どちらも利用目的自由！カードローンとフリーローンの違いはどこ？

最近ではカードローンのＣＭが毎日の様に流れているので、こちらは良く知っていると思いますが、同じように何にでも利用できるフリーローンと言うものが以前から存在しています。以前はこちらも便利なので利用していた人もいるのではないでしょうか。

金融関係の言葉は簡単そうで良く違いが分からないものが沢山あります。

そこでカードローンやフリーローンがどう違うのか他の多くのローンの中でどの様な位置付けを持っているのかを考えて行くことにしましょう。

分類上カードローンはフリーローン！違いは利用方法！

最近金融関係の言葉が多様化しておりローンに限ってもあまり馴染みのない人にはどの様な意味合いや違いがあるのか分からなくなっています。

例えば最近聞く質問としては、

と言うものがります。確かに分かりにくいと言えば分かりにくいですよね。

お金を借りる必要に迫られる場合、そこには必ず利用目的が有ります。そこで金融機関はそれにこたえるためにローンというものを用意しました。要するにもともとはローンの利用目的というものは限定されていたのです。

しかしそれだけでは利用者のニーズを満たすことはできませんから、それを補完する形で用意されたのがどんな目的にも利用出来るフリーローンで、暫くの間この体系は変わりませんでしたが、最近ここに付け加わったのがカードローンです。

カードローンの特徴

カードローンは元々大手消費者金融が提供していたキャッシングローンが元になっており、利用者増加を見た銀行がこの分野に参入することになって、融資商品の一つとして用意されカードローンという名前が浸透してきました。

今では消費者金融系カードローンとか銀行系カードローンと表現され区別される場合も有ります。

ではカードローンと言うのはどの様な特徴を持ったローンなのでしょうか、まず利用目的ですが、カードローンは事業性資金を除いて利用目的が問われません。特に大きな目的が無く生活費の補填のような事に利用しても全くかまわないローンです。

もう一つの大きな特徴としては、利用できる上限額は決まっていますが、その範囲内であれば最初の借入だけではなく追加で何度借りても良く、返済した分は更に借り入れに回せますから、繰り替えし借入と返済を続けることができることで、これが最大のメリットでしょう。

また利用上に問題が無ければ一度契約してしまえば契約期間後、自動的に契約が継続されますので、再度契約書を取り交わす必要も無く、たいへん利便性が高く面倒が無い、利用し易いローンと言うことが出来ます。

まさにそれまでのローンの常識を越えるものと言えるのです。

カードローンと他のローンの決定的な違い

そこでカードローンと他のローンの違いを明確にしておきましょう。

まずカードローンと言うのは借入が複数回可能で、返済が伴っていればトータルすると事実上非常に大きな借入をすることが可能なローンと言うことが出来ます。

では他のローンはどうでしょうか、まず他のローンは借入毎に契約が必要になります。しかも借入したお金は契約後直ぐに全額が口座に振り込まれるのが普通です。これを証書貸付という場合も有ります。

したがってこの金額以上に借り入れる事は追加融資が予め盛り込まれた契約以外は通常できません。

この２つを比較すると、現在カードローンの利用者数が延びている理由が良く分かります。カードローンのほうが使い勝手が良いという事です。

もちろん他のローンにはそれなりに良い所が有るのですが、カードローンの手軽さを考えれば誰でもお金が必要になった時に利用を考えてもおかしくはないでしょう。

フリーローンとはどのようなローンなのか

では冒頭の質問を考えるためにフリーローンと言うものがどういうものなのかを明確にしておきましょう。

フリーローンと言っているからには何かが自由という事は分かります。しかしローンのことを良く知らない人にとっては何がフリーなのかは分からないでしょう。冒頭で触れましたがローンと言うものは目的が有るからこそ借りるものです。

