金利は銀行並み？信販系のカードローンは意外にお得

お金が足りなくなった時どうしてますか。以前は節約で乗り切ると言うのが普通だった筈です。何故かと言うとお金を借りるという事に手間がかかったからです。

何しろ当時銀行では担保を用意して保証人がいなければ貸しませんでしたからなかなか借りられません。

そこにサラリーマン金融が無担保無保証人のキャッシングローンを始めたことから、状況は徐々に変ってきます。

途中厳しい取り立てなどで失速しましたが、その後消費者金融として徐々に利用者を増やし、この業界は拡大していきます。

消費者金融・銀行に続く第三のカードローンは信販系？

この利用者増を横目で見ていたのが銀行です。徐々に危機感が高まり、ついに銀行でもカードローンとしてこの分野へ参入することになります。

現在ではカードローンと言えばこの銀行と消費者金融を連想する人が大部分だと思います。

しかし同じような形でカードでお金を引き出すと言うものが存在しています。クレジットカードです。

クレジットカードもショッピング枠と別かあるいはショッピング枠の一部でキャッシングが可能になるキャッシング枠と言うものが有ります。

キャッシング枠は一般的には金利が高めなので、通常は買い物での利用が主体で緊急の時だけキャッシングを利用するというのがクレジットカードの利用方法になるでしょう。

信販会社といえばクレジットカード

このクレジットカードを発行しているのが信販会社で、銀行や消費者金融とは別の信用販売のための金融会社という事になります。

クレジットカードのキャッシングはカードローンとは別物ですが、利用者から見れば利用方法など似通ったものに見えます。

このように信販会社と言うものもお金を貸すという事に関しては、良く業務に精通している会社なのです。

つまり提供方法が違うだけで、内部の業務的には銀行や消費者金融と共通する部分もかなり有るという事になります。信販会社とはそういう会社です。

銀行は消費者金融の隆盛を見てカードローンに参入しました。これは共通する事業を行っていたからスムーズに行ったのです。

同じように共通する業務を持っている信販会社が黙って見ているわけは有りません。銀行と同じように考えてもまったくおかしくなく、商品の品ぞろえの１つとしてカードローンの提供を始めたというわけです。

カードローンも取り扱っているところが有る

間違えてはいけないのはクレジットカードのキャッシング枠とカードローンとは違うという事です。

信販会社の中にはキャッシング枠とカードローンでの借入れの条件の差がなるべく出ないようにしている場合も有りますが、通常はまったく別と考えて構いません。

当然ですがこのカードローンのカードではショッピングはできませんが、信販会社はなにしろクレジットカードの会社ですから、逆の発想でカードローンのカードにショッピング機能を持たせたカードを発行しているところも有り、強みを発揮しています。

ここでカードローンの提供業者を纏めておきます。

業者	解説
大手消費者金融	無担保、無保証人でキャッシングローンと銘打ち事業展開し業績を伸ばした。
銀行	大手消費者金融の隆盛をみてカードローンとしてキャッシングの提供を始めた。
信販会社	キャッシングローンの隆盛をみて、クレジットカードのノウハウを利用し参入した。

カードローンの利用方法としては違いはない

この信販系のカードローンですが、もちろん機能的に違いは有りませんから、銀行や消費者金融のものと利用方法が異なることは有りません。

運営元が信販会社と言うだけで、何か特別に留意するようなことは全くありません。

利用者は使い勝手で選べば良いのです。

利用者側が気になるのは信販会社のＡＴＭなんて見たことが無いということでしょう。利用できる場所が無ければ話になりません。

しかし確かに信販会社のＡＴＭは滅多にありませんが、通常は全国の金融機関やコンビニと提携しているので、どこに行っても利用出来ないという事は有りませんから安心して下さい。

このように信販系カードローンも、銀行や消費者金融のカードローンに遜色のない利用が全国で可能ですから、誰でも自分が利用するカードローンとしての選択肢に加えることが出来ます。選択肢は多いほど良い物に巡り会えるものですから加えない手はありません。

クレジットカードで有名な会社なので安心感が有る

しかも現在ではクレジットカードと言うのは通販などの発達で生活必需品になってきており、これを運営している信販会社と言うものは大変有名な会社になってきています。

つまりカードローンでもこの有名会社を利用出来るという事です。

会社というものは有名会社が良いという事ではありませんが、クレジットカードは信用と言うものを非常に大切にしていますので、有名な会社であればあるほどカードローンでも安心して利用出来ると考える人は多いでしょう。利用上安心感は大切なことです。

