労金のカードローンって？銀行や消費者金融と比較してみた

そこでこのマイプランというカードローンについて調べていくことにしましょう。

ろうきんはカードローンの利用も会員や勤労者という事になっていますが、ろうきんによってはこれ等の利用者でもその所属団体などによって金利が違っていたりします。

名称は同じでも内容が違う

ただし各地のろうきんはそれぞれ独立した組織の為、同じマイプランという名前のカードローンであっても考え方としてはまったく違ったカードローンと思ってください。

マイプランの利用を考えていてインターネット上で調べている場合には、自分の地区のろうきんのマイプランを調べてから利用を考えましょう。

どこもかなり有利な金利設定になっていますが、他地区の情報を見ていたという事の無いように注意しましょう。

しかも先程説明した利用できる資格によっても金利などに差を設けている場合が有りますから、同じマイプランでも別の資格の所を見ていて、申込んでみたら思惑とは違っていたという事が無いように十分注意して調べてから申し込みを行いましょう。

例えば中央ろうきんと近畿ろうきんの融資金利は次のような違いがあります。

また利用限度額は中央ろうきんのマイプランでは５００万円ですが、他のろうきんでは３００万円としているところが少なくありません。

２種類の定例返済が有る

返済方式は消費者金融で採用されているリボ払いではなく、月々の返済金額が各利用者に設定されている極度額にスライドして決まる方式が採用されています。

次にマイプランの返済方法ですが、中央ろうきんの場合、通常の金融機関の月々の定期返済にあたる定例返済には次の２種類あります。

毎月・ボーナス加算返済というのは要するに一般的に言うボーナス併用返済という事です。会社員にはうれしい返済方法ですね。

月々の返済額は前者の方式の方が高めの設定になりますが、極度額が５０万円以内の場合にはボーナス時の加算は無く何方も同額で、３０万円以内で５千円、３０万円超５０万円以内で１万円になります。

５０万円以上のになると前者の返済方法では返済額が１万円を超えますが、後者の返済方式ではボーナス時の加算分を除けば１００万円まで返済額は１万円のままでて大変返済し易くなっています。

これを超えると返済額が１万円超になり返済も苦しくなるでしょう。

全国の金融機関で利用可能

ではこのマイプランはどこで利用できるのでしょうか。いくら金利的に有利に利用できると言っても支店数の少ないろうきんのＡＴＭでしか利用出来ないのであれば、使い勝手は良く有りません。

しかし安心してください他の金融機関のＡＴＭでも利用可能です。

また最近の他のカードローンのようにコンビニでの利用にも対応しています。

これによって全国にきめ細かいＡＴＭネットワークがつくられたのと同じように何処に行っても利用する事が出来るようになりました。そこで心配になるのがＡＴＭの利用手数料です。

ネットバンキングにも対応

また最近の銀行業務で注目されているのがインターネットを利用して様々な銀行のサービスを自宅や出先から利用出来るネットバンキングです。

ろうきんの場合全国的なシステムが確立されるのが遅かったりしましたが、現在は万全で、ろうきんダイレクトと呼ばれるネットバンキングが用意されています。

このネットバンキングを利用すればカードローンのマイプランの利用も可能になり、たとえ近くに利用出来るＡＴＭが無かったとしても、振込をしてもらうことは可能です。

全国的なシステム一体化が遅かったという事は、それまでに出現していた様々なサービスについても考え抜かれたシステムであるという事になりますから、考えてみれば使いやすいネットバンキングとして研究されていてもおかしな話ではありません。この点でも立派なシステムです。

分からない時は相談会を予約

ろうきんと言うのは会員と言う特殊な考え方が有りますので、なかなか一般人に利用方法が理解されない面があります。

会社の労組でも説明してくれるところは有りますが、やはり利用を検討するには直接ろうきんの話を聞きたいと考えるでしょう。

そこでろうきんでは相談会を開催しています。この相談会に行ってろうきんの様々なサービスやシステムについて話を聞いてみてください。

ホームページなどを読むよりもずっと分かりやすいと思いますし、より有利な利用方法が分かる可能性も有ります。

ただしこの相談会は常時行っているわけではありません。参加するには予約が必要になっています。

そこで利用を考えている場合にはさっそく予約を入れて話を聞きに行きましょう。それにしても相談会よりもいつ行っても話が聞けるようにならないものでしょうかね。

マイプランは有利なの？銀行や消費者金融と比較する

では実際に利用する場面を考えてみましょう。カードローンを選ぼうと言う時多くの場合、銀行か消費者金融を念頭に置きます。

ろうきんも加えると言う人はろうきんを良く知っている人だけでしょう。ろうきんももう少し利用者獲得競争が必要ですね。

そこで、ここでは実際にカードローンを選ぶときに参考するため、ろうきんのマイプランを含めて、様々なカードローンを比較してみることにしましょう。

ろうきんの貸出限度額の比較

まず最も気になるのがいくらまで借りられるのかという点ではないでしょうか。ここでは中央ろうきんと大手銀行２行、大手消費者金融２社を比較してみましょう。

殆どの大手と言われる金融機関の貸出限度額は５００万円以上になっています。ただしこの他の金融機関を見ると５００万円と言うのは少数派で、多くは３００万円程度になっています。

