徹底検証！熊本第一信用金庫カードローンの魅力はこれだ！

「銀行みたいだけどなんかよく分からない？…」「信用金庫って中小零細企業の経営者がお金を工面してもらう金融機関でしょ？…私は自分で商売していないから関係ないんじゃないの？…」

信用金庫に対する一般人のイメージは上記のようなものとなっているのではないでしょうか？…でも信用金庫は、一番身近で安心して利用できる金融機関なんです！

そこで今回は「いかに信用金庫が身近な存在なのか？！」をしっかり理解することを主旨に、具体的に『熊本第一信用金庫』で借りるメリットやデメリットに言及するかたちで魅力を分析しつつ、一番馴染み深い銀行との比較視座を交えて徹底的に検証していきたいと思います。

熊本第一信用金庫ってどんな金融会社なの？

まずは信用金庫と熊本第一信用金庫の概要に関して触れるかたちで信用金庫と言う金融会社についての知識をおさらいしてみましょう。

ぶっちゃけ！信用金庫ってなに？…

信用金庫とは、簡潔に説明すれば、信用金庫は利益優先を旨とした金融機関ではなく非営利組織となります。

また、信用金庫は、信用金庫の会員となった一般利用者らが支える金融組織である点も信用金庫の特徴として指摘できます。

その事から、すべての信用金庫が“地域密着型”の融資に特化しており、地域の発展や地元住民の繁栄の為に地元住民から預かった預金を還元する相互扶助を経営理念とした融資業務を行っているのです。

だからこそ銀行で融資を断られてしまった中小零細企業の経営者が資金調達の為に最後の拠り所となるのが信用金庫という存在になるのです。

それゆえに「信用金庫って中小零細企業の経営者御用達のような金融機関じゃないの？！…」と言ったイメージが定着しているのではないかと思うのです。

でも多くの信用金庫では一般個人向けの金融サービスにも積極的に取り組んでいます。

そして、今回取り上げる『熊本第一信用金庫』もそんな地元住民の金融ニーズにしっかり寄り添った地域密着型の個人向け金融サービスにも積極的に取り組んでいる魅力的な信用金庫の1つと言って良いのです。

熊本第一信用金庫ってこんな金融機関です

熊本第一信用金庫は、熊本県熊本市に本店を構え、県内に24店舗を展開して地元住民に対して融資業務を行っている信用金庫です。

また、数ある信用金庫の中でも熊本第一信用金庫は大手の信用金庫となっているようですね。

熊本第一信用金庫の経営理念は『中小企業の健全な発展と地元住民の生活向上に寄与することで地域社会それ自体の発展と繁栄に努める！』と言ったことです。

つまり、地域住民との共存共栄を旨とした相互扶助を実践する金融機関としての公共性をしっかりと担保した上で、適切で地域に根差した地域密着型の金融機関としての存在感を鮮明に打ち出した信用金庫なんです。

そのことから地元の中小零細企業向けの融資を積極的に行っていることに疑いは無いのです。

さらに地域密着型の金融機関としての熊本第一信用金庫の取り組みの中では、サッカークラブ『ロアッソ熊本』のオフィシャルクラブサポーターを担ったり、阿蘇草原再生の為に『阿蘇草原再生定期預金』と言った個性的な金融商品の販売を通して熊本の自然を守る取り組みにも積極的に参加しているのです。

