消費者金融系でも銀行系でもない？セディナのカードローン

カードローンと言われれば、多くの人が消費者金融や銀行が発行している商品を思い浮かべるのではないでしょうか。

利用したい商品が消費者金融系カードローンなのか、それとも銀行系カードローンなのかで、金利や審査の通りやすさなどの条件が違うのですが、お金を借りられるという点では同じです。

ところが、そのどちらでもないカードローン商品もあるのです。その一つが、セディナが発行しているカードローンです。セディナはとても有名な会社なので、名前を聞いたことのある方も多いと思います。

では、セディナのカードローンとはどのような位置づけで、どんな内容の商品なのでしょうか。詳しくご紹介します！

性質が近いのは消費者金融！セディナは信販会社です

そのため、カードローンを発行していることは知らなくても、セディナが発行しているクレジットカードを持っているという人もいらっしゃるかもしれません。

セディナは三井住友フィナンシャルグループの一員で、以下の3社が合併する形で発足した会社です。

• 株式会社ＯＭＣカード
• 株式会社セントラルファイナンス
• 株式会社クオーク

セディナは信販会社ですので、セディナが発行しているカードローンは信販系カードローンということになります。では、信販系カードローンはどのような位置づけになるのか、詳しく見ていきましょう。

信販会社は消費者金融と同じく貸金業者に分類されます

それに対して、銀行や信用金庫、労働金庫、信用組合などは、同じように融資を行っていても分類上は貸金業者ではありません。そのため、銀行系カードローンや信用金庫、労働金庫、信用組合から発行されているカードローンは、貸金業法とは別の銀行法や信用金庫法などに従って融資を行っています。

貸金業者と銀行などのカードローンの大きな違いは、総量規制の対象となるか、ならないかです。

総量規制とは年収に対して融資額が制限される仕組みのこと！

貸金業法によると、年収に対して借り入れ残高が3分の1を超えると新たな借り入れができなくなるという決まりがあり、この決まりのことを総量規制と言います。

なぜ借り入れ金額を制限するようになったのかというと、借り入れ額が多くなりすぎて返済ができない状態に陥る人（多重債務者）が多く出たことを受けて、それを防ぐ目的で貸金業法に取り入れられたからです。

つまり、貸金業者でお金を借りる場合は、総量規制の対象となるわけですね。逆に言えば、貸金業者ではない銀行などからお金を借りる場合は、総量規制の対象外となります。

そういう意味で、信販会社であるセディナが発行するカードローンは、消費者金融系カードローンと似た性質を持っていると言えるのです。

信販会社の場合利用法によっては貸金業法の制限を受けないことも！

総量規制の影響を受けるという意味では、セディナのカードローンと消費者金融系カードローンは似た性質を持っていると言いましたが、信販会社を利用する場合、利用法によっては貸金業法の制限を受けないこともあります。

そこで、信販会社の利用法別に、総量規制の制限を受けるかどうかを確認したいと思います。

総量規制の対象	総量規制の対象外
クレジットカードでキャッシングをする・カードローンを利用する	クレジットカードでショッピングをする

カードローン商品を扱っている信販会社でお金を借りる方法は、2種類あります。これについては、後ほど詳しくご紹介します。

実は、信販会社が発行しているクレジットカードをショッピング目的で利用する場合、貸金業法の対象にはなりません。

このように、同じ信販会社を利用するのでも利用の仕方によって総量規制の対象になるかどうかの違いがありますので、注意しましょう。

では、セディナでできる2種類のお金の借り方について詳しく確認したいと思います。

4種類から選べる！セディナのカードローン

セディナのカードローンは、現在4種類の中から選ぶことができます。本来は5種類の商品が用意されているのですが、その中の１つが新規の申し込み受付を停止しているからです。

そこで、現段階で利用できる4種類の商品について、商品内容を見てみましょう。

セディナカードローン

この商品は、青を基調としたデザインと、ハローキティのデザインが選べるカードローン商品です。そのため、女性でも持ちやすいですね。初めての利用の場合、7日の間無利息で利用できるので、お得な商品でもあります。

利用可能枠	実質年利	申し込み可能年齢
１～200万円	18.0％以下	20歳以上64歳以下

利用可能枠は最大で200万円ですが、新規の申し込みの場合、上限が50万円までとなります。この商品は、学生が利用することはできません。また、安定収入が無い人・電話連絡が不可能な人も申し込めません。パート、アルバイトの人の利用は可能です。