したがってろうきんも一般の銀行や消費者金融と遜色のない金額の借り入れが出来る可能性があるわけです。

ただし、どこであっても最初から貸出限度額一杯まで借りられる訳ではありませんので、最初に利用出来るお金についてはどこでもまず大きな違いはありません。

もし将来大きなお金を借りたいという場合には貸出限度額を参考にしておく必要が有るでしょう。

ろうきんの金利の比較

次に金利を見ていきましょう。同じ表に金利が示してありますが、中央ろうきんの場合には先ほど示したように利用者の資格により違い、例えば会員労組の組合員の場合には３．８７５％～７．０７５％が適用されます。

金利の場合申込時に適用になるのは最大金利だと思ってください。

したがって銀行の場合には１４％台、消費者金融の場合には１７～１８％となっています。

これに対して中央ろうきんの場合最大でも８．４７５％となり、金利的に考えると非常に有利な借り入れが出来ることは間違いありません。

ろうきんの中には条件さえ整えば最低２％台の金利を付けている場合も有りますので、自分が利用出来るろうきんで適用になる金利を確認してみてください。

実際に利息を計算してみよう

実感が湧かないかもしれませんので、実際に利息を計算してみましょう。簡単のために１０万円を３０日間借り入れする場合を考え、それぞれ最大金利が適用になるとします。利息の計算は

で計算します。

まず中央ろうきんの場合は最大金利は８．４７５％ですから利息は

となります。次に大手銀行ＭＴの場合は最大金利が１４．６％ですから利息は

となります。最後に大手消費者金融Ａの場合には最大金利が１８．０％ですから利息は

となります。もちろん返済では一気に１０万円返済することはまずありませんから、少しづつ減りながら毎月利息を払っていくことになります。

この１カ月分だけ見ても分かるように、中央ろうきんのマイプランがいかに有利なのかが分かるでしょう。

利用出来るのであれば非常に有利

そこでこれにならって自分の利用出来るろうきんのマイプランで利息を計算してみましょう。如何に有利な借り入れが出来るか実感してみてください。

ただし先程も言いましたが店舗数が少ないですから、注意する必要があります。

殆どはＡＴＭの利用で預金も借り入れも可能でしょうから問題は無いかも知れませんが、利用者によっては頻繁に店舗に行かなければならない人もいるかもしれません。

そういう人の場合には店舗に行くのに交通費がかかってしまって有利さが無くなるかもしれません。

自分が利用するとして、利息だけで判断するのではなくよく利用場面を考えて本当に有利な利用が出来るのかという事を考えてみてください。

よく検討して最も有利に利用出来るものを選びましょう。有利と思ったものが損だったという事も有るので注意しましょう。

変動金利の為注意が必要

ただし、このろうきんのマイプランの金利は変動金利で見直しが入りますので、ずっと有利なのかどうかの保証はありません。

しかしここで挙げた大手銀行のカードローンも変動金利ですので、経済情勢によって同じような動きになる事が予想されます。

つまり金利が動いてマイプランの金利が上がったとすれば、大手銀行のカードローンでも変動幅は違うかもしれませんが、同じ方向で動くものと予想できます。

したがってこれだけ大きな金利の差が有る場合には有利さが逆転するようなことはそうそう無いでしょう。

便利に利用できるかどうかが重要

カードローンというのは有利に利用する事も重要ですが、便利に利用する事も重要です。

したがって金利や利用限度額の他にも自分がカードローンに何を期待しているのかを十分考えなければなりません。

特に長期に利用するものですら先も見通さないといけません。金融機関は長く付き合えば付き合うほど大きなお金を貸してくれたり、金利が下がったりするものです。

ですから使い難いから別のに替えれば良いと言うように考えていると、いつまでも付き合いが浅く有利な利用が出来ないと言う事にもなりかねないのです。

自分の使い勝手が重要！判断基準を作って評価しよう

最近では多くの人がインターネットを利用しますが、そこには膨大な情報が蓄えられています。

そこでカードローンを調べてそこで勧められているものが良いと思い込んで、よく考えもせずに利用するカードローンを選んでしまう人がいますが、大変まずいことです。

他の人が勧めるのはその人がそのカードローンが良いと思ったからであって、選んだ基準はその人かあるいはさらにその元にある参考の記事を書いた人と言う事になります。

つまり自分の基準は何処にも入っていないのです。こんな選び方で良い筈は有りません。

自分は何を重視しているのか

つまりここでいくらろうきんのカードローンが有利だと言っても、利用者によっては利用しにくい環境にいる可能性も有る訳です。

そういう人がマイプランを選んでも、結局あまり利用しないままでそのうちに忘れてしまう事になってしまうかもしれません。

したがって、これからカードローンを選ぼうと考える人には、落ち着いて選んでほしいのです。

まず必要なのは自分の使い勝手を考えそのためにはカードローンの何を重視するのかという事です。金利重視ならマイプランはお勧めですが、将来１０００万円は利用したいと言うのなら駄目です。

