カードローン複数借入は危険！金融取引は信用構築が絶対必要

始めてお金を借りるときのことを考えてみましょう。経験のある人はその時の事を思い出してみて下さい。

たぶん借りるか借りないかでかなり迷ったはずです。しかし借りることに馴れてしまった人はまた違った事で悩む事も有るのです。

そういう人の悩みはいろいろありますが、意外に多いのが次の問いです。

今利用している銀行のカードローンには借入枠があまり残っていない。そこで新しくもう一つ別の銀行のカードローンを利用したいが、銀行というのは何社まで借りられるのだろう？

状況によって誰でも考えそうですが、実は非常に危険な考えなのです。

複数のカードローンの利用は可能！ただお勧めはできない

もちろんカードローン自体の借入先の数を法的に規制するような事は有りませんので、どの様な事情が有ったとしても、申込先の銀行なり消費者金融が審査を通せば借入することが可能です。

したがって申し込みするのは利用者の自由です。

銀行は他金融機関の利用を嫌う

この考え方は銀行などの金融機関であっても同じです。複数の利用が分かればあまり良い顔はしません。

特に銀行は他の金融機関の利用を嫌います。これには色々と理由があり、後で説明しますが複数利用が分かると審査にも影響することになってしまいます。

また他での利用を隠したとしても、金融機関は利用者の信用を確認するために各業界ごとに利用者の情報を共有するような信用情報データベースと言うものを持っていますので、すぐに分かってしまう事になります。したがって利用を隠すことはできません。

そういうことを知らず隠そうとすると隠すどころかかえって逆効果になってしまいます。

問題は返済可能なのかどうか

では銀行がなぜ他の金融機関の利用を嫌うのでしょうか。これは利用者への審査を考えてみれば分ります。

金融機関が審査をする理由はその利用者にお金を貸しても必ず返してくれるのかどうかを判断する為です。この時考慮されるのが利用者の収入です。

収入の判断には通常前年の年収が使われますが、前年に収入が無ければ、直近２カ月程度の収入で判断されることもあります。

他に借り入れなどが無ければ、返済出来るかどうかは結構単純に判断できます。

しかし他に借入が有ってそちらの返済をしているという事になると、そう単純ではありません。それだけの負担に耐えられるのかと言う判断が必要になってきます。

つまり利用件数が増えたら収入が大きかったとしても、徐々に負担は増えていくため、返済出来るかどうかの判断も難しくなってくるということです。

銀行が他の金融機関の利用を嫌うのは、これが主な理由になり、借り過ぎだと判断すれば審査には通しません。

そこで自分で冷静に返済の事を考えてみましょう。

例えば会社員で収入が安定していて、さらに返済が月々一定額になるリボルビング払い（いわゆるリボ払い）で、１件の借入であれば、かなり楽に返済していけるでしょう。

この場合、利用限度額ぎりぎりまで借りても返済額は増えません。しかしリボルビング払いを複数借りたらその返済額は合計されることになるのです。苦しくなるのは誰が見てもすぐに分かるでしょう。

銀行によって考え方が違う

では実際に銀行は何社までだったら貸してくれるのでしょうか。後で説明しますが消費者金融の方は４社を超えた場合には断わると言うような業界の申し合わせがあるようです。

ただし４社借入も普通は難しくなっているので４社以内と言った方が良いかも知れません。

これに対して銀行の方にはそのような申し合せは無いようですが、実際には消費者金融業界よりも厳しい対応が取られます。

中には他からの借りれがあったらどういう収入事情であっても審査に通さないというところも有ります。

一般的にはだいたい３社目までは返済能力さえ伴っていれば審査は通しているところが多いようです。

詳細な条件については各行あるいは保証会社の審査基準に従いますが、どうしても借りなければいけないと言う場合には３社目までは可能性は有ると考えても良いでしょう。

ただし銀行にもいろいろあって、４社でも許容している場合も有るので、４社目以降でも全く可能性が無いという事ではありません。

消費者金融でも大きな違いは無し

次に消費者金融を考えてみましょう。消費者金融の方か銀行よりも利用者側から見ると審査も緩く借り易いと言う認識が有るので何社から借りようとそれ程断られるようなことは無いと思われがちですが、先ほど言ったように４社までと言う申し合わせがあります。