ただし、いくら安心感があると言っても、返済が滞るなど問題が有ればやはり銀行や消費者金融等と同じように返済を迫られますので、安易に使って良いという事ではありません。

しっかりした利用を続けているからこそ安心感を提供してくれているのです。

審査の厳しさはカードローン毎に違う

では利用者が気になる審査はどうなのでしょうか、いくら有名どころで安心だと言っても審査が厳しすぎて利用出来ないのでは始まりません。

信販会社のカードローンですからクレジットカードで培った業界独自の信用情報で審査されることになります。

審査が厳しいかどうかという事は特に信販系だけでは無く銀行でも消費者金融でも話題に上りますが、実はあまり考え込んではいけません。

審査は金融機関の審査基準で行われますが、申込者毎に状況が違いますから本来厳しいか緩いかというのはそれぞれ違うのです。

したがってその金融機関の審査の厳しさは本人次第という事になります。

例えば返済能力の判断の方法もそれぞれ違い、計算方法によって通る人と通らない人と言うものが出てきます。

同じ人でも金融機関によって結果が違う事もあるのです。

悪い情報はやはり共有されている

信販系の場合先ほど言ったように長年クレジットカードを運営してきたことから銀行や消費者金融業界とは別に信販業界でも独自に信用情報と言うものを共有しています。

これを見ればクレジットカードの利用状況が分かるようになっているわけです。

銀行や消費者金融も独自に業界で信用情報を管理していますが、業界間でも悪い情報と言うものは共有されています。

実はこの悪い情報と言うのはこの信販系の信用情報でも共有されます。したがってたとえば消費者金融で滞納などが有った場合共有されてしまう訳です。

要するにどのような形態の金融業者でも過去一定期間内に金融事故などが有れば分ってしまうという事です。

このため消費者金融で滞納してブラック扱いになってしまってどこに行っても審査は否決になるので、今度は信販系のカードローンを借りるようにすればバレていないはずだから貸してもらえるだろうと考える人もいるかもしれませんが、残念ながらそんなに甘い世界ではありません。

信販系に申し込んだとしても審査落ちは確実で、ここでもブラック扱いになります。

お金を借りるという事はそう簡単ではないのです。

金利は銀行並みか場合によっては銀行よりも低い場合も有る

では早速信販系のカードローンを申込もうと考える人もいるかもしれませんが、もう少し調べて中身を研究してからにしましょう。

カードローンを選ぶのは内容次第です。いくら良くても内容によっては自分には合わない場合も有るのでじっくり研究しなければなりません。

もちろん各社それぞれ特徴を出して競争しているわけですから一概に言える訳ではありませんので、自分が申し込みを考えているものの詳細については自分で調べてみてください。

ここでは誰でも気になる次の２点について様々な角度から調べていくことにしたいと思います。

• 最大借入限度額
• 金利

大きな借入限度額を用意している場合がある

まずどの程度まで借り入れ出来るのか気になっている人もいるかと思いますが、銀行でも消費者金融でもそれぞれ違うように信販系でも信販会社によって借入限度額が違います。

もちろん大きくても小さくても最初はそれほど大きな枠で利用する事はできません。

例えば誰でも耳にしたことが有るような大手信販会社のカードローンの場合、カードローンとしては一部のメガバンク等大手銀行が提供している例が有るものの、最高８００万円と言うような他ではあまり例がないほどの最大借入限度額を持っています。

金利のレンジは大変広い

借入限度額の次に気になるのが金利でしょう。

まず業界ごとの金利を比較しておきましょう。

業界	金利
銀行	４％から１４％台
消費者金融	６％から１８％台
信販会社	４％から１８％台

表に示した通り銀行の場合で概ね４％台から１４％台程度、消費者金融の場合で６％台から１８％台程度になっています。

しかし信販系はちょっとこれとは違います。

信販系の金利のレンジはかなり広く、下は銀行と同程度から上は消費者金融と同程度になります。

実はクレジットカードのキャッシング枠の金利が概ね１８％台ですから、上の方はこれに合わせているのではないかと思われます。

場合によって最低金利は銀行よりも低いことが有る

ただし信販会社はこういう所ばかりではなく特徴を出してくる場合も有ります。

今金利の下の方は銀行程度と話しましたが、中には銀行の金利を下回って、３％台になっているところもあります。

銀行にも中には３％台はありますが、この３％台というのは利用者にはかなり有利な設定と言えるでしょう。

また通常銀行や消費者金融は概ね借入限度額と金利と言うのは反比例して設定されています。

借入限度額が高ければ金利は低く、借入限度額が低ければ金利は高くなるわけです。

ところが信販系は借入限度額も影響しますがかなりの幅が出ることが有ります。

例えば借入限度額が低くても問題の無い利用を続けていて信用が上がってくれば、借入限度額はそのままであっても金利は低くなるという事もあり得ることです。高額利用が必要ない人にはおすすめかもしれませんね。