銀行と信用金庫ではどちらが利用し易い？

さて、ここでは具体的に熊本第一信用金庫と銀行を比較検証することで熊本第一信用金庫でお金を借りる魅力やメリット、またデメリットにも言及していきます。

熊本第一信用金庫と比較検証する為に取り上げる銀行は以下の通りです。

• 三井住友銀行
• みずほ銀行
• 三菱UFJ銀行
• 住信SBIネット銀行

申込み資格・条件のまとめ

金融会社	商品名	申込み資格及び条件	保証人
熊本第一信用金庫	『カードローンしんきんきゃっする500』	・同信金の営業エリア内に居住あるいは勤務している人 ・当信金の会員、または会員資格を満たせる方 ・安定収入のある方 ・満20歳以上満65歳以下 ・パートやアルバイトも可 ・配偶者に安定収入あれば専業主婦もOK ・信金ギャランティ株式会社の保証が受けられる人	不要
三井住友銀行	『三井住友銀行カードローン』	・安定収入のある人 ・満20歳以上満65歳以下 ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方	不要
みずほ銀行	『みずほ銀行カードローン』	・満20歳以上満66歳未満 ・継続した安定収入のある人 ・保証会社の保証を受けられる方	不要
三菱UFJ銀行	『三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」』	・満20歳以上満65歳未満 ・原則安定収入のある人 ・配偶者に収入あれば学生も可 ・保証会社（アコム）の保証を受けられる方	不要
住信SBIネット銀行	『住信SBIネット銀行「Mr.カードローン」』	・満20歳以上満65歳以下 ・原則安定した収入ある人 ・保証会社の保証を受けられる方 ・当行に普通預金口座をもっている事（同時申込み可能）	不要

年令：未成年は利用不可！

年令の申込み資格・条件については、熊本第一信用金庫も他の銀行も、“満20歳以上満65歳以下”（ただし、みずほ銀行のみ上限が満66歳以下）となっていることで差異はありません。

しかし、三菱UFJ銀行カードローンだけは配偶者に収入があれば学生の利用も可能となっていることで熊本第一信用金庫の年令制限よりも緩めと言って良いでしょう。

それゆえ、年令面で一番柔軟で借り易いと思われるのは『三菱UFJ銀行カードローン』と言えるかもしれませんね。

収入面：返済能力ない人は融資不可！

収入面については、どの金融会社でも継続した一定の安定収入があることが絶対条件となります。

いかに相互扶助で利益優先ではない信用金庫でも「返済能力の無い人にはお金は貸さない！」のです。

それゆえ、信用金庫と言っても無原則な甘さや優しさはありません。

雇用形態：専業主婦でも借りられる！

その一方で、銀行の公式HPの申込み条件では、専業主婦の借入については言及していません。

しかし、銀行は銀行法によって融資が規制され、かつ年収の3分の1までしか融資できない総量規制の対象外となります。

そのことから配偶者に安定収入さえあれば専業主婦でも申込み可能と一般的に理解されているのです。

その他：利用者は限定される

熊本第一信用金庫に限らず、他の信用金庫においても「同信金の会員あるいは会員資格を満たせる方」と言った利用条件が付けられます。

それは信用金庫が原則として地元住民の会員となった人たちが中心となる相互扶助の金融機関となるからです。

また、熊本第一信用金庫を含めた信用金庫では「同信金の営業エリア内に居住もしくは勤務している人…」と言った利用条件が付けられます。

銀行ではそのような条件は一切ありません。

その意味から言っても、「熊本第一信用金庫カードローンの利用は限定的になってしまう」ことでやや利用し難い点は否めません。

審査：銀行よりも審査は柔軟

熊本第一信用金庫のカードローン審査では、主に信用能力と返済能力を審査されます。

そして、これは銀行カードローンの審査と同じなんです。信用能力の審査では、信用情報機関に与信をかけて過去の利用履歴を調べます。

与信情報において自己破産等の債務整理による金融事故がある場合には審査に通るのは難しくなると言えます。

他方で、返済能力については、特に年令・勤務先・勤続年数・他社での借入状況が重要視されると考えられます。

金利・限度額のまとめ

比較するカードローンは、先に取り上げた各カードローンとなります。

金融機関	金利	限度額
熊本第一信用金庫	5.8～14.6％	50～500万円
三井住友銀行	4.0～14.5％	10～800万円
みずほ銀行	4.0～14.0％	10～1000万円
三菱UFJ銀行	4.6～14.6％	10～500万円
住信SBIネット銀行	1.99～7.99％	・10～300万円 ・10～1000万円

