親バレせず借入可！収入次第で学生もカードローンが使えます

バブルが崩壊して、デフレ経済になり親の収入が上昇から一転して下降線をたどったことで、大学や専門学校に行きたくても行けない人も出てきましたし、行けたとしても途中でお金に困るような場合も多く、学生を続けることが難しくなることもあります。

そういう中でも学生生活を満喫したいと考えるのは悪いこととは言えず、親に内緒でお金を借りようと考える学生は珍しく有りません。

そこで学生がお金を借りるという事とそれを親に知られないようにできるものなのかを考えてみる事にしましょう。

学生もカードローンの利用可能？条件を満たすか確認しよう

まず学生が借りるとして可能性のあるローンにはどの様なものが有るのか考えてみましょう。

候補の１つは自動車ローン、もう一つが何にでも利用できるカードローンと言う事になります。

前者は学生では保証人でもなければ借りるのは難しいと思われるのに対してカードローンの方は金融機関の考え方次第ではありますが、学生でも借り入れ出来るものが沢山あります。

ただし、やはり学生という事で借り入れするには様々な条件をクリアする必要があり、こう言った点について注意しなければなりません。

借りられない場合も多い

カードローンを借りようと言う場合には、まずは説明をよく読んで申込める人と言うのを確かめてください。

学生を排除する場合にはこの部分に学生は除くと言うような断り書きが有る筈です。銀行も消費者金融も同じですが学生を排除している所は少なくありません。

ですからこの断りが有る場合には、どんなに気に入っているカードローンであっても学生には申込むことが出来ません。

別を捜すしかないのです。こういった学生を断る金融機関と言うのは、学生の返済能力に疑問を持っているためと思われます。

ただし、利用条件さえ満たせば学生も融資対象にしている銀行や大手消費者金融もあるので諦める必要はありません。

注意が必要なのは申し込みが可能であっても学生の場合には貸出限度額を一般に比べて非常に低くしている金融機関も有るので、自分の希望する金額を考え併せて申込む必要があることです。

学生がカードローンを借りる条件

では学生ＯＫのカードローンで実際に学生が借りる為の条件にはどの様なものが有るのでしょうか。

まず学生とは限りませんが年齢制限が有ります。上限年齢は各金融機関で様々ですが、下限年齢は２０歳以上とほぼ統一されていて１９歳以下は借りられません。（こちらもご参考に→未成年申込み可能なカードローンは？）

これは１９歳以下の場合本人だけでは契約が成立せず、親の同意が必要なためです。

未成年者の場合、法的に契約が成立するのは親権者の同意が必要とされているので、金融機関の契約で未成年者でも契約できると言うようなことを記載していたとしても意味が無いのです。

要するに融資してから、そんな契約は知らないと言われても金融機関としてはどうしようもなくなってしまうのです。ですから学生でも借りられる人と借りられない人がいる訳です。

もう一つ重要なのが、これも学生に限りませんが、安定収入が有ることです。

もちろん月々の安定収入が無ければ返済が出来なくなる可能性があるためです。したがって学生の場合も長期アルバイトなどの安定収入が必要になるので注意が必要です。

通常収入の証明には前年の年収が明記される源泉徴収票などの収入証明書が必要になりますが、学生の場合用意できない場合が多いので、直近２か月分のパートあるいはアルバイト収入を示す給与明細書などが要求されます。

このため日給制の短期アルバイトなどでは安定性が証明できないことになります。

返済では優遇されることは無い

世の中には学生には学割などと言って優遇される措置が色々と有ります。

しかし学生の場合であっても一般向けのカードローンの場合、特に優遇されるようなことはありません。例えば金利を学生だからと言って低くしてくれる事は有りません。

学生が借りられるとは言っても、それは条件上断わる理由が無いと言うだけの事で、学生向きの作りになっているという事では無いのです。

したがって例えば返済が難しくなっても学生なら少しは待ってくれるだろうなどと言うのは甘い考えです。

カードローンというのは借りたら翌月から決められた通り返済すると言うのは当たり前の話で、そこに学生と言う身分が関係するようなことは有りません。

最初からそういうことを期待するのであれば一般向けのカードローンは借りない方が良いでしょう。

返済できなくなる可能性がある

学生の場合には学生特有の事情で長期アルバイトをしていたとしても常に収入が安定しているとは言えません。

たとえば学生の場合試験期間などにはアルバイト量が減って収入も減ってしまう可能性があります。こういう場合も考慮しておく必要があります。

先程言ったようにカードローンを提供している金融機関の方はそんな特殊事情は返済において考慮してくれるところは有りません。

このため、もし借りたとしてもこういった収入の波が有った時に返済を続けていけるように多少の余裕を作っておくことが大変重要になります。

もし返済に支障が出てしまうと、学生といえども信用情報に記録が残ることになってしまって、卒業して社会人になってもその情報が残るため、ブラックという扱いになり金融機関の利用に支障が出てしまう事にもなりかねません。