まずは利用を考えている信販系のカードローンの金利を調べてみてください。

利用開始時は銀行や消費者金融と同じで金利は高い

低い金利の話をしましたが、もちろん最初からこんな金利は適用にはなりません。

銀行や消費者金融でも同じですが、金融機関はお付合いを始めたばかりという場合にはそれほど利用者を信用してくれてはいません。

最初は小さい借入限度額で高い金利を適用します。

このため最初に適用になる金利だけを考えれば説明した通り消費者金融の最高金利と同じ程度ですから、あまり有利な条件とは言えません。

ただし徐々に銀行に近づき場合によっては銀行よりも有利な金利になって行くという事になり将来は有利に利用できる可能性があるわけです。

したがってカードローンを選ぶ際には申し込み時点を有利に借りる方が良いのか、それとも将来的に徐々に有利な利用が出来るようになる方が良いのか、自分の将来計画も絡んでくるので、何を期待するのかを良く考えて決めなければなりません。

金利を低くするにはやはりお付き合いを深める事

将来を有利にしたいと考える場合には当然そう簡単には金利は低くしてもらえません。

利用を続けて徐々に徐々に低くなっていくことになります。

中にはそれがどうにも待ちきれないと言う人も出てきます。それを乗り越えなければなりません。

金融機関とのお付合いと言うものは長期の視点が必要です。

我慢が出来なくなってしまって、もっと別のカードローンに移ってしまう人もいますが、そういった場合には、移った先の金融機関とまた０からお付合いを始めなければならなくなってしまいます。

ですから年単位で時間がかかるかもしれませんが、やはり利用を続ける事によって利用者と金融機関の間で信用と言うものを作っていくことが重要です。

焦っても状況がすぐに変わる訳ではありませんから、ゆっくり余裕を持って利用を続けましょう。

お付き合いを深めれば比較的低い借入限度額でも金利が下がる

このように金融機関と言うものはお付合いを非常に大切に考えています。

もちろんお付合い上で滞納とかが有れば一気に信用が崩れて悪くすれば金融事故扱いになってしまいますが、そういうことが無ければ利用するほど利用者を大切にしてくれることになります。

特に先程説明したように信販系のカードローンでは借入限度額を増やさなくても金利に幅が有りますので、徐々に有利な金利設定になって行く場合も有り、そういう場合には銀行や消費者金融の様に借入限度額の増額をする必要もありません。

またお付合いを増やすことも良い方法です。信販会社の本領はクレジットカードです。ですからどうせつくるのであれば同じ信販会社でクレジットカードを作ってもやはり信用を作るのに良い作用が有るはずです。

よく研究してみてください。

分類としては貸金業になり利用上では注意点も必要

消費者金融と言うのは最初はサラリーマン金融と言われ、一時は厳しい取り立てなどが有って問題になりましたが、カードローンを展開するような大手消費者金融は現在立派な金融機関に育ちました。

