評判がイイだけじゃダメ？自分に合った銀行系カードローンの見つけ方

お金を借りたい、と漠然と思ってカードローンを探し始めても、その種類の多さに圧倒されてしまった…そんな方は多いのではないでしょうか？

「出来れば評判がよくて、しかもお得なカードローンを選びたい！」という願いは誰もが持っているものでしょう。ですが実際それを実行出来るかというと難しいのが現実です。

しかし、ポイントをおさえれば自分にとってベストと言えるカードローンを探すことが出来るんです。

特にオススメなのが「銀行系カードローン」。今の世の中のカードローンの種類から、銀行系が一番オススメと言える理由や、自分にとってベストな銀行系カードローンの見つけ方を伝授しちゃいます！

カードローンにも種類がある！どこが自分に合うかを見極めよう

カードローンとひとくちにいっても、実はたくさんの種類があるんです。

大まかな内容は一緒なのですが、細かく違うところがあったり、注意しなければならないポイントがありますのでそれぞれの違いを説明しつつ、どのような方にオススメなのかもご紹介していきたいと思います。

• 消費者金融系カードローン
• 銀行系カードローン
• 信販系カードローン

の主な3種類があると思っていただければOKです。それぞれの違いや特徴などを見ていきましょう。

消費者金融系カードローンは、昔からよく知っている名前が多い

カードローンとして一番最初に浮かぶ会社名のほとんどが、こちらの「消費者金融」系のものとなるでしょう。昔は「サラ金（サラリーマン金融）」とも言われていましたが、イメージがあまりよくないためか最近では「消費者金融」と言われていますね。

代表的な会社としては「アコム」「アイフル」「プロミス」「SMBCモビット」などが挙げられます。

いずれも一度はCMなどで社名（ブランド名）を目にしたことがある、という方が多いのではないでしょうか。

昔から個人への少額貸付を行っているだけあってノウハウがあり、大手であれば「無利息期間サービス」という、新規契約者に向けて一定期間利息が0円になるサービスを行っているところが多いです。

消費者金融は法律上は「貸金業者」に分類され、貸金業法という法律で借入総額を年収の3分の1までとする総量規制という仕組みが決められています。

ですので、自身に収入がない専業主婦（主夫）の方は消費者金融のカードローンを利用することは出来ません。

最高金利は18％前後と、少々高めの設定となっています。

今注目！？の銀行系カードローン。少々ややこしいので注意して！

今注目を集めているのは「銀行系カードローン」です。

…ですが、少々ややこしいのでまずは「銀行系カードローンとはなんぞや？」ということからお話しましょう。

このあたりは統一されていないところが大きいのですが、銀行系カードローンとは

• 銀行の子会社である消費者金融のカードローン
• 銀行や信用金庫など、預金業務を行っている金融機関のカードローン

のどちらかを指しています。

仮に前者の意味で「銀行系カードローン」と言っている場合、後者は「銀行カードローン」と表記されます。

この記事では後者に当たる「銀行や信用金庫などが提供しているカードローン」を「銀行系カードローン」と表記していきます。

銀行系カードローンの特徴は、消費者金融に比べて金利が低いこと（最高金利15％程度のところが多いです）、そして利用対象者が消費者金融に比べて広いことでしょう。

銀行系カードローンは貸金業者ではない（銀行なので）ため、総量規制対象外となります。

つまり、自身に収入がない専業主婦でもお金を借りるチャンスがあるのがこの銀行系カードローンなんです。

どちらかと言えばマイナーな「信販系カードローン」って？

最後にさらりとですが紹介しておきます、「信販系カードローン」です。

これは「クレディセゾン」や「オリコクレジット」といった、クレジットカード会社が提供しているカードローンです。

クレジットカードの「キャッシング枠」の利用もカードローンに近いですが、キャッシング専用のカード（国際ブランドがついておらず、買い物には利用できないカード）も発行しています。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する場合の金利は18％程度ですが、カードローン専用カードの場合は最高金利が18％～15％と、少々低めの設定がされているものもあります。