申し込みは、インターネット上でできます。

借り入れは、以下のところでできます。全国各地から利用できて便利ですね。

• 提携先の銀行のＡＴＭ
• 提携先の信用金庫のＡＴＭ
• コンビニＡＴＭ
• 駅周辺、ショッピングセンターなどに設置の提携先のカード会社のＡＴＭやＣＤ
• インターネットキャッシング
• テレホンキャッシング

返済方法は、口座引き落としです。返済額は、利用残高によって決定されます。リボ払いを利用している場合のみ、随時返済が可能です。

ＣＦ　ＶＩＰローンカード

この商品は、最大の利用可能枠が300万円で、セディナのカードローンの中では一番多くのお金を借りられる可能性があるカードローン商品です。

利用可能枠	実質年利	申し込み可能年齢
50～300万円	7.8～18.0％	20歳以上64歳以下

この商品は、学生が利用することはできません。また、安定収入が無い人も申し込めません。パート、アルバイトの人の利用については記載はありませんが、申し込みフォームにはパートなどを含むお勤めの人という分類がありますので、それらの勤務形態でも利用できる可能性はあります。

申し込みは、インターネット上でできます。

借り入れは、以下のところでできます。

• 提携先の銀行のＡＴＭ
• 提携先の信用金庫のＡＴＭ
• コンビニＡＴＭ
• 駅周辺、ショッピングセンターなどにある提携先のカード会社のＡＴＭやＣＤ
• インターネットキャッシング
• テレホンキャッシング

返済方法は、口座引き落としです。返済額は、利用可能枠によって決定されます。

eカードa

この商品は、利用可能枠が50万円までなので、手軽に持てる1枚と言えます。

利用可能枠	実質年利	申し込み可能年齢
30～50万円	18.0％以下	20歳以上64歳以下

この商品は、学生が利用することはできません。また、安定収入が無い人も申し込めません。パート、アルバイトの人の利用については記載はありませんが、申し込みフォームにはパートなどを含むお勤めの人という分類がありますので、それらの勤務形態でも利用できる可能性はあります。

実質年利は18.0％以下となっているのですが、商品案内の詳細を見ると、現在のところどの利用可能枠に決定されても実質年利が18.0％となっています。

申し込みは、インターネット上でできます。

借り入れは、以下のところでできます。

• 提携先の銀行のＡＴＭ
• 提携先の信用金庫のＡＴＭ
• コンビニＡＴＭ
• 駅周辺、ショッピングセンターなどにある提携先のカード会社のＡＴＭやＣＤ
• インターネットキャッシング
• テレホンキャッシング

返済方法は、口座引き落としです。返済額は、利用可能枠によって決定されます。

らぷりカード

この商品は、女性専用の商品です。そのため、女性にとって使いやすいカードと言えます。

利用可能枠	実質年利	申し込み可能年齢
30～50万円	18.0％以下	20歳以上64歳以下

この商品は女性専用なので、男性が利用することはできません。また、学生や、安定収入が無い人も利用することはできません。パート、アルバイトの人の利用については記載はありませんが、申し込みフォームにはパートなどを含むお勤めの人という分類がありますので、それらの勤務形態でも利用できる可能性はあります。

実質年利は18.0％以下となっているのですが、商品案内の詳細を見ると、現在のところどの利用可能枠に決定されても実質年利が18.0％となっています。

申し込みは、インターネット上でできます。

借り入れは、以下のところでできます。

• 提携先の銀行のＡＴＭ
• 提携先の信用金庫のＡＴＭ
• コンビニＡＴＭ
• 駅周辺、ショッピングセンターなどにある提携先のカード会社のＡＴＭやＣＤ
• インターネットキャッシング
• テレホンキャッシング

返済方法は、口座引き落としです。返済額は、利用残高によって決定されます。

融資を受けるには審査に通る必要がある！

消費者金融系カードローンでも銀行系カードローンでもそうであるように、信販系カードローンであるセディナのカードローンも、融資を受けるためには審査に通る必要があります。

セディナでは、申し込みの流れを説明する欄に、審査結果によっては申し込みができないことが明記されています。

他のところがそうであるように、審査基準は公開されていませんが、以下のようなことがあれば審査にはかなり通りにくくなります。

• 現在すでに借り入れ残高が多い
• いわゆるブラックリスト入りの経験がある

カードローンの審査は、貸したお金をきちんと返してくれそうかどうかに注目して行われています。そのため、すでにお金を借りていて、借り入れ残高が多い人の場合、これ以上借りてもお金が返せないのではないかと思われ、審査に通りにくくなります。