学生がカードローンを借りるにはリスクがあるのです。

カードローン以外の方法も考えてみよう

そこでこういったリスクを回避する為カードローンの利用を考える場合には他のものは利用できないかを考えてみましょう。

学生が利用できそうなものは次の２つです。

• 奨学金の利用
• 学生ローンの借入

先ず学生ですから最も利用が勧められるのは奨学金です。日本の奨学金は返済が前提ですから一種のローンと考えても良いでしょう。

学費のためにカードローンを利用しようと言うのであれば、返済は卒業後で構わない奨学金と言うのは大変学生向きで使い勝手が良いもので、しかも金利も非常に低いので大変有利です。

ただし何時でも申し込めると言うものではありませんので、計画的に考えておく必要が有ります。

学費は親持ちと言う場合も、アルバイトで小遣いを稼ぐつもりなら奨学金を貰って学費に充て親からのお金を小遣いに充てて、アルバイトにかける時間で勉学に励むと言う考え方も有ります。

いろいろと検討してみて、どうせ借りるのであれば学生がお金を借りるのであれば奨学金は一押しと言って間違いは無い筈です。

もし奨学金がダメな場合には、次に学生ローンの利用を考えてみましょう。

以前は学生ローンはかなりの数が有って卒業旅行の時期になると広告をよく見掛けたのですが、貸金業法の改正で学生には貸しにくくなってしまったため、現在では大きな学生街でしか見なくなりました。

しかしこれ等の学生ローンは学生が使いやすいように設計されたローンを提供しており、金利が有る程度低いうえに、試験期間には返済額を減額してくれたり、業者によってはそもそも元本の返済を就職後にして、その間は利息のみの支払いで済む利用方法も提供しています。

また申込時に必要になる身分証明書も、通常なら運転免許証や場合によっては住民票まで必要になったりしますが、学生ローンの場合には学生証が利用できたりして学生には大変便利になっています。

これらの業者も消費者金融ですから例えば銀行のカードローンを借りるよりも躊躇してしまうかもしれませんが、返済と言う面で考えれば、学生ローンの方が学生向きに設計されていることも有って、利用し易い可能性は高いと言って良いでしょう。よく考えて選んで下さい。

親バレしたくない！どこに注意すれば良いのか

では学生がカードローンを借りようとするとき親にバレないようにするには具体的にはどうしたら良いのか考えていきましょう。

まずは分かってしまう場合、どのような契機が有るのかを挙げて、その後それぞれに対しての対策について考えてみます。

もちろんここで考える対策を行えば絶対にばれないという事ではありませんので、どうしてもばれたくないのであれば、常に緊張感をもって注意していなければなりません。

気の緩みからバレたという人はいくらでもいますので注意が必要です。

一人暮らしと同居の違い

学生の生活環境には様々なものが有りますが、大きく分けると一人暮らしと親との同居という形に分かれます。

あとは学校の寮などが有りますが、これも周囲に目が有るので親との同居の対策と同じように考える必要が有りそうです。

一人暮らしの場合には親バレという面から考えれば対策は比較的簡単で、親の訪問時の対策だけに集中すれば良いという事になります。

しかし同居という事になると、常に親の目を気にしなければなりませんから、気を抜くことはできず十分な対策が必要です。

そこで以後の説明については同居の学生がどの様に親バレせずにカードローンを利用する事が出来るのかについて、親バレの可能性とその対策について考えていくことにします。

もちろん一人暮らしでも対策としては参考にできるものです。

どんな時に親バレするのか

ではまずどのような契機に親バレするのかを考えていきましょう。バレる契機としては次のような点が挙げられます

親バレの契機	理由
在籍確認	申込時の本人確認審査の一環で、会社員などの場合には勤務先に対して行なわれ、自営業などの場合は在宅確認になります。学生は学校と言う訳にはいきませんから、アルバイト先あるいは在宅確認になり、銀行の場合には銀行名、消費者金融の場合には個人名で電話が有り、気付かれる可能性は低いですが皆無ではありません。
利用明細の送付	一度や二度なら分からないかもしれませんが、毎月送付されれば家族が興味を持つ可能性が出てきたとしてもおかしくありません。
返済が滞った時の督促状に繋がる様々な接触	接触方法によりますが家族にバレてしまう可能性は格段に大きくなり、親バレを気にするのであれば最も注意しなければならない点になります。