ちょっとマイナーなイメージが強いので、あまり知らないという方も多いのではないでしょうか。

実際カードローンを選ぶなら消費者金融か銀行系カードローンでいいかな、という感じですからね…。

ただ、こういうのもあるんだと知っておくことは損ではないと思います。

銀行系カードローンはたくさん！多い分ベストを探すのは大変

主に3種類のカードローンをご紹介しましたが、中でも一番オススメなのは「銀行系カードローン」です。

もちろん他のカードローンを選んでもmったく問題はないのですが、銀行系をオススメする様々な理由があるんです。

その理由と、銀行系カードローンの候補を探す上で知っておきたいことを解説していきたいと思います。

銀行系カードローンをオススメしたい！その理由

なぜ銀行系カードローンが一番オススメなのか…その理由はこちらです。

• 金利が低めで嬉しい！
• 必要書類が少なくて済む可能性がある！
• 安心感が強い！

やはり金利が低めなのは一番うれしいところではないでしょうか。

先ほどそれぞれのカードローンの最高金利を記載しましたが、銀行系カードローンが一番低金利である可能性が高いんです。

例えばメガバンクの「みずほ銀行」であれば最高金利は「14.0％」と大手消費者金融の平均よりも約4％も低い設定となっています。

同じ金額を借り入れしても利息が結構変わってきますので、出来るだけ低い金利で借りたい、という方は多いはず。

元消費者金融であった「レイク」の他、「オリックス銀行カードローン」は最高金利が「18％」程度と大手消費者金融と同じくらいとなっていますが、銀行系カードローンであれば金利は全体的に低い傾向が多く、消費者金融並の商品は少ないです。

特に地方銀行や信用金庫のカードローンであれば、10％程度で借りられる商品を見つけられるかもしれません！

次に必要書類が少ないという点です。こちらも「総量規制」に関わる話になってくるのですが、年収の3分の1までしか借りられない他にも様々な仕組み（制限）がありまして、

• 1社から50万円を超えて借りる場合
• 他社借入との合計額が100万円を超える場合

以上の2つのパターンにおいて、必ず収入証明書類（給与明細書や源泉徴収票など）を提出しなければなりません。

しかし銀行系カードローンであればそもそも収入証明書類が要らない場合や、希望限度額が少ない場合は提出が不要なことが多いんです。

運転免許証などの身分証明証さえあればいいのは利用する側からすれば非常にラクですよね。

そして何より安心感が強い点、これは大きいのではないでしょうか？

昔ほど銀行に対する信頼は強固なものではないかもしれませんが、それでも銀行なら簡単に破綻しないだろう…という安心感がありますよね。特にメガバンクであればシステムやサポートもしっかりしていますし、初めてでも安心と思えるでしょう。

さらに、万が一カードを見られたとしても銀行名が記載されているのと消費者金融の名前が記載されているのは印象がちょっと変わる…という部分もあるかもしれません。

数が多いのがデメリット。あれもこれも…と見ていると大変なことに

銀行系のデメリットと言えるのが「数が多すぎること」でしょう。

全国ネットワークがあるメガバンク、つまり「みずほ銀行」や「三菱UFJ銀行」、「三井住友銀行」といった都市銀行ももちろんカードローン商品がありますし、「楽天銀行」や「セブン銀行」、「イオン銀行」などのネットがメインの銀行のカードローンもあります。

さらに地域によって信用金庫や地方銀行があり…と、選ぶ対象がありすぎて「じゃあどこを選べばいのかわからない！」と混乱してしまう可能性も十分にあります。

それぞれ特徴が全く違えばいいのですが、残念ながらそうともいえません。

金利も近く、利用限度額も同じくらい…。これだったらどこを選んでも同じにしか感じられませんよね。

次のトピックでは、「どうすれば自分にとって相性がいい銀行系カードローンを見つけることが出来るのか」という点を解説したいと思います。

自分にとって相性のいい金融機関を見つけるのが近道！？その理由とは

「利用してよかった」と思えるカードローンを見つける近道は「自分との相性が合うかどうか」です。

人間関係でも、気が合う人とは長く付き合っていけますが、「なんか違うな…」と感じる人とはあまり長い時間を過ごしたいとは思わないですよね。

それと同じで、カードローンも利用してみて「なんか違う」と思うことが内容に、しっかりと自分との相性をチェックすべきです。

ネットなどで「ここがオススメ！」と書いてある会社に何も調べずに申し込んでしまったら後悔する可能性が高いですからね。

既に利用している銀行は相性が○な可能性アリ！

もちろん申し込みと同時に開設することも出来ますし、口座を持てばいいだけの話…ではありますが、わざわざカードローンのために口座を作るのは面倒ではありませんか？

しかも条件に含まれている場合、返済は必ずその口座から行わなければなりませんし、振込融資といって、口座に直接振り込むタイプの借り入れの振込先もその口座となります。それなら既に利用している銀行口座の方がラクと言えないでしょうか？