また、いわゆるブラックリスト入りと言われる、これまでに借りたお金の返済を延滞したり、債務整理や自己破産の経験があったりすると、審査にはまず通らないと思った方がいいでしょう。

実際にブラックリストという名前のリストが存在するわけではないのですが、返済上何らかの問題を起こしたことがあって、その情報が登録されている状態のことをブラックリスト入りと表現することもあります。要は、今まで返済が上手くいっていないのに、新たに融資をしても返済できるとは思ってもらえないということですね。

これらのことが理由で審査に通らない可能性があることは、十分考えられます。

信販会社だからこそ！クレジットカードを使っての借り入れもある！

それでは次に、信販会社だからこそできる、カードローンを利用する以外の方法でセディナからお金を借りる場合について考えてみましょう。

実は、大手消費者金融であるアコムはクレジットカードを発行していますし、セディナと同じグループである三井住友銀行は、セディナのクレジットカードとキャッシュカードが一体となった『SMBC JCB CARD』というカードを発行しています。

さらに、セディナ以外に、三井住友カードのクレジットカードとキャッシュカードが一体化した商品『SMBC　ファーストパック（SMBC CRD）』も発行しています。

こういった例もあるのですが、多くの場合クレジットカードが信販会社から発行されています。セディナも信販会社なので、数多くのクレジットカードを発行しています。

セディナが信販会社だからこそ、それらのクレジットカードを利用しての借り入れ方法もあります。それが、クレジットカードのキャッシング枠を利用する方法です。

クレジットカードのキャッシング枠とは？

クレジットカードは主にショッピングに利用することを目的として発行されているカードですが、キャッシングの対象とならないカードを除いて、多くのカードでキャッシング枠をつけることができます。

キャッシングとショッピングの違いは、キャッシングが現金を借りることを目的としているのに対して、ショッピングは商品やサービスを手に入れることを目的としていることです。

キャッシング枠をつけるかどうかは自分で選ぶことができ、また金額も信販会社の設定範囲内なら自分で選ぶことが可能です。そのため、クレジットカードを利用してお金を借りることを考えている人は、キャッシング枠をつけておく必要があります。

クレジットカードによって差はありますが、多くの場合総利用枠と言って全体でいくらまで利用できるかが決まっていて、そのうちショッピングでいくら、キャッシングでいくらと利用できる上限があります。

例として、ショッピングで50万円利用でき、そのうち10万円までならキャッシングに利用しても良いなどの決め方をしているクレジットカードがあります。

クレジットカードによるキャッシングの利用条件は？

セディナの場合、数多くのクレジットカードを発行しているので、カードの種類によってキャッシングの利用条件が違います。

まずは、以下のようなカードを利用している人の利用条件から確認しましょう。

• セディナゴールドカード
• セディナカード
• セディナカードクラシック
• セディナカードファースト
• OMCカード

まだいくつかカードの種類がありますが、数が多いので一例を挙げました。これらのカードの場合、利用条件は以下の通りです。

利用可能枠	実質年利
1～200万円	18.0％以下

フォーライフDXカードの場合、利用条件は以下の通りです。

利用可能枠	実質年利
1～300万円	8.0～18.0％

新規で申し込む場合は午前11時までに申し込みを済ませれば即日振込を受けられますし、利用開始後もインターネット経由で午前11時までに手続きをすれば、即日振込を受けることができます。

全国にある提携先のＡＴＭやＣＤでの借り入れも可能です。

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠はどっちがお得？

それでは、セディナのカードローンを利用してお金を借りるのと、クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りるのと、どっちがお得なのでしょうか？実は、それには明確な答えが無いというのが正直なところです。

それは、それぞれの方法を利用するのにあたって、どちらにもメリットとデメリットがあるからです。そのため、以下のメリットとデメリットを確認して、アナタに合うと思ったものがアナタにとってお得な方法だと言えます。

では、それぞれのメリットやデメリットを確認しておきましょう。

カードローンを利用するメリット・デメリット

セディナのカードローンはお金を借りる専用のカードなので、今いくら借り入れをしているのかが把握しやすいメリットがあります。ですが、逆に考えるとショッピングには使えないことがデメリットとも言えます。