消費者金融も利息を利益にしていると言う事は銀行と違いは有りませんので、やはり返済がされなければ利益が上がらないのは同じです。

もっと言えば銀行は他にも収入源が有りますが、消費者金融は利息からの利益が大きく業績に影響してきます。

したがって、消費者金融の方も銀行とあまり事情的には変わらず、２社目で駄目と言うところは少ないかもしれませんが、３社目、４社目となってくると審査が徐々に厳しくなっていくことになります。

ですからだれでも４社までは大丈夫と考えてはいけません。

また消費者金融の場合は貸金業者という事になりますから、貸金業法の規定である総量規制が適用されます。これは銀行法にはない規定で、専業主婦などの例外を除いて基本的には貸し出しは合計して年収の３分の１までというもので、１件目でこの上限を満たしてしまえば、それ以上の借入れはできなくなってしまうため、この点にも注意が必要です。

申込んで審査が落ちた時のリスク

この様に利用数が多くなればなるほど審査に落とされるリスクは高くなっていきます。

安易に申し込んで審査に落とされたらまた別を申込めば良いと考えているかもしれませんが、実はそれも難しいのです。審査に落とされるリスクには別の問題があります。

これは審査に落とされたとしても申込んだと言う事実が信用情報データベース中に残ってしまう事から生じます。

審査に落とされて直ぐに別のカードローンを申込んだとすると、その金融機関はその利用者がかなり追い詰められてお金を借りようとしていると考えます。

そんな人に金融機関はお金を貸しません。要するに審査に落とされたら申込んだと言う記録が消えるまでは他の金融機関でも審査に落とされることになるのです。

これを申込ブラックと言っています。残念ながらお金は借りられないのです。

この申込んだと言う記録は６カ月を超えない範囲で残ることになっていて、多くは３か月程度で消えます。

ブラックにはこの他金融ブラックと言って滞納や債務整理をした場合に借りられなくなってしまうというものがあります。そこでブラックと金融機関の考え方をまとめておきます。

金融機関	申込ブラック	金融ブラック
銀行	融資不可	融資不可
大手消費者金融	融資不可	融資不可
ブラック対応消費者金融	融資不可の場合が多い	融資可

最近ではカードローンという形ではありませんが、ヴラックの人にも融資するブラック対応消費者金融が増えてきています。しかし表に示した通り、申し込みブラックの場合にはこういった業者でも躊躇してしまう事を覚えておいてください。

このように複数の利用は借りても借りられなくても問題があるわけです。ですからできれば避けた方が良いのです。

将来的に大きな損失になる可能性？信用がカギを握る！

このように複数利用は数が増えれば増えるほどリスクが高くなることが分かったと思います。

しかし更に大きな問題が後に控えているのです。これは新しく借入したカードローンだけではなく、それまで利用していたカードローンにも影響が出て大きな損失に繋がってしまう可能性も有ります。

単純にお金が足りないから安易に新しく借入先を作ったことが、実は大損することになったのでは堪りませんね。

信用をつける事が重要

カードローンを利用する際には審査が行われて利用限度額や適用金利が決まりますが、この利用限度額や適用金利は何で決るのかと言うと、もちろん収入なども考慮されるのですが、それを含めて、これ等の決定を左右するのが信用と言うものです。

例えば最初申込んだときには金融機関とのお付き合いが有りませんから、金融機関は申込者を信用しません。

この人は大丈夫なのかと疑いを持ちます。自分がお金を貸す立場になった時を考えてみてください。初対面の人にお金を貸すようなことは無い筈です。

しかし金融機関はお金を貸して利益を得るわけですから、収入上問題が無ければ一応貸してはくれます。

ただし、最初は信用するわけではありませんから、リスクを考え利用限度額は小さく、適用金利は最高に設定します。

カードローンの説明資料を見ると分かりますが貸出限度額はもっとずっと高額ですし、適用金利にも大きな幅が有り低い金利で借り入れできる場合も可能性としては考えられます。

しかし当初はこのような理由で、少ない利用限度額の上に高い金利でカードローンを利用しなければならないのです。

信用力が上がれば限度額が上がる

しかし、この少ない利用限度額かつ高い金利であっても、しばらくの間、借りたお金を決められた通り返済していれば、金融機関の方でも、この人は信用しても大丈夫そうだという考えに変って行き、信用力が上がります。そこで行われるのが利用限度額の増額です。

これは信用が出来たと判断され金融機関から案内が来た時に申込むか、利用者の方から申込むかすれば利用限度額の増額審査と言うものが受けられて、審査の結果次第で、利用限度額を増額してくれると言うものです。もちろん審査に通らなければ増額はされません。

