個人事業主がカードローン審査に通らない理由、説明します

個人事業を営んでいる方がカードローンの審査を申込んだ場合、通らないことが多いというウウワサがありますが、これは本当なのでしょうか？

結論から言えば、本当です。個人事業主は、カードローンの審査に通りにくいのが事実なのです。

でも、困った時にお金が借りたいのは、個人事業主もそうでない人も一緒ですよね。それなのに、審査に通らないとお金が借りられないので、これは大きな問題となります。

では、なぜ個人事業主はカードローン審査に通らないのでしょうか。その理由がわかれば、審査に通りやすくするための対策ができます。

そこで、個人事業主がカードローン審査に通らない理由を確認し、借りやすくするための対策を考えましょう！

個人事業主がカードローン審査に通らない理由はこれです！

個人事業主のことを自営業者とも言いますが、個人事業主とは自分自身の責任で事業を行う人のことです。

個人事業を営んでいる場合、経営についての判断がしやすく、様々な問題に素早く対応できるというメリットがあります。また、個人で仕事をしているという性質上、頑張って利益を上げれば収入は当然のことながら増えます。

ですが、それは逆の可能性も考えられるということなのです。個人事業の場合、すぐに対応がきくとはいえ、対応を間違えれば現状を悪化させる可能性もあります。さらに、何か問題が起これば、すぐさまそれが収入に反映され、収入が減ることも考えられるわけですね。

さらに、個人が経営を行っているという性質上、経営が苦しくなって資金難に陥ると、個人の資金として持っているお金を事業に回してしまったりなど、仕事と私生活が曖昧になりやすいのも確かです。

それでは、このような状況を踏まえた上で、個人事業主がカードローン審査に通らない理由を考えてみましょう。

個人事業主がカードローン審査に通らない３つの理由

個人事業主がカードローン審査に通らない理由として挙げられるのは、下記の３点です。

• 収入に問題がある
• 利用条件に関して問題がある
• 利用目的に関して問題がある

それでは、ここで挙げた理由について、詳しく確認していきたいと思います。

個人事業主の収入は不安定とみなされやすいので審査で不利になる！

どのカードローンに申し込んでも、利用する際に必ず求められることがあります。

それが、以下の内容です。

カードローンの発行元によって多少表現は異なりますが、求められるのは収入が安定していること、そして収入が継続して得られることです。

例外として、銀行のカードローンを利用する場合などは、配偶者の収入を元に借り入れをすることが可能なことがあるのですが、多くの場合申し込み者本人に安定した収入があることが求められます。

それなら、個人事業主も働いているんだから、問題は無いと思いますよね。ですが、先ほどお話しした、個人事業だからこその収入のあり方が問題になるのです。

毎月の収入が同じとは限らない

まず、個人事業主が敬遠される理由の一つに、毎月の収入に変動があることが挙げられます。

個人事業の場合、経営規模に制限は無いとはいえ、どうしても経営規模が小さくなりがちです。そのため、不景気になったらその影響を受けやすい、逆に需要が高まれば高収入を得られるなど、収入の変動が大きくなるという理由があります。

毎月の収入に変動があるということは、年間でどれくらいの収入が得られるかが読みにくいことになります。

例えばこれが会社員であれば、毎月の給料はだいたい決まっていますので、極端に収入が変動することは無く、年収がどれくらいになるのかがわかりやすくなっています。
（⇒カードローンを利用できる年収）

しかし、個人事業主の場合はそうはいきません。そのような理由から、個人事業主の収入形態は、先ほど確認した、安定継続した収入を得ているという条件に反すると判断されてしまいます。

また、実際に倒産のリスクがあることも否定できません。ただし、営業年数が長くなると、その可能性は低いと判断されるので、営業年数が長い場合は有利になることもあります。

節税対策が裏目に出る

実際に個人事業を営んでいる方なら経験があるかと思いますが、経費を多めに計上することで所得を少なくするという方法で、節税をすることがあります。これは、通常なら助かることなのですが、カードローンの申し込みには不利になる原因となります。

カードローンは、その人の収入を元に融資ができるかどうか、いくらまで融資ができるかを決めています。

その際には、所得を申告するのですが、個人事業主の場合、節税の結果所得が低く見られてしまう可能性があることになります。

そういった意味からも、個人事業主はカードローンの審査に通りにくくなるということが言えるのです。

職業によっては問題が無いことも

しかし、同じ個人事業主でも、職業によっては問題なく借り入れができることがあります。

それはどのような職業かと言うと、まずは師のつく職業、医師です。次に士のつく職業の中で、公認会計士や税理士、不動産鑑定士、弁護士などです。
（⇒カードローンを利用できる職業）

