カードローンの借り換えがオススメ！高い金利は返済が負担に

高い金利での借入は、借入をしたときは良くても返済が長期になることで大きく負担になってくる場合があります。高金利だと、借入元金を減らすのに時間がかかってしまいますからね。

そんな時オススメなのが、カードローンの借り換えです。カードローンの借り換えは、上手に出来れば今よりも大きく返済負担を減らすことが可能となる魅力的な方法なのです。

借り換えでなぜ返済総額が減るのか、どこを選べば良いのか、注意点はあるのか、気になるカードローン借り換え情報をご紹介していきましょう。

借り換えで重要になるのは「金利差」！その仕組みとは

まず、なぜ借り換えをすることで返済負担が軽くなるのか、その仕組みについてご紹介していきましょう。返済をするとき、借りたお金だけ返せば良いというわけではなく、設定された金利分を上乗せする形で返済を行うことになりますよね。

また、金利が高ければ毎月の返済で金利分の支払い割合が高くなり、なかなか元金が減らないという事態も起こりうるわけです。

ですから、金利が高いところよりも低いところから借入をした方が、返済負担が少なくて済むわけですね。借り換えは、これを利用します。借入をした金額は、そのまま返済し続けても良いのですが負担が大きいと返済が苦しくなってしまうこともあるでしょう。

そこで、今より金利の低いところから借金総額分を借入、今ある借金を完済し、金利の低いところへの返済に切り替えるというのが借り換えの流れです。

金利が低いところに借り換えをすることで、金利差の分だけ返済負担を減らそうとするものですね。

借り換えは、上手に使えば今よりも大きく返済負担を減らすことが出来るはずです。借入額や金利差によっては、10万円単位で返済総額が減ることもあります。

現在借金の返済が苦しくなっている、負担であるという場合は、借り換えが利用できないか一度検討してみると良いでしょう。

借り換え先を選ぶポイントは！？オススメのカードローンとは

では、どこに借り換えをするのが良いのでしょうか。借り換え先を選ぶポイントとしては、次の3点が挙げられます。

• 低金利であること
• 安心して利用できること
• 返済期間が長期にわたらないこと

借り換えのポイントは、今よりも低金利で借入をするという点です。ですから、今よりも低金利のところを選ばなければ意味がありませんよね。借り換えをしたけど返済負担が変わらなかった、ということになるのは残念です。

また、低金利をうたって人を集め、利用してみたら悪質な業者だった、というパターンもゼロではありません。ですから、安心して利用できる借入先を選ぶようにしたいですね。闇金・違法業者には十分気を付けなければいけないのです。

あとは、返済期間にも気を付けておきたいですね。いくら金利が低くなったとしても、返済期間が長期になればその分支払わなければいけない金利も増えていきます。結果的に、返済総額が変わらない、増えてしまうというケースも考えられるのです。

この3点のポイントをよく理解した上で、オススメのカードローンがあります。ここでは、銀行カードローン、消費者金融カードローンそれぞれ2つずつご紹介していきます。

低金利と安心感は文句なし！銀行カードローンをチェック

安心感があり、低金利で利用できると言えば銀行カードローンでしょう。ここでは、2つの銀行カードローンをご紹介しましょう。

やはり、最高でも14％台という圧倒的な低金利が魅力ですよね。利用限度額も高いため、借り換えを予定している金額が大きくても安心です。

ただし、銀行カードローンは審査が厳しいため、ブラックであれば利用できないと考えてください。利用するためには、銀行がOKと判断するだけの信用が必要となるのです。

消費者金融でも借り換えは総量規制対象外！大手2社をご紹介

消費者金融だと年収の3分の1を超える借入はできない、そう思っているのでは？確かに、総量規制がある以上は貸金業である消費者金融は、個人に対して年収の3分の1を超える貸し付けを行うことが出来ません。

しかし、実は総量規制には対象外となる事例があり、借り換えやおまとめローンは年収の3分の1を超える金額でも貸し付けすることが出来るようになっているのです。

そこで、借り換えローンを商品として取り扱っており、大手で安心感がある消費者金融2社をご紹介していきましょう。

いずれも、借り換え専用ローンとなっていますので、カードローンのように何度も繰り返し利用できるものではありません。

借り換え専用ローンでは、借り換えに必要な金額を借入し、返済していくようになっているのです。

借り換え専用ローンですから、複数の借入があることが審査で大きく不利になる事はありません。それを1つにまとめる、借り換えをすることで返済を減らすことが目的ですからね。