在宅確認はばれないのか

では次にそれぞれのケースで親バレしないためにはどうすれば良いのか検討してきます。まず在宅確認を考えてみましょう。

在宅確認は名乗りから考えても業者側も配慮して、なるべく周囲に分からない様に電話してくれます。

したがって簡単に親やその他の家族にばれる事はありません。この在宅確認の際簡単な質問をされますが、申し込みで記載したような生年月日や住所などで回答には問題は有りません。

しかしこのやり取りを家族に聞かれた時のことを考えてみましょう。

通常は気づかないと思いますが、親と言うものは人生経験が長いですから、話の内容からローンの確認であることに気づく可能性は無いとは言えません。

このため対策としては申込んだら最近では審査時間が短いのでそのまま家で待機していましょう。

そして電話は自分で出るようにします。あとは聞かれたらクレジットカードの申し込みと説明すれば特に問題は無いと思われます。

あまりおたおたしてしまうとかえって怪しいと思われますから、その点さえ注意すれば殆ど問題は無いのではないでしょうか。

利用明細は送られないようにする

次に利用明細について考えてみましょう。利用明細は毎月自分が利用している借入れを確認するには非常に大切で、借り過ぎの歯止めとして有効です。

しかし郵送物ですから目についてしまうと言う問題が有り、隠しにくいものと言えるでしょう。

しかし技術の進歩はこれに対する回答を用意してくれました。利用明細はインターネット上でも確認できるようになったのです。

この為利用明細を何も郵便物にして送ってもらわなくても自分の利用状況を確認することが出来るようになりました。

このため金融機関によって対応は違っていますが、多くの金融機関が希望によっては郵送による利用明細を止める事が出来るようになっています。

そこで親バレを防ぐためには利用開始直後にこの利用明細郵送を停止しておけば、その後は郵送されなくなります。

ただし先程も言いましたが利用明細と言うのは借り過ぎの歯止めになる事が有ります。

また自分の借入金額が分からなくなってしまうのも問題が有りますから、利用明細を停止したら、必ず毎月利用明細をインターネット上から確認してください。

問題は返済に行き詰った時

問題になるのは返済が滞った時です。

利用明細の送付は止めることが出来ますが、返済が滞った時に送られてくる督促状は止めることが出来ません。直ぐに返済できれば問題ないかもしれませんが何度も来ることになったら親バレするでしょう。

またその後も返済が滞るとすると、すぐに問題は回収担当に回り、回収担当の方から電話が入るようになります。

もちろん本人に掛かってきますが、いかつい声で何度も電話が有れば親の方も脅されているのではないかと考えることも有るでしょう。

それでも返済しなければ場合によっては回収担当が訪問してくることも有ります。

そうなった時にはもはや親バレしたくないと言うようなことは言ってはいられないでしょう。そうなる前に正直に話す必要があります。かなり叱られるでしょうね。

では対策はどうすれば良いのでしょうか。それはこういう状況に追い込まれないようにする事です。

あまり大きな借入をしないで、借入前に返済ができるかどうか返済計画を立てて見通しを付ける事等が必要です。返済できそうにない時は借りてはいけません。

学生の借入れは勧められない！必要性を検討しよう

ここまで学生が借り入れしてそれを親にバレない様にする方法を考えてきましたが、はっきり言えば学生時代にお金を借りるのは奨学金以外はお勧めすることはできません。

お金がなくて学業に影響するのであれば親の方が教育ローンを借りることを勧めます。

もしどうしても借りたいと言う場合にどうすれば良いのでしょうか。まず考えなければならないのが、なるべく学業に影響が出ない様にするということです。

お金を借りるために学業をおろそかにして留年とかの危険性を高めるのは本末転倒と言って良いでしょう。

借入れを検討する場合の手順

そこで借入れを検討する場合、どのような点に注意しながら考えていけばよいのか、その手順を考えてみましょう。基本はできれば借入れしない、借り入れる場合もできるだけ少額にするという事で、手順は次のようになります。