つまり、国家資格を持っていることで、収入の安定性が見込める職業ですね。このような人の場合、個人事業主であっても収入が安定していると見なされる場合があります。そのため、問題なくカードローンが利用できることもあります。

利用条件によっては個人事業主が契約できない商品もある！

カードローンの利用条件とは、そのカードローンを利用するために満たしていなければならない条件のことです。

条件としては、例えば以下のようなことが定められています。

• 年齢に関する条件
• 収入に関する条件
• 保証会社に関する条件
• 居住地に関する条件
• 仕事に関する条件
• 健康保険証に関する条件

これらの多くは、カードローンを申し込む人全員が満たしていなければいけないものなのですが、中には個人事業主に大きく影響を与える条件があります。それが、仕事に関する条件です。

では、具体的な例を見ながら、どのような条件があるのか確認しましょう。

利用できる職業に関する条件

実は、商品によっては、個人事業主（自営業者）は利用できないとはっきり定めているものがあります。

たとえば、下記のような商品です。

• 千葉銀行カードローン＜プレミアクラス＞
• フクホー（中堅の消費者金融）

ただし、千葉銀行の場合、先ほど確認したような医師や公認会計士、税理士などの職業に就いている人は、個人事業主であっても借り入れが可能となっています。中堅の消費者金融であるフクホーでは、自営業主は契約ができないとしています。

そのほか、広島銀行には、公務員専用のカードローン『公務員カードローン』があるなど、職業によって利用が制限されるカードローンもあります。そのようなカードの場合、個人事業主は利用できないことになりますね。

営業年数に関する条件

利用する上で、営業年数に関する条件があるカードローンもあります。勤め人の場合は勤続年数と言い、個人事業主の場合は営業年数と言いますが、それが何年以上でなければ契約できないといったような条件を設けているカードローンもあります。例えば、下記のようなカードローンがそうです。

勤め人の勤続年数と比較して、不利になることがあるかどうかも確かめてみましょう。

商品名	勤続年数	営業年数
七十七銀行『77カードローン』	1年以上	3年以上
もみじ銀行『マイカードプレミアム』	3年以上	3年以上

これを見ると、個人事業主の場合は、勤め人の場合よりもその仕事を続けている年数が多く求められることもあるということがわかりますね。ただし、もみじ銀行の場合は同じなので、気にしないカードローンもあるということです。

このことから、やはり、個人事業主だと不利になる可能性があるということが言えます。勤め人であれば借り入れできたのに、営業年数の関係で個人事業主だから審査に通らなかったという理由になるというわけですね。

前年度年収に関する条件

カードローン商品の中には、前年度の年収がいくら以上無ければ融資ができないといったように、年収に関する条件を設けているものもあります。

個人事業主の場合、先ほど確認したように節税の関係などもあることから、年収が高くないこともあり得ると思います。その場合、年収の条件に合っていないことが原因で審査に通らないことが考えられます。

例えば、下記のようなカードローンが年収による利用の制限を設けています。

• 広島銀行『マイライフプラス』…前年度の年収が200万円以上
• りそな銀行『りそなプレミアムカードローン』…前年度の年収が400万円以上

個人事業を営んでいて、経営が順調な場合、この基準をクリアすることは難しくないと思われることでしょう。しかし、まだ営業年数が浅いなど収入が安定していない時には、この数字に届くかどうかが不安になることもあるかもしれませんね。