この増額審査が受けられるまでの期間は概ね６か月程度と言われていますが、金融機関ごとに違いが有り、最近ではこの期間が長期化する傾向が有って、１年程度になっている金融機関も珍しくは無くなりました。この間は少ない利用限度額で我慢と言う訳です。

増額申し込みの方法は金融機関毎に違いますから、増額を希望する場合には予め方法を調べておきましょう。

限度額が上がれば金利が下がる

さてこの利用限度額の増額ができるかできないかで将来大損になる可能性が出てくるのです。

なぜかと言うと、利用限度額と金利には次のような密接な関係があるからです。

利用限度額	低額　→　高額
金利	高率　→　低率

つまり利用限度額の増額に伴って金利は引き下げられるのです。

カードローンの中には説明書に利用限度額と金利の関係が明記されている場合も有りますが、単に審査で決ると言っているだけの場合も有ります。しかしそういう場合でも同じ関係があるというとです。

このためたとえ低額だけの利用であっても、利用限度額を増額して低い金利で借りたほうが、ずっと利息は少なくて済みます。

ましてやここでは他社からも借り入れしたいと考えている高額利用希望者のわけですから、利用限度額は上げてもらったほうがずっと得なのです。

増額審査では何が行われるのか

では増額審査ではどのような事が行われるのでしょうか。増額審査と言っても特別に厳しいと言う訳ではありません。基本的には申込時の審査と同じです。同じ審査でも信用が本当に上がっていれば増額されるわけです。

そこで気になるのが、審査では他社からの借入も調べられるということです。

この部分が申込時と変わっていなければ、特にその部分が問題になるようなことは有りません。返済能力の点の評価も収入が変わっていなければ大きくは変わらないでしょう。

しかしながら、もし新しく別のカードローンを借りていたとしたら新たなローンの返済が上積みされることになりますから、返済能力の評価は大きく変わってきます。

要するに返済能力は新たな返済が加わったことで低下すると言って良いでしょう。

そうしたら、いくらこれまで堅実に返済できていたとしても、金融機関の方は不信感を抱いて、審査には通さない可能性が高くなります。

そうすると審査に通らないわけですから、金利の見直しはされないことになってしまいます。

審査の結果で契約の継続も危うい

さて増額審査でもし評価が大きく低下してしまった場合を考えてみましょう。

増額審査とは言っても、目的としては利用限度額の見直しなのですから、評価が下がれば利用限度額も増額ではなくて減額される可能性も無いとは言えないのです。

もし金利が今まで最大ではなかったような状況では、利用限度額の減額に伴って金利も高い方に見直される可能性が有ります。つまり増額審査が藪蛇になってしまう訳です。

しかしこれが最悪のケースではありません。評価が極端に下がってしまった場合には、契約条件を満たすことが出来なくなってしまい、解約されてしまう可能性も有ります。

そうなったら新たなカードローンの申込みをしたことも意味をなさなくなってしまうでしょう。

解約まで行かなくても、一度金融機関の信用を無くしてしまった場合、その後も増額審査は通らない可能性が高くなります。

つまり低い利用限度額で高い金利のまま使い続けなければならないことになり、金利が下がった場合に比べ大損になりますね。

無理な借り入れは止めよう！借入れしない方法を考えてみる

では次に最初の考え方の危険性を考えていく事にしましょう。最初に「何件借りられるのか」という疑問を考えてみましょう。

こういう人の場合今現在借入をしており、もうこれ以上借りられない状態にあり、何らかの理由で更に借入が必要になったと想像できます。

この場合、何度も借入を繰り返し、ついには利用限度額まで達してしまって、どうにもならなくたケースが多く、借り入れも何かレジャーをするとか、物を買うと言うような話では無く生活費が足りずに次々に借入していることが多いようです。

その場しのぎは結局破綻する

要するにその場しのぎで借入れを繰り返しているような場合が多いという事です。

しかし利用限度額内であればそういう生活も続けられますが、それが無くなってしまうと、ここでの話の様に、別のカードローンに手を出さざるを得なくなってしまいます。

借入れできたとして、どうなるでしょうか。また利用限度額まではその場しのぎを続けることはできるでしょう。

しかし返済額も増えますから、たちまち利用限度額を使い切り、また次へと手を伸ばします。そして説明した通り４件目あたりで借り入れが出来なくなるのです。こういう状態を多重債務者と言います。

