カードローンとクレジットカードのリボ払いの違いは？

高価なものを買った時に、カードローンを使って現金を借入れして支払いますか？それともクレジットカードのリボ払いで支払いをしますか？ここでは、カードローンで現金を手にする支払方法とクレジットカードのリボ払いでは、どう違うのか説明していきますよ。

カードローンでお金を借りた時にも返済は実はリボ払いになります。リボ払いには、定額方式と定率方式があります。そして、残高スライド方式というのもあり、さまざまな計算方法で返済額を算出しているのです。

そこで、まずはリボ払いの違いについて紹介しますね。それからクレジットカードとカードローンのリボ払いの違いについて見ていき、どちらがお得になるのか考えていきましょう。

知らないと損をする！リボ払いとは

リボ払いとは毎月の返済額が決まっている返済方法ですね。例えば、毎月1万円ずつ返済すると決めておけば、いくら買い物をしても1万円ずつの返済で良いのです。お金に困っている時でも定額の返済で良いので返済計画が立てやすいですね。

リボ払いには「定額リボルビング」「定率リボルビング」「残高スライドリボルビング」「借入れスライドリボルビング」など、いくつか計算方法があります。

これらのリボ払いの方法はクレジットカードだけではなく消費者金融のカードローンでも使われていることが分かりますね。では実際どのような計算方法なのか、少し見てみましょう。

残高スライド方式

残高スライド方式とは、借入残高に応じて返済金額がスライドしていく方法になります。つまり返済して残高が減ると、返済額も減るし、新たな借り入れをして残高が増えると、返済額も増えるのです。

この残高スライド方式を採用している金融機関はたくさんあるのですが、どの部分がスライドされるかで、残高スライド定額方式、残高スライド定率方式など計算方法が変わってくるのです。

残高スライド定額方式

元金定額リボルビング方式となっていたら、元金は毎月定額で返済となりますが、利息は別に払う必要がありますね。一方、元利定額リボルビング方式となっていたら、元金＋利息が定額ですので、利息は含まれおり、毎月定額の返済だけとなりますよ。

また残高スライド定額方式では、先の紹介した残高スライド方式も採用しています。借入残高に応じて、元金定額の場合では利息分が減っていきますので、結果月々の返済額が減っていき、元利定額の場合では返済額は定額なので減りませんが、元金に充てる返済額が増えますよ。

残高スライド定率方式

返済額を利用残高の10％や20％と決めて、その返済額を全て元金に充てる元金定率リボルビング方式の方が、返済期間を短縮できますね。また残高スライド方式となっていますので、例えば以下のように、割合が利用残高に応じて段階的に変更されますよ。

みんな使ってる！クレジットカードのリボ払い

ショッピングでクレジットカードを利用する時の返済方法では翌月に全額支払いという方法が一番お得です。 なぜなら金利がかからないからですね。買った商品の値段だけを支払えば良いのです。

しかし、カードを使い過ぎてしまった時や高価なものを買った時には翌月一回では払えない時もありますよね。そんな時に、どうしますか？

• キャッシングやカードローンで必要額を借りて充当する
• リボ払いにする

上記の2つの方法がありますね。リボ払いにしておくと、毎月決まった返済額で良いので安心して買い物ができます。

最近では「あとリボ」という選択肢もあって買い物前にリボ払いの設定をしていなくても「使い過ぎてしまった！」と思った時にリボ払いへ変更することができるのです。 便利ですよね。

例えば、リボで返済金額を1万円に設定しておくと、既に5万円利用中で新たに2万円の買い物をした時でも月々の返済は1万円のまま、変わらないのです。そして、リボ払いに設定してなくても5万円の買い物をして返済が厳しいと思った時に「あとリボ」を設定すると返済方法をリボ払いに変更できるのです。

とっても便利でデメリットは無いように思えますが、完済する前に新たに借入れを増やしてしまう恐れがあります。そうすると、結局いくら借りているのか分からない状態になったり、いつまで返済するのか分からない状態になったりする可能性が出てきます。リボ払いのデメリットは以下ですね。

