年収と借金の関係！年収以上にカードローンで借入するには？

借金というと、年収に関係なく借金が多いだけで、新しく借金をするのは難しいと思ってしまうものです。

ですが、今回は借金が多い人でも借入する方法について案内しています。その中では、年収と借金の関係性についても明らかにしていますので、借金の仕組みが気になる人にもオススメの内容となっています。

他にも、カードローン審査で通りやすくなるコツなども案内しているので、カードローン全体に詳しくなりたい人にもオススメです。

年収以上の借金は可能！？年収以上の借金が可能な理由は？

まず、どうして年収以上の借金をされている人が存在するのかについて案内していきます。

例えば、過去から現在にかけて借金をしている場合、「総量規制が適用になるのは2010年以降からで多い」ため、どうしても借金が普通の人より多い人も出てくる・・・という落とし穴です。

わかりやすくまとめると下記のような借入をされている人がいるのです。

借金というのは、繰り返して借金していると結構な利息が付いてしまいますので、このような借金をしている人の中には、いつの間にか総量規制以上でお金を借りている人もいるのです。

また、このような状態になっているのであれば、年収の3分の1を超えてしまっている分はどうなるのか？と考えてしまいます。

このような状態になっている場合、「先に借り過ぎてしまっている分を返済する」ことで、新規のローンが組めるようになるので、返済状況によっては新規のカードローンが不可能というわけではありません。

借り過ぎは要注意！カードローンにもペナルティが存在する

このように多額の借入が、過去から現在にかけてであれば問題ないのであれば、借りておいて損はないように感じるものです。

しかし実際は、このような借入はプラスに転じることがないので、今では危険視されていることが多くなっています。

というのも、借り過ぎてしまっている状態では下記のペナルティもありえるからです。

• 他で新規のローンを組めなくなる
• 業者のリストに問題の人物として登録される
• いきなり返済そのものが停止する可能性がある
• ローンの遅延が目立つと一括返済を要求される
• 返済が不安定な場合、他でローン申請をしないといけない場合もある

年収を超える借金というのは、長期にわたって支払い可能なのであれば問題ありません。

ですが、借金に関するトラブルで昔から今にかけて最も多いのは、「返済計画どおりに返済できなかった」ことで発生するトラブルが多く、昔の場合は多額の借金が可能であったので、現在にかけてその問題が残ったままになっていることも問題視されています。

ローンと総量規制！総量規制対象外は銀行系ローンだけ？

消費者金融でお金を借りると総量規制の影響を受けてしまう・・・と言われていますが、住宅ローン、銀行系ローンに関しては総量規制対象外となります。

ここで重要となってくるのは、信販系で組めるローンの中には総量規制の対象となるもの、対象とならないものが存在することです。

以下のようなローンは、総量規制の対象になるものとならないもので分類されるため、消費者金融と区別して覚えておくと良いでしょう。

• クレジットカードのショッピング枠：総量規制対象外
• クレジットカードのキャッシング枠：総量規制

お金をカードローンに近い形で借りる場合は、銀行系以外だと総量規制がかかってしまいます。しかし、すべての融資がそのような扱いになるのではなく、総量規制対象外の商品も存在しているのです。

50万円以上の借入は可能？50万円以上の借入を実現する方法

年収を超える借金をされている場合、新規の借入では「もう借金できないのではないか？」と思われている人が多かったりします。

ですが、総量規制を良く理解されていると、まだ新規でローンを組める可能性があるということがわかります。

補足となりますが、どうしてこれらであれば総量規制対象外なのか？というと、「ノンバンク系のローン以外」であれば、総量規制対象外に含まれるようになっているからです。

ノンバンク系とは、銀行以外が主に該当となるので「消費者金融、街金、担保を必要としないローン契約など」が、ノンバンク系のローンに該当します。

また、ノンバンク系では総量規制がかかっているだけで、借り過ぎてしまったからと言って、後になって総量規制を元にして返済を多めにするよう言ってくることはありません。

わかりやすくこのことについてまとめると、以下のような形で理解されていれば問題ないと言えます。

まだまだ借りられる！？借り過ぎの状態でさらにお金を借りる方法

意外と簡単な方法で、借り過ぎてしまっている状態にも関わらず、さらにお金を借りられる方法が存在します。

下記のような方法が存在するので、下記のような方法でさらにお金を借りられないか検討してみるのも良いでしょう。

• 返済計画を立ててから借入先と相談する
• 返済額が小さい借入を1件でも多く先に返済する
• 別の業者から借入を行うように検討する
• 別の枠で借入が許可されないか検討する
• サービス枠で借入が許可されないか検討する