ただし以前のようなことにならない様に貸金業法によって今も厳しく管理されています。

銀行は別途銀行法により管理されていますが、貸金業法の方が規制すると言う色彩が濃い法律の為、結果的に銀行の方が自由な商売が出来るようになっています。

ではまったく別の業界である信販会社というのはどの様な法律で管理されるのでしょうか。

信販系カードローン事業は貸金業

信販会社はクレジットカードが本業ですから、消費者金融とは大きく業態が異なっています。

このため一律に同じ法律で管理するのは難しいですが、法律と言うものは業界と言うよりも業務に対して適応されると考えるべきものです。

クレジットカードのキャッシングやカードローンそのものは消費者金融と殆ど同じ業務と考えられます。

したがって信販会社の業態と言うものは消費者金融の業態と一部重なっており、この部分に関しては区別する必要は特にありません。

したがって、お金を一般利用者に融資すると言う点で信販会社のカードローンも消費者金融等の貸金業と同じものだと見做されると解釈されています。

要するに消費者金融だの信販会社だのと表向きは違いが有りますが、カードローンと言う業務は変らず、貸金業者であり消費者金融並みに管理されるという事です。

消費者金融と同じく貸金業法が適用になる

消費者金融であろうと信販会社であろうと結局貸金業とされたのであれば、適用される法律と言うのは貸金業法という事になります。

この貸金業法は近年改正されその規制と言う面が更に厳しくなり消費者金融に影響を与える事になりました。

なにしろこの法律の改正を機にそれまでの消費者金融の半数は消えたと言われるほどです。

中小は言うに及ばず大手も一部消え、その他の大手も殆どが銀行の傘下に入るしかなかったほどの影響が出てしまいました。

この法律が信販会社にも適用になる訳です。

このためこの法律の規制を受けない銀行とは土俵自体が違うと言っても良いほど不利で、これに対抗するには余程の特徴を出していくしかないのです。

しかし残念ながら消費者金融も信販会社も、こういった特徴はまだまだ出し切れていないように見受けられます。

上限金利の明確化及び総量規制が適用されることになる

この法改正で最も消費者金融が影響を受けた規定が次に２点です。

• 法律間で食い違いのあった上限金利を明確にし消費者金融から見たら実質下げられた
• 融資限度額を規定する総量規制が設けられた

上限金利は法律間で規定が違っていたため、それまでも訴訟沙汰になっていましたが、この改定で低いほうに統一されることになり、その分利息が減ることになってしまい、貸金業には大きな痛手繋がりました。

また総量規制と言うのは融資できるのは原則として年収の３分の１までと言うもので、それ以上の融資が出来なくなったわけです。

消費者金融の利益というものは貸したお金に対する利息ですから、貸せなければ利息が取れず利益に繋がらないのです。

この２点だけを見ても企業である貸金業者は利益が減って経営が傾くのも分かりますね。

この総量規制が設けられた理由は業者側が収入も無いのに資産状況によっては無暗に貸してしまったり、利用者の方も無理な融資を受けて生活が破綻してしまうと言う例が目立ったためで、今思えば利用者にも問題が有ったのです。

したがって、貸してもらう方も自分の収入をよく理解しておかないと、自分が一体いくらまで借りられるのかということが分からなくなってしまい、法的に無理なのに大きな金額を希望してしまうような事になりかねません。

貸し手、借り手どちらにも影響が大きい規定です。

収入では無く自分の返済能力は自分で判断しよう

ただし、信販会社のカードローンの審査に通ったとしてもそれがそのまま自分の返済能力が認められたと考えない方が無難です。

何故かと言うと金融機関と言うのは審査の際収入しかわからないからです。

しかし収入が１００万円有っても自己破産した人もいます。それは何故なのでしょうか。

それは支出も１００万円あったからで、つまり差引きの収支は０だったのです。これでは返済に回せるお金は出てきません。

しかしこのようなことは申込時の金融機関には分かりません。自分でなければ判断出来ないことです。

したがって返済能力を考える際には収入ではなくて収支で考える事が大切です。

このため審査に通ったからと言って、安易に借りるのではなく、自分の収支から返済していけるだけの余裕が有るかという点で考えるようにして下さい。借りてからでは遅いのです。