• 借入総額が分かりにくい
• 返済回数が分かりにくい
• 何の支払いか把握しにくい

また、クレジットカードのショッピング枠のリボ払いでは金利が15.0％と一定になっているところが多いです。

そのため、金利が15.0％以下で借りれるところがあるなら、銀行カードローンや消費者金融の利用がお得となりますよ。

お得に借りるテクニックを紹介！カードローンのリボ払い

金利が15％よりも低く借りれる可能性があるところに、消費者金融や銀行カードローンをあげましたが、これらの返済方法も最初に紹介した表で見た限りでは、リボ払いとなっていましたね。けれど一口にリボ払いと言っても、リボ払いには様々な計算方法があったことを説明しましたね。

そのため同じリボ払いと言っても返済金額は異なってきます。

定率リボルビング方式と借入後残高スライド元利定額リボルビングでは、同じ金額の借入れでも定率リボルビング方式の方が返済総額が少なくなっていますね。

クレジットカードのオリコやライフでもアイフル同様に残高スライド元利定額リボルビングを採用しているので、どちらがお得になるのかと言えばアコムになりますね。ただし、アコムでは金利が3.0％～18.0％となっています。

オリコやライフなどのクレジットカードでは15.0％となっていますので、アコムの金利が年15.0％以上であればクレジットカードのリボ払いの方がお得になりますね。

銀行カードローンでは例えば三井住友銀行カードローンでは4.0％～14.5％、みずほ銀行では4.0％～14.0％となっていますので、いずれもクレジットカードの15.0％より低い金利となっており、お得と言えますよ。

カードローンを利用する場合では金利の他にも「返済方法がどうなっているのか」にも気を配ると、少しでも低い金額で完済することができますね。計算するのが面倒だな…という場合は、返済シミュレーションを利用すると便利ですよ。

返済管理

返済管理はお金を借りる前が重要になります。お金を借りた後では、返済計画が立てにくくなってしまいます。あらかじめ、いくら借りたら、いくらの返済になるのかをしっかり計算してから、借り入れを行いましょう。

返済管理には返済シミュレーションが役立ちます。複数社の返済シミュレーションを利用して、どこの計算方法が一番お得になるのか調べておくと、ムダに返済期間が長くなったり、利息を多く支払ったりすることを防ぐことができますよ。

徹底比較！カードローンとクレジットカード、どっちがお得？

カードローンのリボ払いとクレジットカードのリボ払いの違いは分かりましたか？カードローンでは返済方法に様々なリボ払いがあったので、金利に加えて返済方法にも注目するとお得に借入れができるコトが分かりましたね。また、最初から返済方法はリボ払いと決まっています。

クレジットカードのリボ払いではあらかじめ設定しておく場合と、使い過ぎたからリボ払いにするというパターンがありましたね。クレジットカードの場合では金利は年15.0％となっていますので、どこのクレジットカード会社にするか選ぶ手間がありませんね。

クレジットカードを使い過ぎた時の対処法

クレジットカードを使い過ぎて返済に困った時にはどうしますか？既に紹介しました通り、以下の方法がありますね。

• キャッシングやカードローンで必要額を借りて充当する
• リボ払いにする

これまでリボ払いについて見てきた結果、実はキャッシングやカードローンで必要額を借りて充当した方がお得になる可能性は高いことが分かりましたね。

クレジットカードのショッピング枠のリボ払いではたいてい金利は15％で返済となりますが、キャッシングやカードローンでは金利は融資枠によって個々に設定されます。そのため、15％よりも低くなる可能性があります。

またクレジットカードの支払い方法をリボ払いに設定しておくと、いくら借入れしているのか分からなくなり、借り過ぎてしまう恐れもあります。 欲しいものをリボ払いでどんどん買っていくと、気づかない間に借入れ金額が増えてしまいます。そして、いつまでも返済が終わらないといった悪循環へ陥りやすくなります。

キャッシングやカードローンにしておけばお金を借りて返済するので借金の意識が持てます。そして、いくら借りているのか把握することも可能です。もちろん、借入れ前には返済計画もしっかり立てることが重要ですよ。

また、アコムやプロミスなど無利息金利があるところもありますので、短期間の借入れであれば、無利息期間を利用すると、更にお得に借りることができますね。

【参考ページはこちら】
三井住友銀行カードローンの口コミをご紹介！