また、その金融機関をメインバンクとして利用しているならお得になる可能性もあります。

例えば給与振込や公共料金の振替口座として指定していると、金利がいくらか優遇される「金利優遇制度」を取り入れているカードローンもあります。

他には住宅ローンを利用していれば一定の金利が優遇される、または住宅ローン利用者のみが利用できるかなり低金利のカードローンを利用できる可能性も！

• 口座の開設手続きが不要
• 金利優遇などのサービスを受けられる可能性あり

と、既に利用している銀行のカードローンはよりお得になる可能性が高いんです。

商品を探すなら「自分がどう使いたいか」が重要

とはいえ、メインバンクのカードローンが必ずしもいい！…とは限りません。あれほど前に利用している銀行のカードローンを推していたのに手のひらをすぐに返すのか！？と思うかもしれませんが…そうではありません。

カードローンを選ぶ上で非常に大切なこと、それは「自分がどのようにカードローンを利用したいか」です。

例えば「仕事帰りに飲みにいく機会が多いから、コンビニATMの利用が多くなるだろう」…こんな方の場合は振込融資よりも提携ATMの利用回数の方が多くなると予想できますよね。

となると、提携ATMの利用手数料や時間外手数料が無料であったり、提携ATMの数が多いカードローンを選ぶ方が便利に使えるでしょう。

逆に振込でお金を借りるのがメインとなる場合、銀行系カードローンの中には24時間振込の借り入れが可能なところがオススメと言えます。例としては「セブン銀行」や「楽天銀行」ですね。

他にも銀行系カードローンには「自動融資」という機能がついているものもあります。

ひも付けした銀行口座から、引き落としまたは現金の引き出しをした際、不足分を自動的に融資してくれるという嬉しいサービスです。

普通のカードローンとしても使えつつこの機能がついているものもあれば、自動融資機能のみのカードローンもあります。

普段カードローンを利用することはない、けれど万が一のために備えておきたい場合は自動融資機能のみのカードローン（口座貸越型）を探してみるのがいいでしょう。

金利は自分が希望する限度額で比較しよう！

カードローンを選ぶ上で重要な「金利」。低金利で利用したいのは誰もが同じですが、ついつい「最低金利」で比較していませんか？

例として銀行系カードローンである「オリックス銀行」と「三井住友銀行」の金利の一部を表にしました。

名前	100万以下	400万超500万以下	700万超800万以下
オリックス銀行	9.0％～17.8％	4.5％～8.8％	3.0％～4.8％
三井住友銀行	12.0％～14.5％	6.0％～7.0％	4.0％～4.5％

一見オリックス銀行の方がすべて金利は低いように見えます。ですが、それぞれの限度額帯の最高金利で比較すると、700万円超800万円以下を除けばすべて1％以上の金利差があることがわかります。

出来るだけ低い金利で借りることが出来ればいいですが、審査の結果によっては高い方の金利になることも十分に考えられます。

基本的に比較をするときは「最高金利」で比較し、低い金利になればラッキーくらいに思っておくほうがいいですね。

また、自分が希望する利用限度額帯の金利のチェックはもちろんのこと、それよりも低い利用限度額帯の金利チェックも必須です。こちらも審査結果によっては希望する限度額よりも低い額しか借りられないことが多いです。

自分の希望する限度額帯と違う場合、他のカードローンの方が金利が低くなるなんてケースもあるので「この限度額は低いから大丈夫！」とは思わないようにしましょう。

口コミは重要！ただし全てを真に受けると危険かも！？

自分に合う会社（金融機関）を見つけたら、早速申し込み…をしたいところではありますが、ちょっと待って下さい。

カタログスペックは非常に高くても、実際使用してみたらイマイチだった商品を購入してしまった、なんてことはありませんか？

もちろんすべての商品がそんなわけはありませんが、カードローンはお金に関わることですので出来れば失敗をしたくないですよね。

そんな時にチェックするべきなのが、その金融機関の「口コミ」です。口コミはカタログスペックからは判断出来ない部分を知ることも出来る、貴重な情報源なんです！

審査時間や内容を教えてくれる口コミは貴重！

当たり前の話ですが、カードローンが利用出来るようになるには審査に可決しなければなりません。

とはいっても審査の内容や審査基準は私達には知らされることはなく、おおまかに

• 属性（個人情報のようなもので、勤務先や居住形態なども含む）のチェック
• 信用情報（お金を借入履歴のようなもの。クレジット利用履歴も含む）のチェック
• 在籍確認（勤務先に勤めているか確認するため、職場にかける電話です）