金利：年14％台は銀行並みの低金利！

金利について言えば、やはり銀行カードローンの方に分があると言えますね。

しかしながら、利用者に適用される実質的な金利となる最高金利に関して言えば、熊本第一信用金庫の年14.6％は、他の銀行カードローンの最高金利と比較しても見劣りしてしまう印象はありません。

他方で、住信SBIネット銀行カードローンの年7.99％との最高金利は断トツに低金利で他の金融機関の追随を許さないものと言ってよいでしょう。

それゆえ、単に金利の低さだけで選ぶなら、住信SBIネット銀行カードローンが一番のお勧めとなります。

限度額：銀行と遜色ない！

熊本第一信用金庫カードローン『しんきんきゃっする』の限度額は、500万円までです。

三菱UFJ銀行カードローン『バンクイック』については、同じ500万円が限度額となりますが、他の銀行では800万円、1000万円と高額なものであり圧倒的な大きさを誇っています。

しかしながら、どの金融機関においても極度額まで借りれる人は滅多にいません。

ゆえに、実質的、現実的な観点から言えば、最大限度額に関してはそんなに気にする必要はないと言えるのです。

熊本第一信用金庫カードローン『しんきんきゃっする』の紹介

熊本第一信用金庫が提供するカードローンの中でフラッグシップ的存在と感じ取れるのが『カードローンしんきんきゃっする』なんです。『カードローンしんきんきゃっする』には以下の3タイプがあります。

• 『カードローンしんきんWebきゃっする』
• 『カードローンしんきんきゃっする500』
• 『カードローン「シルバーきゃっする」』

ここでは各カードローンについて個別に紹介してみたいと思います。

『カードローンしんきんWebきゃっする』

カードローン	金利	限度額	申込み方法	その他
『カードローンしんきんWebきゃっする』	5.8～14.0％	50～500万円 ※　ただし専業主婦の場合は限度額50万円まで	原則Web申込み	・来店不要でWeb申込み可能 ・300万円以下の場合は所得証明書は不要

『カードローンしんきんWebきゃっする』は、次に紹介する『カードローンしんきんきゃっする500』と同じ融資内容となります。

それゆえ、24時間365日いつでもどこでもパソコンやスマートフォンを使って誰にも知られずに申込めて契約もできる点は大きなメリットとなります。

『カードローンしんきんきゃっする500』

カードローン	金利	限度額	申込み方法	その他
『カードローンしんきんきゃっする500』	5.8～14.6％	50～500万円 ※　ただし専業主婦の場合は限度額50万円まで	・インターネット・FAX・電話・店頭	専業主婦はWeb申込み不可

『カードローンしんきんきゃっする500』は、ネット・FAX・電話・店頭の中から申込み方法が選べます。

が、やはり同カードローンでもネットを利用したWeb申込みだと24時間365日借りたい時に申込めるのでとても便利です。

また、ネット申込みだと最小項目の入力で仮審査に申込めます。

そして、原則として審査結果は申込み当日の回答となりますよ。

しかし、専業主婦についてはネットを利用したWeb申込みはできません。

『カードローン「シルバーきゃっする」』

カードローン	金利	限度額	申込み方法	その他
『カードローン「シルバーきゃっする」』	14.6％	50万円以内	・インターネット・FAX・電話・店頭	・契約時に満60歳以上満69歳以下 ・年金を受給している高齢者であること