このため銀行は次のようなローンを用意しています。

• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 教育ローン
• リフォームローン

みれば分る通り住宅取得や自動車購入、教育資金といった多くの人が人生の中で必要になると思われるローンが用意されているのです。金融機関にもよりますが最近では結婚資金を融資するローンも出現しています。

しかし銀行が用意している目的には限りがあり、すべての人の目的に沿う事はもちろんできません。そこで何の目的にも利用出来るフリーローンと言うものが出来たわけです。要するに多目的のローンと言うのがフリーローンと考えれば分かりやすいでしょう。

ローンを分類してみる

そこでこれ等のローンは一般的に次の２種類に分類されています。

• 目的別ローン
• フリーローン

まず目的がはっきりしていてその目的以外に利用できないものを目的別ローンとして一つのカテゴリとしています。ただし最近の金融機関では住宅ローンは更に別格扱いにしているのが普通です。

これに対して利用目的を限定していないローンの事をまた一つのカテゴリにしてフリーローンとしています。

ただし最近では目的別ローン内に目的を自分で決められるローンを用意している場合も有って境界がはっきりしない場合も有ります。

これ等のローンの傾向としては一般的に言って目的別ローンの方が後述するように金利は低いですが、目的によっては借入額が大きくなる場合があり審査が厳しくなります。

このため利用目的に合っていたとしても利用出来ない人も出てきます。最近の傾向としては審査は厳しくなる方向です。

カードローンもフリーローンの一種

ではもう一度カードローンを考えてみましょう。カードローンは利用目的が自由です。しかし何度も利用できると言う点で他のローンとは大きく違います。

したがってまったく新しいカテゴリとしてしまうのかといえばそうではありません。結局目的の有無が鍵です。

ですから利用目的が自由と言う点からカードローンと言うのはフリーローンの一種と言う事ができます。

現在ではカードローンが便利なため、従来型のフリーローンを置かず、カードローンだけがある金融機関も存在しています。

またフリーローンと言うカテゴリに名前を付けてその中にカードローンと従来型のフリーローンの両方を用意している場合も有り、希望によってどちらを利用するのか選択、用途に応じた借り方が可能になっています。

フリーローンの捉え方を変えた金融機関も有る

ただしカードローン出現で従来型のフリーローンというものの影が薄くなったことは事実です。カードローンのような便利なものが出現したおかげで、従来型のフリーローンの需要は大きく減ってしまいました。

このため現在金融機関のフリーローンの考え方は次の３つに分かれています。

利用者が少なくなってもそのまま残しておく

従来型のフリーローンと言うもの自体を無くしてしまう

フリーローンの位置付け自体を変えてしまう

３つ目は目的別ローンの中の自分で目的を決められるローンの事を改めてフリーローンと名付け従来のフリーローンと言うカテゴリはカードローンだけにするものです。

目的別ローンの方が断然有利？ローンの利用には要注意！

ではカードローンを含めてフリーローンと言うものが有るのになぜ目的限定のローンというものが未だに生き残っているのでしょう。

何にでも利用できれば、それで用は足りるのではないでしょうか。もちろん借入れできる金額の問題も有りますがそれは運用次第です。

ローンについての予備的な知識が無ければ、誰でもそう思ってしまいます。しかし現状ではそうなっていません。これからもそう簡単にはこの枠組みは変わりそうには有りません。

では何が理由でこのローンの枠組みと言うものが維持されているのでしょうか。

フリーローンは何にでも使えて便利

人間と言うものはお金が有れば、本来の利用目的以外にも利用したいと考えてしまうものです。したがって別なものに使ってしまうと借入れした利用目的の実現が困難になってしまう可能性は否定できません。

しかしお金は利用目的が固定されているよりも自由に利用出来た方が良いと考える人のほうが多いはずです。こういう点でフリーローンだけは残ってもおかしくはないでしょう。

しかしながら現在でも目的別ローンの利用者は無くなることは無く、大きく減ってしまうようなことも有りません。要するに利用者はカードローンを利用する反面、目的別ローンも盛んに利用しているという事です。