• 必要性があるのかどうかを考える
• 借りない方法を考える
• 借入額を最少にする
• 学生としての必要性を考える

以下これ等について説明していくことにします。

本当に必要なお金なのか

そこで他の人に相談したくないのであれば、まずは自分の欲望ではなくて第三者的に考えてみてください。

２０歳過ぎているのであれば例え学生であっても、本当に今必要なお金なのかどうかの分別はつくはずです。その時に欲望に勝てるかどうかの問題です。

例えば学生時代からギャンブルに嵌ってしまう人がいますが、誰が考えてもそんなことのためにお金を借りるのは論外です。

欲望に勝てないようであれば学生はさっさとやめて、就職し自分だけで生活を支えるようになってもう一度考えてみてください。

欲望に任せて無駄遣いの為にお金を掛けられるかどうか、少しは冷静に考えられるでしょう。借りたとしても誰も文句は言いません。

まずは借りない方法を考える

もしそれでも必要なお金だという事であれば、次に考えなければいけないのはその目的は本当にお金を借りなければ出来ないのかを考えてみましょう。

例えば生活必需品が壊れて買換えが必要と言う場合、新品を買う必要があるのかを考えます。

そういう場合実家の周囲や友達関係をあたってみて、余っているものが有ればそれを貰って来れば相手側も助かるかもしれませんし、お金を借りる必要も有りません。

お礼程度を考えれば十分という事になります。要するに代替手段を考えるという事です。

自分だけでは知恵が回らないかもしれませんから、こういう事では大勢に相談した方が良いと思います。

お金を借りるわけでもありませんから、親に相談してもいろいろと考えてくれるのではないでしょうか。遠慮せずに巻き込みましょう。

出来るだけ借入額を小さくする

次に考える事は出来るだけ借入額を小さくすることです。

例えば前の例であれば貰うのは無理でも中古品を買うと言う選択は有ります。インターネット上のオークションサイトを利用しても良いでしょう。新品よりもずっと安くて済むと思います。

また学生ですから書籍代などが必要という事も考えられますが、学生街には古書店も有り、そういうところを探せば必要なお金も少なくて済むはずです。

一時的に利用する物であればレンタルと言う方法も有ります。いまや何でもレンタルできる時代です。

また例えば引越しのような場合には業者では無く友達関係を動員すれば、トラックのレンタカーを借りるお金と友達へのお礼で済みます。

もちろん手間はかかりますが費用は格段に少なくなります。これ等も一種の代替手段と言って良いでしょう。

生活費や学業以外の利用は避ける

このように突発的にはお金が必要になる事は有りますが、通常で考えれば学生でお金がかかると言えば生活費や学業に関係するものという事になります。

学費はなにも親バレを気にする必要は有りませんのでその他であればそれ程大きなお金にはなりません。

しかしこれら以外の借り入れを考えると金額は大きくなる可能性があります。

そこで学生時代にお金を借りる場合には突発的なものを除いて生活費と学業に関係するもの以外での借入は避けるようにしましょう。それ等は急がなくても良い筈です。

しかもこの２つであれば借り入れしたとして、何らかのきっかけで親バレしてしまったとしても、多少は叱られるかもしれませんが、親の方も必要なお金だったと考えてくれるはずです。要するに親バレをそれ程気にする必要は無いのです。

借りる場合には返済計画を立てる

もし借りると言う場合には、自分の収入の範囲で返済していけるのかどうかを十分検討し、先程言った返済計画を作る必要がります。

まず借り入れしたとして返済期間と月々の返済額を計算します。これには金融機関の返済シミュレーションを利用します。

次にその返済期間中の月ごとの自分の収入と支出を予想します。もちろん試験などが有る場合には収入が減る事も予め考えておく必要があります。

この予想は出来るだけ正確に行なってください。予想できたら収支を計算してそこから返済出来るかどうかを判断してみましょう。

返済するだけの余裕が無い場合には、まず支出予想を見直して節約できないかを考えます。

あまりにも生活が苦しくなりそうな予想は実現性が無いので、冷静になって良く考える必要があります。見直した結果で返済出来るかどうか判断してみて下さい。

借り入れ後は計画に示す予定の通りに返済し、支出額などの違いが出てきた場合には、すぐに原因を探り対策を立てて計画を見直し常に返済できる計画にしておくことが重要です。

返済が難しそうな時は借りない

もし支出を減らせないのであれば、別の方法としては収入を増やすと言う方法が有ります。

しかし学業の傍らでは限度と言うものが有って、計画に盛り込んだとしても実現性があるかどうかわかりません。収入の予想はあくまで現在をベースに考えてください。

どうしても返済が難しいという事になった場合には借入は止めておきましょう。

借りなければ返済は有りませんが、借りてしまえば返済していかなければなりません。学生だから許してもらえるなどという事は有りません。あくまで一人の大人として扱われます。

