地方銀行で一番大きい横浜銀行カードローン、審査は厳しい？

大きい銀行と言われれば、やはりメガバンクである三菱UFJ銀行やみずほ銀行、三井住友銀行の名前が思い浮かぶのではないでしょうか。これらの銀行は、それぞれカードローン商品を扱っています。

銀行のカードローンと言えば、消費者金融のカードローンと比較して審査が厳しめなことはご存知の方もいらっしゃることと思います。では、銀行のカードローン同士で比較するとどうなのでしょうか？メガバンクと地方銀行では、審査の厳しさが違うものなのでしょうか。

そこで今回は、地方銀行で一番大きい横浜銀行カードローンを例に、審査の現状について確認しましょう。

実はメガバンクより審査が厳しい！？地方銀行カードローンの実態

銀行の大きさとは何を基準に決めているのかというと、預金残高です。メガバンクというのは、簡単に言えば預金残高が膨大な都市銀行のことなんですね。

ちなみに、都市銀行は本店が大都市にあり、全国向けにサービス展開をしている銀行です。それに対して地方銀行は、地方に本店があり、その地域を対象にサービス展開をしている銀行となります。

横浜銀行は地方銀行の中でも最大規模！

ここで、平成27年3月の時点での地方銀行の預金残高の上位三位までとその預金残高を見てみましょう。

一位	二位	三位
横浜銀行	千葉銀行	福岡銀行
121,585億円	107,333億円	88,317億円

これを見ると、横浜銀行の預金残高は12兆円を超えていて、地方銀行では一番大きいと言える理由がわかります。

それに対して、メガバンクの順位と預金残高は以下のようになっています。

一位	二位	三位
三菱UFJ銀行	みずほ銀行	三井住友銀行
1,245,909億円	935,283億円	913,377億円

三菱UFJ銀行は、なんと125兆を超える預金残高なんですね。次いでみずほ銀行が93兆円を超えていることがわかります。
（⇒みずほ銀行カードローンのおすすめ情報）

こうして比較すると、メガバンクと地方銀行の預金残高の差がはっきりわかりますね。

実はメガバンクより地方銀行の方がカードローン審査が厳しい！

横浜銀行の大きさを確認したところで、次は審査について確認したいと思います。

実は、メガバンクより地方銀行の方がカードローン審査が厳しいんです。

その理由は、以下の通りです。

• 資本が小さいため返済が滞ると困るから
• 地域からの評判を大切にするため取り立てが厳しくできないから

先ほど、地方銀行とメガバンクの預金残高を比較しましたが、地方銀行とメガバンクでは大きな差があります。ということは、同じ金額のお金を貸したとしても、返って来なかった時の痛手が違うわけですね。

もともと、銀行は預金として預かったお金を融資に回し、利息を付けて返してもらうことで利益を得ています。多くの資本があれば、それだけ融資に回せるお金も多く、利益を上げやすくなっています。そのため、万が一返済が滞った場合でも、他の人から受け取った利息で何とか賄うことも不可能ではないわけですね。

ところが、資本が小さい地方銀行の場合、貸したお金が返って来なかった時のダメージが大きくなります。だから、資本の小さい地方銀行は審査を厳しくして、本当に返済してくれると思える人にしかお金を貸さないのです。

また、地方銀行はその地域に根差した経営をしていますので、評判が悪くなると利用者が減ってしまうという結果になります。返済が滞った時に厳しい取り立てをしてしまうと、それが悪い口コミを生み、不評につながって利用者を減らすことにもなりかねません。

だから、督促をしなければいけないような状態を作らないためにも、審査を厳しくしています。

横浜銀行は地方銀行では一番大きいとはいえ、預金残高がメガバンクと比較するとかなり少ないと言わざるをえません。そのため、横浜銀行でもやはりメガバンクよりも審査が厳しくなる傾向にあると言えます。

地方銀行ならでは！審査に有利になる材料もある！

地方銀行の方がメガバンクよりも審査が厳しくなるのは確かなのですが、実は地方銀行ならではの、審査に有利になる材料があります。それが、普段その地方銀行をたびたび利用していることです。

例えば給料の振込先として指定している、定期預金をしている、公共料金の引き落としに利用しているなどの取引をしていれば、その分信用が上がります。カードローンは、担保を取ってお金を貸すスタイルではなく、その人の信用に対してお金を貸す仕組みなので、信用があるかないかというのはとても大切な判断基準になります。

通常の審査であれば、信用は返済能力と言い換えることもでき、安定した職業についている、持ち家が合って居住年数が長いなど有利な条件が多いほど信用が高いと判断されます。

もちろん、地方銀行の審査にもそれは関係あるのですが、それと合わせて普段取引があることで信用が高まり、審査に有利に働くことがあります。そのため、横浜銀行をよく利用している人は、審査で有利になる可能性があります。

ただし、公共料金を滞納したりしているとかえって評価がマイナスになりますので、その点では注意が必要です。

地方銀行を借り入れ先に選ぶなら利用条件に注意！

地方銀行を借り入れ先に選ぶ場合、注意点があります。最初にもお話ししたように、メガバンクは全国向けにサービス展開をしている銀行で、地方銀行はその銀行がある地域に向けてサービス展開をしている銀行です。そのため、多くの地方銀行のカードローン商品で、申し込みできる地域に制限があります。