これは何故なのでしょうか。それはこれ等のローンの利用を考えるうえで最も重要なのは損得勘定だからです。要するに多少使い勝手が悪くてもお得な物を選ぶわけです。

ローンがお得と言うのは何を基準にするのか

ではそもそもローンがお得と言うのはどういう事なのでしょうか。お得という意味は利用者それぞれの価値観によって捉え方が違う面が有って、便利さがお得と考える人もいれば、いろいろとおまけのサービスを考える人もいます。

しかし普通はやはり返済総額がより少ない方がお得と考える人が多いでしょう。借りた金額が同じなのに返済額が違うの？と思う人もいるかと思いますが、ローンには利息と言うものがつきものです。これが多いか少ないのかによって返済総額は増減します。

では利息はどう決まるのでしょうか。利息は元本に金利と借入期間を乗じたものです。返済総額を考えると金利が低く、借り入れ期間が短いものが少なくなると言う訳です。ローンを選ぶ場合は多くの場合この点が最も重視されるのです。

カードローンとフリーローンは似たり寄ったり

目的別ローンと比較する前に、まずカードローンと従来型のフリーローンを考えてみましょう。利用目的は事業資金以外自由ですからその点では違いは有りません。

使い勝手としては目的のために使うのであればどちらも一度の借入れで済みますから使いやすさでも違いは有りません。

そこでこの場合でも返済総額がどうなるかという事が問題になりますが、これは金融機関毎に考え方が違い、カードローンとフリーローンには大きな違いが無かったり、場合によっては従来型の方が高かったりする金融機関もありますが、概ね似たり寄ったりというのが普通です。

何度も借り入れが出来ない分利用目的が決まっているのであれば従来型フリーローンを借りた方が、無駄に利用しなくて済みますから、こちらの方がお勧めできると考えても良いかも知れませんね。要するに利用者次第と言う事が出来るでしょう。

フリーローンと目的別ローンを金利から考えてみる

ではこれ等のフリーローンと目的別ローンを比較してみましょう。

調べてみれば分かりますが目的別ローンによって金利は違っており、どれもフリーローンよりも低くなっています。ここに目的別ローンが現在も生き残っている最も大きな理由がああるのです。

この金利の違いによって目的別ローンを借りた場合、利息は少なくなり、しかもリボ払いや残高スライド方式などの返済方式の違いにもよりますが、返済額軽減になり返済期間も短くすることが出来ます。

次に表はメガバンクの一つである三菱UFJ銀行のローン別の金利の比較です。

ローン	金利
住宅ローン	１．１１％（３５年固定の場合）
自動車ローン	２．９７５％（変動）
教育ローン	３．９７５％（変動）
リフォームローン	１．９９％～２．８７５％（変動）
カードローン	４．６％～１４．６％（変動）

表を見れば一目瞭然ですが、フリーローンと目的別ローンを比較した場合、目的別ローンの方が断然有利なのです。

フリーローンから見ればこの点が最大のデメリットと言えるでしょう。したがって目的さえきっちり決まっているのであれば目的別ローンを利用することを勧めます。

例えば自動車を買おうと言う場合カードローンやフリーローンでも金額的に買うことは可能ですが、自動車ローンを利用した方がずっとお得に自動車が手に入るわけです。

返済が長く借入が高額になるほど金利の影響が出てくる

ただし借入が例えば一月で終わるような短期で完済するような場合には、金利の高さは殆ど影響が出てきません。

したがって生き残っている目的別ローンと言うのは比較的長期間返済していくものばかりになっています。他はフリーローンでも差は殆ど無いという事です。

しかし借入期間が長くなればなる程、金利の影響が大きくなり、利息が増えていくことになります。

利息が増えれば返済額を一定にした場合、月々の返済では元本の減り方が少なくなりますから、返済期間もさらに長くなり、返済は不利になって行きます。

カードローンの中にも１０００万円程度のかなり高額な借入まで対応しているものが有りますが、大きな金額を長期間借入しているとこのように返済としては大変不利になって行きます。このような利用方法でカードローンやフリーローンの利用はナンセンスです。