『カードローン「シルバーきゃっする」』は、年金受給者専用のカードローンです。

そして、同カードローンの大きなメリットは、満69歳以下の年金を受給している高齢者なら誰でも利用できることです。

なぜなら、銀行や消費者金融のカードローンでは、たいていが年令制限の上限が“満65歳未満”となっていることで実質的に年金受給者はお金が借りられないからなのです。

また、比較的年令制限を高く設けているところでも、「年金以外に定期収入がある事」とのように実際には年金受給のみの高齢者はキャッシングできないのです。

一方、限度額は他のカードローンに比べて「最大50万円まで」とかなり見劣りしてしまいます。

が、「年金受給者でもキャッシングできる！」とのメリットは大きいのではないでしょうか？

金利についても年14.6％と低金利になっています。

借入では一度は店舗に赴く必要あり！

熊本第一信用金庫が提供するカードローンの詳細に関して触れて来ました。

同信金の営業エリア内に居住もしくは勤務している人なら、幅広い年齢層の利用者に対応したカードローンのラインアップになっていると言って良いでしょう。

また、熊本第一信用金庫のカードローン利用においては、どのカードローンでもWeb申込みから仮審査が可能となっており、原則として審査結果は即日回答なので融資可能かどうかをすぐに知る事ができる点はすごく便利だと思います。

そして、Web仮審査で融資可となった場合には、原則として「正式申込みの手続きは店舗に赴く事」となっているようですね。

それゆえ、一度は熊本第一信用金庫の店舗に出向く必要があるかもしれません。

熊本第一信用金庫カードローン～「利率」で選ぶならどれがいい？

各カードローンの利用において、「利率」に特に注目するかたちで、利率面で見ると、どのカードローンがオススメなのかについて考えて見ます。

カードローンを利用する上で、利率の水準は、借りた後の返済負担を大きく左右してしまうので、なるべく利率の低いカードローンを利用するのが得策と言えます。

まずは各カードローンの上限利率で見てみましょう。

• 【カードローンしんきんWebきゃっする】年14.0％
• 【カードローンしんきんきゃっする500】年14.6％
• 【カードローン「シルバーきゃっする」】年14.6％

上記の各カードローンの利率では、すべて「保証料」を含んだ利率となるので、融資を受けた際に別途保証金額を取られることはありません。

また、融資利率に「保証料」が含まれるのは信用金庫カードローンの特徴であり、熊本第一信用金庫だけの利率ではありません。

さて、上限利率で見ると、年14.0％となる『カードローンしんきんWebきゃっする』が一番低い利率なのでお得と言えます。

一方、『カードローン「シルバーきゃっする」』については、借入額の関係なく一律で年14.6％の利率が適用されます。

そして、『カードローンしんきんWebきゃっする』の上限利率となる年14.0％は、3大メガバンクのみずほ銀行カードローンの上限利率と同水準となり、年14.6％の三菱UFJ銀行カードローンや年14.5％の三井住友銀行カードローンよりも低い利率となります。

また、他のカードローンの年14.6％といった上限利率に関しても、3大メガバンクの利率水準と比較しても、まったく遜色は感じられません。

次に下限利率を見てみましょう。

• 【カードローンしんきんWebきゃっする】年5.8%
• 【カードローンしんきんきゃっする500】年5.8％
• 【カードローン「シルバーきゃっする」】年14.6％

下限利率について言えば、『カードローン「シルバーきゃっする」』以外は、年5％台となります。銀行カードローンの下限利率が一般的に年4％台になること、またプロミスやアコムなどの大手消費者金融の下限利率も年4％台となることを考えれば、少し高めの利率との印象は否めません。

しかし、下限利率が適用されるのは、たとえば『カードローンしんきんWebきゃっする』や『カードローンしんきんきゃっする500』では、400万円超500万円以下となる場合になるので、実質的にこの下限利率が適用される利用者は滅多にいないと考えてよいのです。

返済し易い「返済プラン」も見逃せない魅力！

カードローンを利用する時は、もちろん利率水準や限度額の大きさといった融資スペックにどれくらい魅力やメリットがあるのかはとても重要になります。

また、カードローンを選ぶ上での決定事項にもなるでしょう。一方で、「借りたお金は必ず返済しなければならない！」ので、“返済のし易さ”といった点もカードローン選びでは無視できないものとなります。