では、その後はどうなるのでしょうか。当然大きな借入が残ることになり、返済の当ても有る訳ではありません。

誰かが助けてでもくれなければ資産を処分するか、債務整理をするしか方法が無くなってしまいます。つまり結局破綻してしまうのです。

もともと別の借入れでその場をしのごうと考えたのが間違いだったのです。その時点で借入れとは別の方向を考えれば、負債が小さいうちに何とかできたり、破綻するにしても、大きな金額の話では無かったかもしれません。

つまり破綻してしまうのを先延ばししただけです。

節約で乗り切ることはできないか

そこで別の借入先を考えるのでなければどの様な手の打ちようが有ったかを考えていきましょう。

まず借入の原因の多くは生活費が足りないという事から始まります。日本は景気が悪かったので収入が下がり生活維持の為こういう状況の人は非常に多いと思います。

しかし良く考えてみてください。生活が出来ないという事は、収入が無いとか非常に少ないと言うような理由が無ければ、自分の収入に見合った生活をしていないという事になります。したがってまず行なわなければならないのは借入先を探すのではなく節約です。

切れるところが無いのであれば、もっと費用のかからないもので代替できないか考えてみましょう。

問題なのは一度経験した生活レベルはなかなか下げられないという事です。しかし収入が減っている以上それに見合う生活にしなければなりません。

別のカードローンの借り入れに代わる方法

次に根本的な対策ではないにしても、別のカードローンでの借入に代わる方法を考えてみましょう。

考えられる方法としては次のようなものがあります。

• 現在利用しているカードローンの利用限度額の増額
• 複数利用している場合はお纏めローンの利用
• 生活保護の申請

これ等を１つづ検討してみましょう。

まず最も簡単なのは今借入しているカードローンの利用限度額を増額してもらうことです。

これが出来れば別のカードローンを契約するよりも利用枠は大きくなりますし金利も低くできます。

先程説明したように増額してもらうには概ね６カ月程度問題なく利用していることが前提です。

詳細はカードローン毎に決まりが有るので調べてみてください。申込みも金融機関側から連絡が有る場合も有るので注意するようにしましょう。

ただし、別のカードローンの利用を考えるような人の場合、既に返済に支障が出たようなことも無いとは言えませんので、そういう場合には審査は通りません。

そこでこういった審査で問題になりそうなローンの返済の支障、各種支払いの遅延などについては、増額の申込の前によく確認しておきましょう。最近では携帯電話料金の滞納が目立ちますので十分気を付けるようにして下さい。

次に、もう既に何件も申込んでいてどうしようもないという場合を考えてみましょう。その時利用できるのがお纏めローンと言うものです。

多くの借入れを一つにまとめることが出来れば、借入残高は大きなものになりますが、返済は月に１つで済むため月々の返済は大変楽になります。

もし返済に苦しんでいるのであれば、すぐに現在利用しているカードローンの契約資料などを持って、銀行に相談に行きましょう。

新たに別の借入をするよりも返済のためにも良い方法です。

ただし要するに借り換えですから一件の借入れ金額としては大きくなりますので、借入金額が大きい分やはり審査は厳しくなります。

単なるカードローンでは無く、何件分も借り替えるわけですから仕方が有りません。このため大変ありがたい存在のお纏めローンですが、なかなか審査に通るのは難しいとされています。

しかし可能性が全くない訳ではありません。新たなカードローンを借りるよりも破綻の可能性を著しく減らすことが出来るのです。

諦めてしまうのは勿体ないので駄目元と考えても良いですから、一度銀行に相談に行ってみるようにしましょう。

最後に、どうしても借入しなければ生活できない程収入が少ないと言う場合は、お金を借りると言う方向では無く、暫くの間は助けてもらうと言う考え方に変えなければなりません。

無理に借入して破綻してしまった方がずっと周囲には迷惑だと考えてください。

そこでそういう場合に利用できるのが生活保護です。最近はこれを目当てに入国してくる外国人がいたり、戦後不法入国してきた訳の分からない人達が悪用したりしていますが、日本人こそ困った時には利用すべき制度なのですから、遠慮する必要は有りません。

すぐに役所に行って相談してみてください。もちろん色々な条件が有りますから、受給できるかどうかは分かりませんが、少なくとも生活に困っているのですから、相談してみる価値は有ると思います。収入が得られるようになったら止めれば良いのです。