また、現在の借入金額が総量規制の範囲内であり、借入先も1社程度であればプロミスやアコムのカードローン商品を検討するという手段もあります。

カードローンを利用する最大のメリットは、無利息期間、無利息サービスの利用が出来るということでしょう。

• プロミス…30日間無利息
• アコム…30日間無利息

無利息期間を上手に使えば、支払金利額を抑えることも可能です。ただし、借り換え専用ローンではありませんので、多重債務等返済能力が不安視される状況であれば審査に通らない可能性も高まります。

総量規制の対象ともなりますので、自身の借入額、借入件数を考慮の上決めると良いでしょう。

審査に通らなければ借り換え不可！通るためのポイントとは

借り換えは、通常のカードローン申込み時と同様に審査をクリアする必要があります。ですから、返済能力に不安があると判断されれば審査に通らない場合もあるのです。
（こちらもご参考に→カードローン審査に通る？通らない？）

審査に通る為のポイントは、返済能力です。

• 安定した収入がある
• ブラックではない

最低限、この2つのポイントは押さえておきたいですね。特に、銀行カードローン審査は厳しいものとなりますので、ある程度の収入額があり、それが安定しなければ利用は難しいかもしれません。

借り換えをした金額に対して、完済できるだけの収入がある、信用があるということが求められるのです。

借り換えを利用するにあたっても、審査があるということ、そして審査通過のためには返済能力が求められるということは、しっかりと認識しておきましょう。

借り換えで得をしないケースもある！？確認必須のポイント

実は、借り換えをしても得をしないケースがあります。それは、現在と金利差がない、または現在よりも金利が高いと言った場合ですね。

他社のカードローンを利用すれば必ず得をするというわけではなく、あくまでも金利差があってこそ生じる差額がお得になるのです。

ですから、借り換えをしようと思ったらまず自分が現在借入している、支払っている金利が何％なのかという点を確認しておきましょう。そして、借り換え先の金利がいくらなのか、借り換えたらどのくらいお得になるのかを計算しておくと良いですね。

借り換え後のシミュレーションについては、インターネットで検索してみると多くのシミュレーションページがヒットします。目安として利用してみると良いですね。

• 借入額
• 金利
• 返済期間

これらの項目を入力すれば、自分がいくら得をするのかが見えてきます。ただし、銀行や消費者金融のローンシミュレーションではない場合は、実際の支払額と変わってくることもあります。返済方法や毎月の返済額によって結果は変わりますからね。

あくまでも目安として考え、実際借り換えによって返済総額がいくら変わるのかについては、利用を検討している銀行・消費者金融のローンシミュレーションを利用するか、直接相談をしてみると良いでしょう。

完済していても大丈夫！？知っておきたい過払い金請求

金利が高い借入れをすることで、返済負担が大きくなってしまっている人は少なくないでしょう。その中でも、貸金業法改正前に借り入れをした人は、現在の法定金利よりも高い金利で借入をしている場合があるかもしれません。

そんなとき、是非行っていただきたいのが過払い金請求です。

借り換えをしなくても、過払い金が大きければ現在ある借金をゼロに出来る可能性だってあるわけです。

過払い金請求をする方法で最も確実なのは、弁護士や司法書士といった専門家に依頼するという方法ですね。個人で行うことも可能ではありますが、なかなか返還請求に応じてくれない借入先があるのも事実です。

そんなとき、やはり専門家の立場で手続きを進めてくれると心強いですよね。自分に過払い金があるか分からない、そんなときも弁護士や司法書士などの専門家に相談してみると良いですね。

相談だけなら無料！？気になる過払い金請求の依頼費用とは

過払い金請求をするにあたって、専門家に依頼する方が確実で安心であるということは分かっていても費用が気になる…という人は少なくないはずです。

過払い金請求をしようとする人は、金銭的に困っている人が多いはずですよね。ですから、専門家もそこは十分分かっています。ですから、次のような条件の司法書士・弁護士事務所も多いのです。

• 相談無料
• 過払い金計算無料
• 着手金無料

まずは相談してみましょう。

そして、自分には過払い金がいくらあるのか、現在返済中であれば元金をどのくらい減らすことが出来るのか、計算してもらうと良いですね。

そして、過払い金があるようであれば依頼するかどうか、検討してみると良いのです。急いで決める必要はありませんよ。

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