が行われるくらいしかわかりません。

しかし口コミでは「在籍確認の感じがどうだったか」「こういう属性だったけど審査に落ちた（審査通過した）」といった情報を手に入れることが出来ます。

特に自分と同じくらいの年収であったり、他社からの借入がある場合は非常に参考になるでしょう。カードローンによっては他社からの借入があると審査に通さないところもあるからです。

自分と同じくらいの年収、雇用形態の人が落ちている口コミが多ければ「自分が申し込んでも審査通過は難しそうだな」と判断が出来ます。

また、審査結果が出るまでの時間を教えてくれる口コミも貴重ですね。特に大手であれば最短30分～40分で結果が出るようですが、実際そこまで審査が早いかはわかりません。

「利用できるまでこのくらいの時間がかかった」と教えてくれる口コミが多いと、自分が急いでいる時にも早く結果を教えてくれそうかどうか選別することが出来ますよね。

あとは電話の対応がいいなど、実際に接したからこそわかる口コミは長く利用する上ではぜひ参考にしたい部分です。

口コミの鵜呑みは危険！あくまで参考程度に考えて

しかし、口コミのすべてを鵜呑みにしていては危険です。

口コミを集めるサイトなどは、匿名で気軽に口コミをかける分、本当にそのカードローンを利用していない人でも書くことが出来てしまいます。

わざわざ利用していないカードローンの口コミを書くような人はそうそういないとは思いますが、一時期話題となった「ステマ」も未だにありますし、口コミのすべてが真実だとは思わないほうがいいでしょう。

例えば「年収低いし他社からの借入も多かったけど簡単に借りられた！」なんて口コミは怪しいです。

年収が低いのはまだしも、他社からの借入が多かったけど簡単…というのはちょっと甘すぎる話に感じられますよね。

もちろん実際に借りることが出来たから口コミとして残している可能性もありますが、みんながそのような立場になれるとはなかなか思えません。

ついついいい口コミを見ると「自分も簡単に借りることが出来るかも」と思いがちですが、厳しかったという口コミを参考にするほうがいいでしょう。

自分の選んだカードローンの評判が悪い場合はどうするべき？

ここで問題となるのは、自分が選んだ「自分に合いそうなカードローン」がネット上などで酷評されていたり、口コミであまりいい評価を受けていなかった場合です。

誰しも評判が悪いものを利用したいなんて思いませんから、正直利用をためらってしまいますよね。

とはいえ自分に合っていると思えるカードローンだし…と迷う部分もあると思います。

ここで口コミなどの評価が「どの部分が悪いのか」がポイントです。

例えばあなたが「審査が早いところがいい」と思って選んだのに「審査結果が出るまで遅かった」「利用出来るまで1週間以上かかった」といった口コミが多いなら残念ですが諦めたほうがいいでしょう。

しかし「審査が厳しかった」「希望する限度額で借りることが出来なかった」といったものであれば、スピード自体には問題がなく、ただ審査が厳しいという評価であると言えます。

「オペレーターの態度が悪かった」のであれば、自分がそれをガマンすることが出来れば、あるいは別のオペレーターに当たれば問題はクリアできそうですよね。

評判を見てからカードローンを選ぶのもアリ。踊らされないのが大事

自分の利用したい銀行系カードローンを探してから評判を最終的にチェックするのもアリですし、先に評判を見て「ここがよさそう」と思ったカードローンをいくつかピックアップし、その後自分の希望に合いそうなものを選ぶ…というのもアリです。

評判がよく、かつ自分の理想のカードローンを探すのであれば後者の方法がよさそうですね。

とはいえ口コミや評価サイトの評価はあくまで主観的なもの。それに踊らされて「評判がいいから」と自分に合わないであろうカードローンを申し込むのは本末転倒です。

カードローンは信用情報の関係もあり、「合わなかったから次！」という感じにはなかなか出来ないのが実情です。失敗や後悔がないように、評判もチェックしつつ、自分が「ここだ！」と思えるカードローンを探しましょう。

【参考ページはこちら】
カードローンを会社に秘密にしたい！在籍確認の突破方法