カードローンは月々の返済額もそれほど大きくなるようなことも無い場合が多く、審査さえ通るのであれば手軽に利用できて良いと考えるかもしれませんが、将来的に考えて決して得な選択ではないのです。

カードローンで高額借入れの場合、利息の総額だけでも莫大な金額になってしまう可能性も有ります。カードローンの利用には十分注意しなければなりません。

当面の返済負担を考えるだけではなく、将来的な負担について十分考えておく事が重要になって来るのです。

審査はフリーローンの方が緩い！自分の返済能力と信用力を把握しよう

ただしローンを借りるためには審査が通らなければなりません。どちらのローンが得だ損だと言ってもそもそも審査に通らなけれ選択の余地などありません。

カードローンの間でも審査が厳しいだの緩いだの言われますが、目的別ローンの審査はどうなのでしょうか。実際にはこれ等のローンと言うのはそれぞれ審査の難易度が違います。

しかも審査と言うのは金融機関毎に審査基準が違いますから、利用者にとって通り易い場合も有れば通り難い場合も有り、他の人の例が自分に当て嵌まる保証も有りません。

審査とは何のために行うのか

審査と言うのは金融機関がローンの申込者に対して貸してもしっかり返済してもらえるかどうかを判断するために行います。

この判断のために審査では次の３点が確認されます。

• 本人の確認
• 返済能力の確認
• 信用力の確認

本人であることを偽るのは犯罪行為ですので、実質の審査は返済能力と信用力の確認となり、このどちらが欠けても通りません。

具体的には返済能力は申込者の収入と現在の借り入れ状況から返済金額を捻出できるかどうかで判断されます。また信用力と言うのは信用情報機関の管理する信用情報データベースから判断され、ここに滞納などの情報が有れば審査は通りません。

この審査をミスッて貸してはいけないような人に貸してしまって返済が滞るようなことになるとそれは金融機関にとって不良債権という事になってしまいます。利息を取って利益を上げるどころか赤字になりますから金融機関も審査を失敗するわけにはいかないのです。

借入が高額で金利が低い方が審査は厳しくなる

当然ですが審査は借入が高額になるほど念入りに行われることになります。

例えばカードローンの審査は３０分で済む場合も有りますが、住宅ローンの場合等は何日も時間をかけて念入りに行われています。時間をかけるという事はそれだけ厳しい審査と言う訳です。

また同じローンであっても、金利が低くなるほど審査は厳しいとみて間違いありません。

例えばカードローンでは利用限度額が高額になるほど金利は下がるのが普通ですが、審査はそれだけ厳しいものになるため最初は小さな利用限度額から始まるのが普通です。

したがって目的別ローンのほうが借り入れ金額が大きくなるのが普通ですから目的別ローンのほうがフリーローンよりも審査は厳しく行われます。しかも最近ではこの傾向が進んでおり、自動車ローンなどで通らなかったという経験をされた人もいるのではないでしょうか。

信用力が低い場合は審査の緩いカードローンの方が借り易い

また給料が増えて返済能力が付いてきたとしても、まだそれほど金融機関とのお付合いが無い場合には信用力と言う面でまだまだ低評価で審査ＮＧになる場合も出てきます。そういう場合にはカードローンのような比較的金利の高いローンしか借りられません。

まずは借入するのではなくて銀行口座を作って預金などをしたり、各種支払引き落としをこの口座にまとめたり、会社員なら給与振込口座にするなど金融機関とのお付合いをして信用力を高めていくことが必要です。