そこで選ぶ際にはまず自分が何を重視しているのかについて考えてみる事から始めましょう。

金利、利用限度額はもちろん利用出来るＡＴＭの位置なども重要なポイントという事が出来ます。そのほかにも人それぞれで重視する点があるのでそれを考える事が必要です。

他金融機関の場合手数料も重要

見落としがちなのがＡＴＭ手数料です。マイプランはキャッシュバックが有るため実質無料で提携金融機関のＡＴＭが利用出来ますが、他の金融機関の場合にはそうとは限りません。同じようにキャッシュバックされるところも有れば手数料が掛る場合も有ります。

例えばマイプランよりも有利な金利設定のカードローンが有ったとします。しかしＡＴＭの利用手数料は掛ったとしましょう。

そうした場合、利用方法によってはＡＴＭの利用手数料が利息の額を越えてしまう事も有り、有利だったものが不利になる場合も有ります。

したがって、他の金融機関のカードローンを調べる場合にはＡＴＭの利用手数料も考慮に入れておく必要があります。

特に利息を重視する場合には金融機関に払わなければならないのは何も利息だけではないということを憶えておくようにして下さい。

利用可能カードローン資料を収集

次に行うことは資料を集めることです。利用できるカードローンは自分が居住しているか勤務先の所在地を営業区域内に持つ金融機関という事になります。

もちろん都市銀行や大手消費者金融或はインターネットで申込める遠方の消費者金融も含みます。

こういった金融機関のカードローンの内どのカードローンが自分に合ったものであるかは分かりませんから、それを調べるためにそれらのカードローンの資料を集めましょう。最近ではコンビニにもＡＴＭが有るのでかなりたくさんのカードローンが使えるはずです。

もちろん実際にＡＴＭや店舗まで行っても良いのですが、面倒であればインターネット上からホームページを検索して情報を集めても構いません。

後になって分からないところが有ればその都度調べ直せばよいだけです。抜けが無いように慎重に調べましょう。

自分なりの評価基準を作る

次に最初に考えておいた重視する点から、それぞれのカードローンを評価するチェックリストを作ります。要するに自分で評価する為の評価基準作りです。

他人の評価ではなくて自分なりの評価をするためにぜひ必要ですから時間をかけてでも作りましょう。

そこで重視する点から具体的なカードローンへの要求項目を挙げ箇条書きにして行きましょう。

例えば金利で言えば金利が低いだけでは分かりませんから、金利は何％以下と言うように具体的に評価できるように決めていくようにします。

もし要求がはっきりしないようなところは後に回しても良いですし、その時点で調べ直しても構いません。

あまり急がず正確を期した方が良いでしょう。自分の基準を作るのは大変ですが、それが使い勝手に繋がっていきますから、重要なステップです。

評価基準でカードローンを評価

評価基準が出来たら各項目に重みを点数にして付けてください。より重視する点は大きな重みを付けます。

例えば金利を重視するなら金利に対する基準の重みを大きくして評価時の影響を大きくしておきます。この重みで実際の評価を行うことになります。

ここまでできたらこの評価基準を使って、集めておいたカードローンの情報から各カードローンを採点します。

採点は当て嵌まる評価項目の重みをすべて足すことによって行ないます。情報が足りない場合には更に調査するか直接問い合わせて聞いてみましょう。

すべて採点し終わったら採点結果を見てみましょう。点数の最も高いカードローンが自分の要求を最も満たすカードローンです。

この採点で決めても良いですし、上位何件かの内からさらに検討して良い物を選ぶと言う選び方も良い方法と言えるのではないでしょうか。

自分の判断で決めるのが重要

この評価では自分だけではなく、他の人に手伝ってもらって構いません。

評価項目さえ決まっていれば自分でもできるだろうと言う人もいますが、評価の段階ではどうしても第三者的な目で見る事が出来ず、評価が偏ってしまう事を排除できません。

しかしながら最終決定は自分で行なうようにしましょう。自分の利用するカードローンですから自分で選ぶのが当たり前です。

そうでなければ自前の評価基準を作る意味が有りません。しかし注意すべき点があります。もし選んだものが使い難かったらどうでしょう。

何か良くないことが有ると人に責任を押し付けることを考えがちです。

誰かに評価を手伝ってもらうと、結果がうまくいかない場合、その人に責任を押し付ける人がいるのです。

しかし言うまでも無く責任は自分にあるのです。間違えてはいけません。

【参考ページはこちら】
カードローンのよくある質問をチェック！