年収による制限がある場合、それを超えていなければ審査には通りません。

また、前年度の年収によって、利用できる金額が変わるカードローンもあります。例を挙げて見てみましょう。

これは、先ほど勤続年数と営業年数の差があるかどうかを確認するために見た、七十七銀行『77カードローン』の場合です。

前年度年収	借り入れ極度額
150万円以上	50万円
300万円以上	100万円
400万円以上	200万円
600万円以上	300万円

これは、当然会社員など他の勤務形態の人にも言えることなのですが、収入が安定しにくい個人事業主の場合、これを満たすことがさらに難しいこともあります。

そのため、こういう決め方をしているカードローンもあるということを知っておきましょう。

ビジネス目的？それ以外の借り入れ？目的に合った商品選びが大切！

ここまで見て来た中で、同じカードローンでも条件にいろいろな違いがあることがお分かりいただけたと思います。

また、利用条件が違うだけではなく、カードローンの利用目的そのものが違う場合もあるので要注意です。

一般的には、カードローンは事業性資金としては利用できない、資金使途自由で利用限度額の範囲内なら何度でも借り入れが可能なローンのことを指します。

つまり、事業資金を借り入れしたいと思っている場合は、カードローンではなく事業用ローンを利用することが必要となるのです。

そういう意味で、商品選びが大切だということですね。では、どのような商品があって、どのようなカードを選べばいいのか、具体的な商品を例に挙げて見てみましょう。

個人事業主も使えるカードローン

事業性資金には使えなくても、それ以外であれば自由に利用できる通常のカードローンの商品の中にも、個人事業主も借り入れ可能と明記している商品があります。

例えば、下記のようなところです。

• アイフル
• SMBCモビット

これらのカードローンでは、もともと個人事業主も融資の対象とすると言っているのですから、利用できるのは当然とも言えますね。

また、明記はされていなくても、個人事業主が融資を受けられる可能性があるカードローンももちろんあります。ですが、はっきり書かれている方が、安心感がありますね。

ただし、最初にも確認したように、これらのカードローンを利用した場合、借りたお金を事業性資金とすることはできません。

個人事業主専用のカードローンもある！

実は、これまで見て来たような、個人事業主がお金を借りにくいという状況を受けて、個人事業主でも使えるカードローンではなく、個人事業主を対象としたカードローンもあります。

逆に、個人事業主以外の人は使えないカードローンということですね。これは、個人事業主にとっては助かる商品となっています。

しかし、同じ個人事業主を対象としたカードローンでも、その利用目的は違ってきます。個人事業主を対象としたカードローンの場合、多くが事業資金を融資するものです。つまり、借りたお金をプライベートな目的には利用できず、ビジネス目的で利用するためのカードローンなんですね。

個人事業主が事情のためにお金を使うことを目的として借り入れをし、借りたお金は事業のみに利用できるというタイプのカードローン商品には、例えば下記のようなものがあります。

• オリコカード『CREST for Biz』
• ノーローン『オーナーズセレクトカード』

これらのカードでは、事業資金以外にお金を使うことはできませんが、個人事業主向けのカードなので、個人事業主であることが原因となってお金が借りにくいということはありません。

また、オリコカードは、個人事業主専用のクレジットカードである『EX Gold for Biz S』も発行しています。このクレジットカードには最大で100万円までのキャッシング機能も付いていますので、これを持っておいて現金が必要な時に資金調達に利用するという方法もあります。

個人事業主専用のカードを利用するメリット

ビジネス目的で個人事業主専用のカードを利用することには、大きなメリットがあります。それは、総量規制の範囲を超えて借り入れができるということです。

ご存知の方もいらっしゃることと思いますが、総量規制とは、消費者金融などの貸金業者からお金を借りる際に、年収の３分の１までしか借り入れができないという制限のことです。

貸金業者ではない銀行や信用金庫などから借り入れをする場合にはこの点は問題になりませんが、審査の甘さという点で消費者金融などの貸金業者を借り入れ先に選んだ場合、総量規制による制限を受けることになります。

ですが、総量規制には例外があり、その一つに個人事業者に対しての貸し付けという項目があります。つまり、個人事業主がビジネス目的でお金を借りるなら、借り入れ先が貸金業者であっても、総量規制の影響を受けないということです。

事業資金は時にまとまったお金が必要なこともありますから、資金調達にはとても便利ですね。

では、個人事業主向けのカードローンはどのように使えるものなのか、先ほど挙げたカードローンを例に詳しく確認しましょう。

オリコカード『CREST for Biz』

オリコから発行されている、個人事業主専用のカードローンです。総量規制の対象外の商品なので、年収の３分の１を超える金額の借り入れも可能です。ただし、借りたお金は事業性資金としてしか使えません。

最大の利用可能枠	融資利率
300円	6.0～18.0％

借り入れは、以下の方法でできます。

• ATMやCDの利用
• 電話
• インターネット

返済は、以下の方法でできます。

• インターネット
• 口座振替
• ATM
• コンビニ返済

返済金額は、利用可能枠によって決定されます。最大利用可能枠である300万円の借り入れの場合、毎月の最低返済額は5万円です。そこまで大きな負担になりそうな金額ではありませんね。

申し込みの際には以下の書類が必要ですので、提出できるように用意しておきましょう。

• 本人確認用の資料
• 所得証明書として確定申告書B・青色申告決定書・収支内訳書のいずれか
• 事業状況確認のための書面または借り入れ計画書（ホームページ上に書式あり）

この商品は、法人経営者は利用できません。

ノーローン『オーナーズセレクトカード』

ノーローンから発行されている、個人事業主向けのカードローンです。総量規制の対象外の商品なので、年収の３分の１を超える金額の借り入れも可能です。ただし、借りたお金は事業性資金としてしか使えません。