したがって返済していくことに不安があるのであれば、将来のためにも借り入れしない方が良いでしょう。

どうしても必要なお金という事であれば親バレでは有りませんが、素直に親に相談してみたほうが良い結果を生むと思います。駄目で元々でしょう。

返済が続けられる保証はない！親を味方につけておこう

親バレしない方法について考えて来ましたが、親バレしたくないと言う心情は分かる気もするのですが、親に言っていないことでリスクが高くなってしまう事も事実として有ります。

世の中、学生の身分では出来ないことは沢山あります。

特にお金が絡んでくる場合、学生ではどうにもならないことはいくらでも出てきます。

そういった点をしっかり理解していれば親に知らせないままにお金を借り入れると言うようなことは危なくてできない筈です。考えられる危険について調べてみましょう。

返済できなくなった時どうするか

カードローンで危険になると言うのは要するに返済できなくなったという事です。

お金を借りたら返済すると言うのは当たり前の事ですが、残念ながら学生の中にはそういう事の理解が希薄な人がまだ存在していて、返済を考えずに借り入れしてしまう人さえいます。

したがって学生の中でも返済できなくなってしまう人が相当数存在します。

ですから学生といえども、借入前に返済できなくなった時にどうすれば良いのか予め考えておく必要があるのです。そういう場合普通は資産を売ってでも返済しなければなりません。

しかし学生にはそういった資産を持っている人は極めて少ない筈です。このため学生では実質的に返済できなくなってしまうと言うのが普通です。

そんな状況になったらどうしますか。この場合保証人を取らなくなった現在では大変つらいことになります。

学生がお金を用意するのは難しい

そういう状況になった時は学生であっても金策をしなければなりません。親バレを貫くのであれば、友人関係などから借りる事をまず考えるでしょう。

しかし学生の友人はやはり学生と言うのが普通で、懐具合は他人の借金を返せるほど余裕がある人は少ないでしょう。

友人の中に資産家の子弟でもいれば別ですが、そんなに都合よく行くわけも有りませんので別を考える必要が出てきます。

そうなってくると今度は親戚関係を考えるでしょう。伯父伯母、叔父叔母あるいは親では無く祖父母と言う場合も有るかもしれません。

しかしよく考えればそういうところを当るとすればもはや親バレを心配するのはおかしな話ではないでしょうか。

返済できないことを親に相談すれば叱られるのは目に見えていますが、親戚経由で知られてしまったら更に怒りは大きくなってしまうでしょう。

助けてくれるのは親だけ

いろいろと親戚関係をあたったとしても、貸してくれるとは限りませんし、祖父母の場合を除いてはいくら親戚とは言っても返済先が金融機関から親戚に移っただけで、結局は返さなければなりません。

したがってお勧めとしてはカードローンを利用しようと言う場合には予め親に相談して了解を得たうえで申し込みを行う事です。

少なくとも母親あるいは父親というようにどちらかを味方につけておくと心強いのではないでしょうか。

もちろん返済に親を頼るという事ではありませんが、返済に行き詰った時に安心して相談できるようにしておくことが目的です。

親の意見も聞いてみよう

親にカードローンを利用したいと言うとすると当然ですがそれに対して親の方も意見を持ちます。

もちろん親の方は心配も有って出来れば借り入れなどしてほしくは無い筈です。このため色々と問題を突き付けてきます。はっきり言って嫌になってしまうでしょう。

しかし、そういった意見を無視するようなことは止めましょう。そういった話の中から、借り入れするお金を減額するヒントを見つけることが出来るかもしれません。

また親を説得するために自分もいろいろと考えますから、自分でも必要性が改めて見えてきます。

そういった中で親を説得するわけですが、親が説得できれば、その借り入れは本当に必要なものだと考えられます。

後は返済計画さえしっかり立て、場合によっては親のバックアップが期待できれば借金をするという事に関しては完璧と言えるでしょう。

またあまり期待してはいけませんが、本当に必要性が説得できるのであれば、親の方が負担してくれると言う場合も有ります。

心苦しい場合も有るかもしれませんが学生という身分でお金を借りるのは勧められることではないことは親もよく理解しています。

ですから就職後に恩返しするという事にして、そういう援助は素直に受けた方が良いと思います。

問題は親の同意がどうしても得られない場合です。この場合反対をおして借入をするのか、それともあくまで説得するかは本人次第ですが、出来れば後者を勧めます。

また反対するにはそれなりの理由が有る筈です。そういう時はそれを無視するのではなくて自分でもよく検討してみてください。

自分ではどうしても必要なお金なのかもしれませんが、人生経験豊かな親の目には必要無いものに見えているのかも知れませんよ。

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