上記リスト内の案内について、詳細の案内が省かれているので、下記にて詳細の案内を行わせていただきます。

便利なローン！借金に強いおまとめローンも知っておこう

今では、「借換カードローン、おまとめカードローン」のサービスが人気となっています。

年収を超える借金がある状態で、支払い可能な状況を作り出すために最適なサービスでもあるので、なるべく信用を高めたい場合には利用したほうが良いサービスでもあります。

2種のサービスの違いについては下記を参考にしてください。

項目	借換	おまとめ
金利	金利優遇の対象	金利優遇の対象
融資限度額	1～200万円	1～1000万円
審査時間	最短1時間以内	最短即日可能

利用で信用度も変化していく？おまとめローンと信用度

前述のとおり、年収を超える借金を支払っていく場合は、借換カードローンやおまとめカードローンの検討をしないといけません。

また、上記の表で比較をした限りでは、借りる金額によって選択する支払方法が違うくらいしかわからなかったりします。

ですが、もし100万円以上で支払いやすい方を選択する場合は、おまとめカードローンを選択したほうが良いでしょう。

その理由ですが、おまとめカードローンは「良く金利優遇されるようになっている」ため、返済においても楽ができるからです。

実際に銀行を利用して借換カードローン、おまとめカードローンを利用した場合、以下のような差が発生するケースが目立ちますので、宜しければ借換・おまとめの参考にしてください。

こんな場合はどうすれば？一括返済になった場合の対処方法

前述までの話をまとめると、「返済に関しては切り抜ける方法が多く存在する」ということを理解できます。ですが、業者によっては一括返済を求めてくるケースもあります。

返済に遅延が生じていたりするケースもあれば、業者側がマニュアルに沿って、そのような対応をしてくるケースまであるのです。

ですが、一括返済を要求されたからといって、そのまま鵜呑みにしてしまうのはNGです。どうしてかというと、「返済に関してはこちらの融通も聞いてもらえる」ようになっているからです。

実際にいきなり高額の返済を命じられたとしても、人によっては収入が減ってしまったり、仕事を失ってしまっている状態の人もいますので、借金返済に対応できないケースまで存在します。

そのようなケースでは、「支払いそのものを放棄される危険性がある」ので、業者側はなるべく話を聞くようにしているのです。

もし返済そのものが苦しい状態で一括返済の要求があった場合は、以下のような対応をすると良いでしょう。

返済の遅延は危険！？ブラックリスト入りに注意しよう

年収を超える借金を実際に支払っている人の中には、業者や個人信用情報機関に登録されてしまい、ブラックリスト入りしてしまった人もいます。

このような機関が存在するので、基本的に「嘘をついてもバレる」と思っておいたほうが良いです。

例えば、返せるあてもないのに面倒臭いからと言って、指定の月からは返済できます・・・という連絡をしてはいけません。業者側はかなり融通が利くので、そのような対応についても可能であったりはします。

しかし、嘘であるというのが見抜かれてしまうと、場合によっては「問答無用で一括返済を要求される」可能性が生じるので、非常に危険であったりもするのです。また、嘘かどうかがバレるのにかかる時間も短いです。

また、ブラックリスト入りしてしまうと、基本的に「大手の銀行や消費者金融ではカードローン不可」となってしまいます。

どんなふうに扱われる？ブラックリスト入りのパターン

年収を超える借金を支払い可能にしたい為に、以下のような行為を行った場合も、個人信用情報としてはブラックリストに登録される流れになっています。

• 返済のために別の業者で新規のローンを組んだ場合
• 悪徳業者を利用し新規のローンを組んだ場合
• 返済の遅延が2ヶ月連続以上で目立っている場合
• 返済に関する連絡が不通になってしまっている場合
• 債務整理など裁判上の手続きを進めている場合
• 他のローンでもトラブルを起こされている場合
• 同じ業者で何度もカードローン申請を繰り返している場合

非常に豊富なパターンによって、ブラックリスト入りしてしまうというのをわかって頂けると幸いで御座います。

また、ブラックリスト入りしてしまった場合ですが、以下のような月数・年数で解除となるので、それまではブラックリストに登録されたままとなってしまいます。

やはり、ブラックリストに登録されないように注意するのが、対応においては理想のようです。

遅延	債務整理	多重債務	自己破産
半年ほど	1年～4年	1年～7年	1年～10年

こんなケースに要注意！悪徳業者の勧誘に乗ってはいけない

上記は、年収を超える借金とリスクを知る上で重要な情報です。

また、借金の支払に後になって目処がついたとしても、基本的にブラックリスト入りしてしまった人の解除が早まる・・・というものでもありません。

近年では、「年収を超える借金を支払い可能にするためにブラックの情報を消しませんか？」という勧誘が、インターネットを通じて行われていたりもしますが、そのような方法を行っても解除されないままなのは事実なので、無意味であったりします。

また、主に悪徳業者を通じて行われていることが多いので、電話などで間違っても相談をしないほうが良いです。

もし、新しい借入を行いたい場合、下記のような方法で信用を高めながら借りるようにしましょう。

しっかりとした気持ちで！ローンは焦らないことが肝要

年収を超える借金を支払い可能にするために、しなければいけない事というのはそれほど多くありません。

人によっては、1時間とかからずに銀行や消費者金融で、新規のカードローンを組める人もいます。安易に、「自分は新規のローンを組めない」と思ってしまわないよう注意しましょう。

借金をしていると、どうしても気持ちの余裕がなくなってくるものです。なので、できる限り「専門家のアドバイスを受ける」ことを前提にして、気持ちの整理から借金の整理を始めると良いです。

借金の苦悩は借金をしているものにしかわかりませんので、気持ちはなるべく早めに伝えたほうが良いでしょう。

【参考ページはこちら】
年収100万でも借入できる？