ある程度の信用力がついていればどんなローンであっても審査を通してくれるようになります。信用力は少しづつ育てていくものです。

もしそういうプロセス無しに貸してくれるような金融機関があれば、かえって怪しいと思った方が良いでしょう。

信用も無い人に対して貸し付けてしまったら普通困るのは金融機関なのに、そこを曲げて貸すという事は回収に自信があるという事です。どのような回収手段をとるのかわかったものではありません。相当怪しいですね。

自分の返済能力と信用力を見極めよう

金融機関は先程も言ったように申込者の収入から返済能力を判断します。それも極めて冷徹に行ないます。自分ではこの程度の収入なら返済していけると考えたとしても金融機関は長年の経験から年収いくらならいくらまで返済が可能と言う計算をします。

また信用力は信用情報の他に、その金融機関とのお付合いの内容によって判断し、長くなればなるほど高まっていきます。もちろんそのお付き合いの間に問題が無ければの話ですが。

したがってカードローンでも最初は信用力が無いので低額しか利用できず、徐々に増額されるようになるのが普通です。

返済能力を自分で判断する場合には銀行の様に収入から考えるのではなく収支から考えた方が間違いは有りません。利用者には銀行のような長年の経験などは有りませんから、支出も考え収支を計算することによって銀行よりも正確に返済能力が分かるでしょう。

返済できそうにない時はローンは借りてはいけない

これはローンを問いません。どんなに低金利であっても一定以上の返済能力は必要です。たとえ利息が付かず元本だけの返済になったとしても同じです。

もし返済能力が無ければ諦めるより仕方のないことです。無理に借りては自分の首を絞める事になってしまいます。

そこで必要なのがまずは返済能力を付けるという事です。どんなに小さなローンであっても返済能力が前提になります。まずは収入を増やしローンを借りたとしても返済していけるだけの経済力を付ける事が先決です。

審査に落ちてしまった時の注意

ただし返済能力がない場合はもちろん、返済能力が有ったとしても、金融機関の審査基準によっては審査に落とされる可能性と言うものは残っています。これは申込者と金融機関の組合わせによっての相性と言って良いかも知れませんが誰にでもあります。

もし落とされてしまった場合には、しばらくの間、別の金融機関への申し込みは控えましょう。どんなに返済能力が有っても、申し込みを短期間に繰り返すと申込ブラックと言う状態になります。要するにお金に困っているのではという判断になるのです。

しばらく間をおいてからであれば問題は有りません。返済能力が伴っていれば金融機関を替えれば審査には通る可能性が有ります。ですから審査に落ちたことに焦って直ぐに別を探すのではなく、借入できる時期は遅くなりますが次の申し込みが確実に成功する様にしましょう。

最初にカードローン有りきでは駄目！目的を見極めてローンを選ぼう

目的別ローンと言うのはその目的に合っていなければ貸してくれません。つまり自動車ローンで旅行に行くようなことは出来ないという事です。

これはかなり厳しくチェックさるるため、目的外に利用しようと言うようなことは考えないようにして下さい。したがって借りようとするローンは自分の利用目的を良く考えて的確なものを選ばなければならないのです。

それが面倒であえて金利の高いカードローンやフリーローンの方を選ぶ人さえいる程で、場合によってはもう少し融通は利かないものかと思う事も有ります。

ローンを使い分けることが重要

ローンと言うものは様々なものが有りますが、それぞれの場面で利用に向いたものが有ります。もちろん場面によっては的確なローンと言うものが用意されていないことも有りますが、とにかく先に挙げたローン意外にも多くのローンが様々な目的のために用意されています。

したがって自分の利用場面と言うものをよく考えて的確なローンを選ぶのが大切です。

例えばリフォームローンと言うのは最近になって多くの金融機関が用意してきたものです。住宅ローンではカバーしきれない部分を補い、利用者の目的を満たしているわけです。

ただし気を付けなければならないのは２重３重にローンを借りてしまう事です。カードローンだけを考えてみてください１件だけの時と２件借りたときを考えれば返済がどのくらい負担になるか分かるのではないでしょうか。