毎月の返済額低めで返済し易いカードローン

『カードローンしんきんWebきゃっする』と『カードローンしんきんきゃっする500』は、ともに残高スライド方式の返済方法となります。

また、返済プランについては、原則として「約定返済」となります。そして、毎月の返済額については、返済日の前日までの貸越元金の残債額によって変わります。

『カードローンしんきんWebきゃっする』と『カードローンしんきんきゃっする500』での、貸越元金残債額と毎月の返済金額との関係は以下の通りです。

貸越元金の残高	毎月の返済金額
50万円以下	1万円
50万円以上100万円以下	2万円
100万円以上200万円以下	3万円
200万円以上300万円以下	4万円
300万円以上400万円以下	5万円
400万円以上500万円以下	6万円

貸越元金残債額に応じて、毎月一定の返済額を毎月10日の返済日に返済専用の預金口座からの自動引落となります。

そのことから熊本第一信用金庫カードローンを利用するためには、同信用金庫にカードローン返済のための口座を開設する必要があります。

すでに熊本第一信用金庫に預金口座を持っている方なら、その口座を返済のための口座として利用できます。

一方、『カードローン「シルバーきゃっする」』の返済プランについては、貸越元金の残高に関係なく、一律で毎月10000円の返済金額を返済していく定額返済となります。

また、『カードローンしんきんWebきゃっする』では、通常の約定返済の返済方式に加えて、借入上限額が60万円以下の場合のみ、利用者が任意のタイミングで任意の返済金額を返済する「随時返済」が選べます。ただし、60万円以上の借入上限額だと約定返済のみとなります。

加えて、『カードローン「シルバーきゃっする」』では、毎月10000円の定額返済に加えて、「今月はちょっと臨時収入が入ったので余計に返済しておこう！」といった任意の繰り上げ返済も可能となります。

熊本第一信用金庫カードローンには独自の魅力あり！

まず最初に言えることは、“メリットばかりでデメリットの無いカードローンはどの金融機関でもない！”と言うことですね。

つまり、熊本第一信用金庫のカードローンにもメリットもあればデメリットもあると言うことなのです。

ですから利用者各人が自分にとって一番利用し易い、借り易いカードローンを選ぶことが賢いカードローンの利用法と言えます。

また、そのことから信用金庫にするのか？銀行にするのか？消費者金融にするのか？…は自分が一番良いと判断し選択したカードローンがたまたまどこかの金融機関のカードローンになると言うことではないでしょうか？

そのような観点を踏まえた上で、信用金庫のカードローンをお勧めしたい理由は幾つかあります。

二つ目は、ひと口に「信用金庫カードローン」と言っても実は各々に個性があると言うことなのです。

たとえば、今回取り上げた『熊本第一信用金庫』について言えば、金利は銀行並みの金利水準で、限度額も500万円と大手消費者金融の限度額と比較しても見劣りしない水準となっています。

そのことから「銀行よりは借り易くて限度額もそれなりに高い…」といった魅力あるカードローンと言えますね。

その一方で、たとえば『しまね信用金庫』のカードローンだと金利は年8.5～14.5％となっており、熊本第一信用金庫の金利よりも高めの水準となっているのです。

それゆえに熊本第一信用金庫のカードローンの特徴や独自性をしっかり勘案した上で、銀行や消費者金融のカードローンと比較してみてやはり熊本第一信用金庫のカードローンの方が自分の借入ニーズにより合致していると判断されたのであれば、迷わず熊本第一信用金庫のカードローンの利用をお勧めしたいと思います。

つまり、一般論として「熊本第一信用金庫カードローンはベターな面がたくさんあるが、数あるカードローンの中でベストではない…」と言うことであり、あくまでも自分にとってよりベターであれば熊本第一信用金庫カードローンは自信をもってお勧めできるカードローンであることにまったく疑問はありません！

【参考ページはこちら】
青木信用金庫なら専業主婦も申込める？