返済できない時の対処とは？少しでも痛手を少なくする方法

次に別からの借り入れ目的がこれまで利用していたカードローンの返済のためという人の場合はどうすれば良いのでしょうか。

要するに返済日が迫っているのに返済するお金が用意できないと言う場合です。

もちろんこういう場合最悪の選択が新たな借入先を探すことです。お金を用意しなければならない訳ですから、誰でもあせってその方向に行ってしまう可能性があります。

もちろん、これは先を読めなかった自分の責任でもあり、例え信用が落ちることになっても解決しなければなりません。

基本はなるべく早く連絡する事

まずこういう時の対応としては、別の借入先を探すのではなく、返済できないと分かった時点でなるべく早く金融機関に連絡して正直に相談することです。

もちろん返してもらわなければ困ると言う話にはなりますが、返済できないことが事後に発覚するよりもずっとマシです。

もし連絡しないで返済されなかったと言うような話になると、金融機関の方の受ける印象は非常に悪くなってしまいます。

ただし金融機関のほうも最初は単に返済日を忘れてしまった程度を想定するため督促状を送ってくる程度で済みますが、それでも入金しないと厄介な事になります。

そうした場合、対応は回収担当と言うところに回されることになって、金融機関側の体制は回収モードになります。

まずは回収担当から電話が入るでしょう。回収担当は窓口の人当たりの良い女性とは違います。紳士的ではありますが声だけでも威圧感を感じます。

もしそれでも入金しなければ、場合によっては回収担当の訪問を受けることも有ります。

もちろんこれも紳士的な対応ですが、それでも借りている方は冷や汗ものでしょう。そういう状況にならないためにも早い連絡が必要になるのです。

返済額を減額してくれる可能性

カードローンによっては契約時に返済が難しい時には一時的に返済額を減額すると言う契約を交わしている事も有るので、まずは確認してみましょう。

この他にも金融機関内部ではどの様な対応を取るのかと言うようなことが内規で決っているはずです。

したがって、こちらに返済する意志さえあれば話は聞いてくれます。

もちろん最初から減額しましょうなどと言ってくれることは無いかもしれませんが、金融機関の方も鬼ではありません。しっかり目途を示して時間をかけてでも交渉してみる価値は有るのです。

ただし返済額を減額してもらうという事は元本はその分減りませんから、返済期間もその分長くなってしまう可能性があります。

当然ですが、その間の利息も増えますから、返済総額も増えます。トータルでは損ですが、とにかく新たな借り入れはしなくて済みます。

利息だけにしてくれることも有る

もし減額してくれると言う場合でも、その減額後の額でも支払いが難しいという事になると更に交渉が必要になります。

こういった場合、金融機関側としては引けない一線が有ります。それは利息分です。したがって交渉的にはこの線迄が目安になります。

これは何故かと言うと金融機関の利益は利息です。その利益が確保できれば取り敢えずは良い訳で、元本の返済が先に延びるだけの話です。

したがって最初から諦めて他から借入して自分の首を絞めてしまうよりもずっとましな方法と言えるのではないでしょうか。

もちろんこれも減額と同じことで元本の返済が遅れる訳ですから、やはり損になる事は覚悟してください。

利息だけにしてくれるかどうかは金融機関の考え方にもよりますので交渉が成立するかは不透明ですが、まずは事情を理解してもらってお願いしてみましょう。

債務整理で返済軽減か自己破産

ただし、返済が厳しいのがその月だけあるいは翌月程度までと分かっているのであればいつまでにはしっかり返せるようになりますという事で目途を示して交渉も出来ますが、そういう目途が無ければ、金融機関の方でもはいそうですかと言う訳にはいきません。

そこで当面返済の見通しは立たないという事であれば、もう返済方法について見直してもらうしか方法が有りません。

これは債務整理と呼ばれるもので、まずは利用者と金融機関側で話し合って、利息を見直すなどしてもらう任意整理と言う方法が有ります。

しかし以前の様にグレーゾーン金利が残っている訳ではないので、なかなか任意整理が成立するのは難しくなっています。

さらに裁判所にも調停してもらって返済を軽減する方法も有りますし、もう収入的に返済は無理と言う場合には自己破産という方法も有ります。

ただしこれらの債務整理を行う相手は金融のプロである金融機関ですから、とても知識的に自分で対抗するのは無理です。

したがって債務整理は弁護士に相談して代理人として交渉してもらうようにすることを勧めたいと思います。弁護士費用を考えてもお得なはずです。

返済できなければブラックになる

このように色々な対処方法が考えられますが、返済に支障が出たり、債務整理をしてしまうと、先ほど説明した金融ブラックと言う状態になることは覚悟しておいてください。

【参考ページはこちら】
カードローンのよくある質問集