カードローンはいつでもどこでも利用できて便利

ではカードローンはどういたときに利用すれば良いのかを考えてみましょう。

カードローンはフリーローンですから、他の目的別ローンが用意されていない分野での利用が想定されます。利用目的自由ですからそれが生かせる場面ということです。

これだけならフリーローンならどの様な物でも良いことになりますが、もう一つの特徴であるいつでもどこでも借り入れ出来ると言う大きな特徴を生かせるということが重要です。こういう場面とはいったいどのような場面なのでしょうか。

実は簡単です。カードローンの最も活躍できそうな場面と言うのは、常に変化している生活の中にあります。要するにカードローンは生活費の補填で利用するのが最適で、目的が決まっておらず何処でも利用が出来ると言う特徴が生かせます。

利用目的が決っているなら目的別ローンを借りよう

これに対して利用目的が決まっているのであれば目的別ローンを勧めます。目的別ローンは自由度は無いので、他に流用することが出来ませんから、知らず知らずのうちに生活費に流用してしまうと言うようなことも有りません。

借り方も自分でＡＴＭから引き出せる訳では無く、契約に基づいて振り込まれることになります。カードローンに馴れてしまうと、使い勝手の悪いローンだと考えてしまいがちですが、ローンの借り方と言うものは本来こういうものだったわけです。

面倒に感じるかもしれませんが、目的が決まっていて特に大きな借入の場合、説明したように金利も低く、目的達成のためにはお勧めのローンと言うことが出来るでしょう。

目的に合うローンが無かった場合の対処方法

では目的が決まっているのに銀行にはその目的に利用出来る目的別ローンが用意されていなかった時にはどうすれば良いのか考えてみましょう。

銀行たるもの利用者の要望に応えなくてどうすると言う人もいますが、少数の目的には対応できない部分もあるのです。

まず行なってみてほしいのは、銀行と言うものはそれぞれ特徴を出していますので、その目的に沿った目的別ローンを用意しているところも有るかもしれません。近所の銀行を探してみてはいかがでしょうか。

それでも無ければ先程も触れましたが自分で目的を決められる目的別ローンと言うものが有ります。他の目的別ローンよりも金利は高くなりますが、フリーローンよりは低めの設定になっています。目的が決まっているなら利用する価値が有るのではないでしょうか。

高額ローンの場合はカードローンが足を引っ張る

最近よく見られる例として若い頃からカードローンを利用していて、ある程度の年齢に達して、返済能力も備わってきたので住宅を買うために住宅ローンを申込んだが審査に落ちると言うパターンです。返済能力はそれなりに有るのになぜ落ちてしまうのでしょうか。

しかもカードローンの場合は借入の有無は関係ありません。契約が有ることが影響するのです。差し引かれた返済能力が返済額を下回ればカードローンが審査落ちの原因という事になります。

したがって住宅ローンやその他の高額ローンを借入する場合にはカードローンの契約は解除しておいた方が無難です。ローンと言うものを安易に考えていてはいけません。住宅購入費用が借りられなければ人生そのものが狂ってくるかもしれません。

近隣の中小金融機関も意外に狙い目

金融機関はメガバンクなどの全国何処でも利用できるものばかりに目が行きますが、自分の周辺を見てみてください、地方銀行や信用金庫、信用組合などの金融機関が沢山有る筈です。

そういった金融機関にもそれぞれ目的別ローンというものが用意されています。しかもこういった金融機関は営業規模が小さいために地域密着で営業しているのが普通です。

したがって例えば地域特有の理由でお金が必要になった時にも的確な対応を取ってくれます。場合によってはそういった目的のための目的別ローンが有るかもしれません。一度相談してみる価値はあります。

【参考ページはこちら】
カードローン会社一覧