また『VIPローンカード』以外は実質年利が18.0％以下となっていますが、実際の商品案内を見ると18.0％に設定されているものが多くあります。この実質年利は、消費者金融系カードローンと同程度の水準となっています。

さらに、銀行系カードローンに比べると、実質年利は高いと言わざるをえません。以下に一例を挙げて、比較してみましょう。

◎消費者金融系カードローンの実質年利（％）

• アコム…3.0％～18.0％
• アイフル…4.5～18.0
• プロミス…4.5～17.8
• ノーローン…4.9～18.0
• SMBCモビット…3.0～18.0

◎銀行系カードローンの実質年利（％）

• 三井住友銀行…4.0～14.5
• みずほ銀行…エグゼクティブプラン3.5～7.0、コンフォートプラン4.0～14.0
• 三菱UFJ銀行…4.6～14.6
• ジャパンネット銀行…2.5～18.0
• ソニー銀行…2.5～13.8

とはいえ、セディナは歴史と実績のある信販会社なので、借り入れ先としての安心感はかなり高いです。

クレジットカードのキャッシング枠を利用するメリット・デメリット

次に、クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りる場合について考えてみましょう。クレジットカードはもともとショッピングを目的として持つカードなので、お金を借りることに限らず、買い物などの場面でも便利に使える点がメリットです。

さらに、ショッピングに利用すればポイントも貯められますし、またカードの種類によって差はありますが、付帯保険がついていることもありますので、お得に利用できます。カードを持っていることで、割引などの特典が受けられることもあります。

ただし、ショッピングでたびたび利用していると、必要のない買い物までしてしまう可能性もありますし、またいざキャッシングをしたい時にショッピング枠を利用しすぎていてキャッシングに回せる分が無いなどの問題が起こりやすくなっています。

それから、ショッピング枠の現金化という、信販会社では認められてない使い方にうっかり手を出してしまう可能性が無いとは言えません。これは、ショッピング枠を換金目的で利用する方法のことを言います。具体的な方法は、以下の通りです。

これを読まれて、あれ？と思われた方もいらっしゃることでしょう。お気づきの通り、結局不要な商品を10万円で買ったことになり、手にした現金は40万円あるので一次的には助かるかもしれませんが、支払総額は50万円で、結局10万円損したことになってしまっています。

だから、セディナをはじめとする信販会社は、クレジットカードのショッピング枠の現金化を認めていないんですね。これは、利用規約にも書かれていることですので、違反すると以下のようなペナルティを受けます。

• 利用残金を一括請求される
• カードが利用停止になる
• カードを強制退会させられる

カードの停止や退会となると、カードを使うことすらできなくなります。また、クレジットカードの情報を現金化すると謳っている悪徳業者に知られ、悪用される可能性もあるのです。知らなかった、では済まされませんので、気をつけましょう。

それぞれのカードはどんな人に向いている？

これまでの内容を元に、カードローンを利用する方法とクレジットカードのキャッシング枠を利用する方法は、それぞれどんな人に向いているのか確認しましょう。

◎カードローンを利用する方が向いている人

• お金を借りることだけにカードを使いたい人
• 残高の管理がしやすい方法を好む人

◎クレジットカードのキャッシング枠を利用する方が向いている人

• ショッピングにもカードを使いたい人
• ポイントを貯めたり付帯保険を利用したりなどのサービスを利用したい人

どちらを利用するにもメリット・デメリットがありますので、アナタがどうカードを使いたいかによって、どちらを利用するかを決めるといいですね！

セディナも一つの選択肢！借り入れ先の候補として見てみよう

カードローンと言えば銀行系や消費者金融系がぱっと思いつくのですが、セディナのようにカードローン商品を扱っている信販会社もあります。融資条件はそれぞれの信販会社で違いますが、クレジットカードの発行元として有名な業者なら、借り入れ先としての安心感はとても大きいですよね。

そのため、消費者金融からお金を借りるのはちょっと抵抗があるとか、銀行だとなんだか難しいイメージがあるとか、そういう場合の一つの選択肢として、セディナのカードローンを知っておいてもいいですね。

また、セディナはクレジットカードを発行している信販会社だからこそ、カードローンを契約するのではなく、クレジットカードを契約してそのキャッシング枠を利用して借り入れをするという方法も選択できます。

セディナも、お金を借りる際の候補としてはとても信頼のある業者ですので、一つの借り入れ先として考えてみてはいかがでしょうか。

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