資金の活用例として、設備投資の費用やつなぎ資金のための利用などが挙げられています。

最大の利用可能枠	融資利率
300円	13.0～18.0％

借り入れは、以下の方法でできます。

• ATMやCDの利用
• 電話
• インターネット

返済は、以下の方法でできます。

• インターネット
• 口座振替
• ATM
• 銀行振り込み

返済金額は、借り入れ残高と契約時の利用限度額によって決定されます。最大利用可能枠である300万円の借り入れの場合、毎月返済額が9万円になることもあります。ちょっとまとまった出費と言えそうですね。

申し込みの際には以下の書類が必要ですので、提出できるように用意しておきましょう。

• 本人確認用の資料
• 年商または年収が確認できる確定申告書（直近1期分）

この商品は、個人事業主だけではなく、法人経営者も利用できます。

目的を問わず使えるカードローンもあるんです！

ここまで読まれて、プライベートな資金としても事業資金としてもお金が使えたら便利なのに、と思われた方もいらっしゃるのではないでしょうか。

実は、個人事業主専用のカードローンの中には、目的を問わず利用できるカードローンが実際にあるのです。

そこで、事業資金として利用してもいいし、その他の生活費やレジャーなどのプライベートな目的に利用してもいいという、便利なカードローンをいくつか紹介したいと思います。

• アコム『ビジネスサポートカードローン』
• スルガ銀行『スルガカードローン』
• プロミス『自営者カードローン』

これらを利用することができれば、資金使途が問題となって審査に影響が出ることはありませんね。

では、この中から2つを例として、どのように使えるカードローンなのかを確認しましょう。

アコム『ビジネスサポートカードローン』

アコムから発行されている、個人事業主専用のカードローンです。総量規制の対象外の商品なので、年収の３分の１を超える金額の借り入れも可能です。借りたお金の資金使途は自由と表記されています。

最大の利用可能枠	融資利率
300円	12.0～18.0％

借り入れは、カードを利用して行います。

申し込みの際には以下の書類が必要ですので、提出できるように用意しておきましょう。

• 本人確認用の資料
• 確定申告書B（直近1期分）

契約の際の利用可能枠が100万円を超える場合は、青色申告決算書または収支内訳書の写しも必要となります。

この商品は、法人経営者は利用できません。

スルガ銀行『スルガカードローン』

スルガ銀行「イービジネスダイレクト」から発行されている、個人事業主向けのカードローンです。銀行のカードローンなので、この商品には総量規制は関係ありません。借りたお金の資金使途は自由と表記されていて、さらに事業性資金にも利用できると案内されています。

最大の利用可能枠	融資利率
300円	14.9％

借り入れは、カードを利用して行います。返済金額は、利用残高によって決定されます。300万円借り入れをした場合でも、月々の返済額は4万円なので、利用しやすいですね。

この商品は、法人経営者でも利用可能です。

利用目的を間違えないように！

このように、同じカードローンでも、何のために使えるのかが商品ごとに変わってきます。そのため、それぞれのローンの目的をしっかりと把握し、何のためにお金を使いたいのかをきちんと考えましょう。

先ほど確認した、個人事業主でも利用できるカードローンとは、仕事と離れて、個人事業主がレジャーやショッピング、交際費など、プライベートな目的でお金を使うために借り入れができるローンです。

一方で、個人事業主向けの、事業以外の目的では利用できないカードローンや、事業にもそれ以外の目的にも利用できるという個人事業主向けのカードローンもあります。

それぞれに利用できる範囲が決まっているので、利用目的を間違えないように商品を選びましょう。そうすることで、審査に通らない理由を作ることを避けられます。

個人事業主は専用のカードローンを選ぶと審査に通りやすい！

以上のことより、個人事業主は収入が安定していないと思われがちなことから、通常のカードローンの審査に通るのが難しいと言えます。

そこで、個人事業主がお金を借りたいのなら、個人事業主向けのカードローン商品を選択するという方法があります。もともと個人事業主向けなのですから、それが問題となってお金が借りられないということが無くなるので、審査に通りやすいわけですね。

ただし、個人事業主向けのカードローンは商品ごとにお金の利用目的が違うので、ライベートなことにお金を使いたいのか、それとも事業資金にしたいのかを考え、より慎重に商品を選ぶ必要があります。

個人事業主がお金を借りやすくするには、専用のカードローン商品を選ぶのが一番ということですね！

それを知って、審査に通らないことがないよう、考えてから申し込みをしたいものです。

【参考ページはこちら】
個人事業主でもカードローン審査に通れる方法