35％以下が望ましいというのが住宅金融公庫の考え方です。
400万円未満でも以上でも、どちらにせよ三割程度の負担が安全で望ましいと考えられているということでしょう。
今組んでいるローンの年間の支払総額が、年収の三割前後であることが望ましいとされておるようじゃ。
もしもカードローンやキャッシングで借入がある人は、申し込みの前に、現在の返済負担率を把握しておくと良いじゃろうな。
カードローンは無関係！慌てて解約する必要なし！
こういった数値を計算し、審査をした上で、フラット35は融資を行うか否かを決定します。
内訳はともかく、借入合計額がチェックされます。ここで借入合計額が大きく、返済負担率が厳しいと判断された人は、審査に通ることはできません。
カードローンを解約する必要はありませんし、急いで繰り上げ返済をする必要もありません。
あくまで、意識するのは借入合計額なのです。
ただ、過去に返済遅延などのトラブルを起こしている人は、少々風向きが変わってきます。審査は銀行が行いますので、個人信用情報機関（信用情報機関とも）で過去の支払い状況などを調べられることは火を見るより明らかです。
この時に、もしも過去に返済時のトラブルなどがあったら審査に影響する可能性はとても高いことになります。
どんなに小さなトラブルも起こさないよう、今カードローンの返済をしている人は、これからも気を引き締めていきましょうね。
合計額が多ければ多いほど、返済負担率も上がっていくものじゃからな。
そして他にも重要なのが、支払い状況のことじゃ。
返済時のトラブルの記録がある人は、審査で要注意扱いされてしまうことを覚悟しなければならんな。
信用情報の重要性とは？トラブルには要注意！
信用情報機関は、過去にお金を借りたことのある人の情報が、一定期間保管される機関です。融資を行っている金融機関は、信用情報機関を利用し、新規申込者が過去にトラブルを起こしていないかなどをチェックします。
- 個人情報（氏名、年齢など）
- 過去の利用状況
- 現在の借入状況
信用情報機関には、これらの情報が保管されています。信用情報機関の利用登録をしている金融機関は、個人情報保護法を順守した上で閲覧を行います。
ここで過去のトラブルの記録が残っていると、フラット35の審査や、他の新規借り入れ申し込みの審査に大きな影響が出る可能性があります。
とはいえ、一定の期間が過ぎれば、自動的にトラブルの記録は消去されます。その期間は内容によって様々です。
| トラブル内容 | 消去までの期間 |
|---|---|
| 返済の延滞 | 5年 |
| 債務整理、強制解約 | 5年～7年 |
| 自己破産 | 10年 |
思ったよりも短いと感じるか、長いと感じるかは人それぞれです。でも、フラット35や新しい借り入れを考えている時、この記録が残っていると、一気に審査に不利に傾きます。
普段からキャッシングやカードローンなどを利用している人は、きちんとした返済計画を心掛けておく必要がありますね。
過去のトラブル記録は消せる？急ぎの時には考えよう
実は信用情報機関の情報を消す方法があります。「情報の登録期間が消えるまで待てってことでしょう？」と嫌な顔をしたあなた、そういうわけではありません。あくまで「過去に例がある」というだけですが、確実に成功した方法があります。
もちろん完済していることが条件になりますし、弁護士さんへの手数料がかかってしまいますが、住宅という大きな買い物の時には試してみても良いかもしれません。
とはいえ、黙っていてもいずれ記録は消えます。弁護士さんに頼むのが面倒くさい、敷居が高い、100％大丈夫かも分からない……と不安に思ってしまう人は無理をする必要はないでしょう。
あなたの情報はどの機関？信用情報機関の思わぬ抜け道
弁護士さんに頼む前に、ちょっと知っておきたいことがあります。あなたが過去に気になるトラブルを起こしてしまったのは、どこの金融機関ですか？
金融機関は信用情報機関を利用しますが、信用情報機関は数種類あり、金融機関の種類によっては利用する機関が違うのです。
| 金融機関 | 利用信用情報機関 |
|---|---|
| 銀行、信用金庫、農協 | 全国銀行個人信用情報センター |
| 消費者金融 | 株式会社日本情報信用機構 |
| 信販会社 | 株式会社CIC |
主に利用されている信用情報機関はこの3つで、利用する金融機関が分かれていることが分かります。
つまり、過去に消費者金融でトラブルを起こした人が、銀行でお金を借りる時、過去のトラブル履歴を知られずに済むということなのです。
トラブルを起こしたことそのものは褒められませんが、こういったシステムを覚えておいて損はありません。心当たりがある人は、ぜひチェックしてみて下さいね。
ただ、返済が終わっていれば、弁護士を通して記録を消すことも可能になることもあるのじゃ。
手数料がかかってしまうが、試してみても良いかもしれんな。
それから、信用情報機関にはいくつか種類がある。
金融機関は、登録している信用情報機関以外は利用・閲覧することができんのじゃ。
銀行系、消費者金融系、信販会社系で分かれておるから、場合によっては過去のトラブルが審査で分からない時があるぞ。
滞納なき返済、それが重要！
フラット35の審査に通過するには、現在使っているカードローンを遅延なく淡々と返済し、妙な記録を残さないということが第一になります。
それさえ守っていれば審査に落ちるという可能性がぐっと減るはずです。
フラット35には様々なプランがあります。ご自分の年収や返済負担率と相談し、ライフプランと共にじっくり考えて利用したいものですね。便利な面もたくさんありますし、何より借り換えも可能という嬉しさもあります。
これからの時代、持ち家は昔よりも貴重な財産となっていくかもしれません。
老後の融資プランのリバースモーゲージでも持ち家は重視されますし、何より自分と家族だけの専用スペースが手に入ります。
カードローンやキャッシングを利用していても、きちんとした態度で使ってさえいれば、審査には何も影響ありません。フラット35、積極的に利用していきましょう！
【参考ページはこちら】
カードローン会社一覧もチェック！
でも、借り入れ総額や過去の返済トラブルの内容によっては、多少の影響が出ることもあるようじゃ。
信用情報機関に残っている自分の記録をチェックしたり、対策を取ることが重要じゃな。
ただ、一定期間経てば記録は消えるし、急ぎでなければ慌てることもないぞ。
慌ててカードローンやキャッシングの解約をする必要はないじゃろう。
今では民間の金融機関が代理で取り扱うようになり、より利用しやすくなっておるぞ。
銀行や信用金庫で、一般の住宅ローンと同じように審査をされるのじゃ。