○○信販の名前に気を付けよう

また正規登録された消費者金融と言うならまだ良いのですが、中には非正規業者の○○信販がさらに沢山あります。要するに闇金です。

ですから信販会社も良いなどとここで説明すると、それなら近所にも有るから利用してみようと安易に考えてはいけないのです。

これ等はここでの話で出ている信販会社とは違うのです。要するに名称では判断できないという事です。

またホームページにも気を付けなければなりません。ホームページはいくらでも立派なものが作れます。

しかし立派だからと言って有名な正規業者だという事にはならないのです。十分気を付けて下さい。

利用する前には必ず業者を調べてみよう

そこで利用する場合には必ずその業者が正規業者かどうか確認しなければんりません。

貸金業の正規業者はどんなに有名業者であっても特別扱いにはならず必ず登録されています。

したがってこの登録が無ければ闇金という事になるのです。

そこで利用する前には必ずこの登録を確認しておくようにしましょう。

確認は金融庁のホームページで検索できるようになっていて、誰にでも利用出来ます。一度検索してみてください。

すぐに見つけ出すことが出来るはずです。利用では名称の確認だけで検索を終えてはいけません。

名称だけではなく、次の情報を確認してください。

• 名称
• 代表者名
• 登録番号
• 所在地
• 電話番号

名称だけを確認しても詐称している場合もあるので不十分なのです。

騙しの手口として良く有るのはすべてを詐称して電話番号だけを入れ替えて利用者を誘導するというようなものです。

カードローンを選ぶ場合には信販系も選択肢に加えよう

このように信販系のカードローンは銀行や大手消費者金融のものと比べても何ら遜色の無いカードローンです。

したがって信販系のカードローンを選んだとしてもそのことによって何か不利益が生じるとか、特別な配慮が必要とかという事はありません。

カードローンと言えば銀行や消費者金融を思い浮かべますが、これからはそれらと並んで信販会社も挙げなければ片手落ちという事になってしまいそうですね。

利用者のほうは、今後銀行、消費者金融、信販会社の３業界を選択肢とすることが出来るという事になります。

将来の金利について考えてみよう

カードローンと言うのはどの様に利用するかという事で選び方は変わってきます。

目先に何か利用目的が有って、その後は特に利用する予定はないと言う場合には、申し込み時点でもっともお得になるという事を重視すれば良いでしょう。

これに対して将来的にも利用していくのであれば現時点でお得と言うだけで判断することはできません。

もっと将来どうなっていくのかという視点を持ってカードローンを選ばなければならなりません。

何が一番お得かをじっくり考える必要があるのです。

もっとも一般的な考え方としてお得さを追求するとすれば重視するのは金利ですから、この場合将来的に金利がどうなっていくのかを調べて見る事が重要です。

こういった点を考慮すると信販系のカードローンの金利は最初は高くて選びたくないと思うかもしれませんが、将来場合によっては銀行のものよりも低くなる可能性も有るので非常にお得に利用出来る場合も出てくることになり、無視することはできなくなってきます。

もし現在利用しているクレジットカードが有るのであればその会社のカードローンについて調べてみましょう。

場合によっては、既にお付合いが有るのであれば、最初から金利で多少ではあっても優遇される可能性も無いとは言えないのです。

何を重視して決めるのかを考えてみよう

では候補に挙げたカードローンからどの様に選べば良いのでしょうか。

まず必要なのは自分がカードローンの何を重視するのかという事をはっきりさせることです。これがはっきりしなければ選ぶ基準もはっきりさせることができません。

一般的な基準としては次のようなものがあります。

• 借入限度額
• 金利
• 主に利用するＡＴＭの場所
• ＡＴＭの利用手数料

誰でもこれ等が自分の希望を満たしていなければ選ぼうとは思わないでしょう。まずはこのあたりを自分は重視するのかしないのかをはっきりさせておくようにして下さい。

そのあとさらに自分がカードローンに対して何を重視するのかをよく考えてみてください。

重視する項目を具体的に纏めよう

何を重視するか考えがまとまったら、次はその重視する点について具体的な基準に落としていきます。

例えば借入限度額はいくら必要なのか、金利は何％以下を希望するか、またこれらについて将来の希望についても数字にします。

さらにＡＴＭについての要求を具体的に考えます。

どこどこあたりのＡＴＭが利用出来る事とか利用手数料は掛らない事とか要求を具体的に並べていきます。

曖昧な部分を残しておくと利用上支障が出ることも有るので、よく考えておきましょう。

その他、自分がカードローンに望んでいることを具体的な要求項目として並べていくようにして下さい。

要求項目は使い勝手を左右しますから、自分が利用する事をよく考えて作ることが必要です。他人の意見を聞いても良いですがあくまで自分主体で決めましょう。

カードローンを評価してみよう

具体的に要求項目が出来たら、選択肢に挙げておいたカードローンをこの要求項目に従って評価していきましょう。

沢山の選択肢が有った方がより自分に合ったものが選べる可能性が出てくるので利用出来そうなものはとにかく選択肢にあげておきましょう。

例えば銀行、消費者金融、信販会社の有名どころは挙げている場合は多いと思いますが、自分の地元にある金融機関のものでも自分に合ったカードローンが有るかもしれません。それらもできるだけ挙げて置いた方が掘り出し物が見つかる可能性があります。

また評価する段階では、これ等をすべて平等に扱うことが重要です。よく有名どころで名前だけは誰でも知っているようなものの場合、評価では知らず知らず高評価にしてしまう人がいまずがこれは間違いです。あくまで対等なものとして扱ってください。

自分に合ったカードローンを選ぼう

評価の結果最も要求項目に合致しているカードローンが自分に合ったカードローンだという事になります。

結果がどういうものであっても要求項目に合っているのは間違いは有りません。これを申込み候補の１番目にするか、上位数件で更に検討しても良いでしょう。

この結果は人それぞれでしょうが、結果が銀行のものであろうが消費者金融のものであろうが、あるいは信販会社のものであろうとそんなことは関係は有りません。

要するに自分が使いやすいか使い難いかという視点で選んだものであるという事が重要なのです。

カードローンと言うのは自分に合ったものに出会えるかどうかによって現在から将来までの使い勝手と損得に繋がるのです。

信販系が増えたことによって選択肢が増え、更に自分に合ったものが出てくる可能性がありますので、よく研究して利用しましょう。

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