横浜銀行のカードローンも、やはり申し込める地域に制限があり、申し込み可能なのは以下の地域に居住しているか、勤め先があるかする人です。

• 神奈川県…全域
• 東京都…全域
• 群馬県…前橋市、桐生市、高崎市

これは地方銀行に独特の条件ですので、申し込みをする際には注意しましょう。

これだけは知っておきたい！横浜銀行の審査で気をつけること

横浜銀行の審査を受けるにあたって、審査に通りやすくするためにもこれだけは気をつけたいという内容をご紹介したいと思います。

利用条件を確認しよう！

先ほども、申し込みをする場合指定された地域内に居住しているか、勤め先があるかする人しか申し込めないという条件があることを確認しました。それと合わせて、カードローン商品には他にも年齢や勤務形態などに関する利用条件が設けられています。

横浜銀行の場合も、商品ごとに利用条件が設けられていますので、それに合っていないと審査に通るどころか申し込むこともできないということになります。

利用条件につきましては、後ほど横浜銀行で扱われているカードローン商品を詳しくご紹介しますので、その時に合わせて確認します。

審査が不安だからとあちこちに申し込まないようにしよう！

横浜銀行の審査はメガバンクよりも厳しめだと聞くと、審査が不安だから別のところもいくつか申し込んだ方がいいのか…と思うかもしれませんが、これは逆効果なのでやめておきましょう。

ちなみに、国内には以下の3つの個人信用情報機関があります。

個人信用情報機関名	主に加盟している業者
全国銀行個人信用情報センター	銀行・信用金庫・信用組合・農協・など
株式会社日本信用情報機構	消費者金融など
株式会社シー・アイ・シー	信販会社など

これらの機関はお互いに提携していて、情報を提供し合っています。そのため、主に加盟している業者の種類には違いがありますが、どの業者から借り入れした情報も、全て確認できると考えましょう。また、複数の個人信用情報機関に加盟している業者も存在します。

個人信用情報機関には、これまでの契約内容や利用限度額、借り入れや返済の状況など、様々な情報が掲載されています。それを見て、問題がなさそうだと判断すれば審査に通す方向性で検討するわけですね。

その際、一度に何件もカードローンを申し込んでいると、相当お金に困って金策に走っているのではないか、その結果お金を貸しても返してくれないのではないかと思われてしまいます。

横浜銀行の加盟先は2つ！

保証会社とは、利用者が自分で保証人などをつける代わりに業者に保証人の役割を果たしてもらうというもので、利用者の返済が滞った時には銀行に対して立て替えを行い（これを代位弁済と言います）、その後利用者に対して督促を行います。

保証会社は、申し込みをしてきた人の保証ができるかどうかという立場から、銀行と同じように審査を行います。

つまり、横浜銀行が直接加盟しているのは2つの機関でも、3つの機関すべてと関係があると考えていいわけですね。

これまでに滞納などの経験がある人は必要な期間を開けよう！

個人信用情報機関では、返済に関する情報も管理されていると先ほどもお話ししましたが、その関係で過去に滞納などの何らかの返済上の問題を起こしている人は、まず横浜銀行の審査には通らないと考えましょう。

なぜなら、これまでにお金を借りて返済できないことがあったのに、またあらたにお金を借りても同じことが起こるだろうと思われてしまうからです。

ですが、永遠にお金が借りられないわけではなく、一定の期間が経てば情報は削除されますので、その期間をまって申し込みをすればまた審査に通る可能性が出てきます。

その間に何度も申し込みだけをしてしまって審査に通らないことを繰り返すとますます不利になりますので、その期間は何もせず、情報が消えるのを待つことが大切です。

情報が消える期間は個人信用情報機関によって違いますが、最大で以下の期間となっています。

• 申し込み…1年
• 延滞…5年
• 代位弁済…5年
• 債務整理…5年
• 自己破産…10年

延滞の場合は延滞が解消してからになりますので、まだ延滞中の場合はこの期間に含まれないことに注意しましょう。

それでは、ここからは横浜銀行の商品についてご紹介します。

メガバンク並みの大口融資が可能！横浜銀行カードローン

横浜銀行では、2種類のカードローンの取り扱いがあります。そのうちの一つが『横浜銀行カードローン』です。

この商品は、最短なら即日融資も受けられる、スピーディーに利用できるカードローン商品で、来店不要での手続きも可能です。

では、詳しく確認しましょう。

商品の詳細

『横浜銀行カードローン』の商品内容は、以下の通りです。

金利（保証料込み）	借入限度額	使い道
1.9～14.6％	10～1,000万円	事業性資金以外なら自由

金利は、借入限度額によって決まります。例えば、借入限度額が1,000万円の場合は1.9％、900万円を超えて1,000万円未満の場合は2.5％といった感じです。借入限度額が100万円以下の場合、最大の金利である14.6％になります。

地方銀行でありながら、最大借入限度額が1,000万円というのは、かなりの大口融資だと言えます。

先ほどご紹介したメガバンクのカードローン商品を参考として見てみましょう。

• 三菱UFJ銀行『バンクイック』…500万円まで
• 三菱UFJ銀行『マイカードプラス』…30万円まで
• みずほ銀行『みずほ銀行カードローン』…1,000万円まで
• 三井住友銀行『三井住友銀行カードローン』…800万円まで

メガバンクの商品でも、1,000万円借りられるのはみずほ銀行のみです。地方銀行の場合でも、1,000万円まで融資が受けられるのはごく少数です。（こちらもご参考に→浜銀カードローンは1000万まで借りられる？）

また、三井住友銀行は800万円まで借りられるようになっていますが、地方銀行で800万円まで融資が受けられるところもそれほど多くありません。大手消費者金融で考えても、800万円まで借りられるのはSMBCモビットのみです。

利用条件

『横浜銀行カードローン』のを利用するには、以下の条件を全て満たしていることが必要です。

• 契約時の年齢が満20歳～69歳であること
• 安定収入があること、または安定収入がある人の配偶者であること
• 申し込みができる地域内に居住しているか勤め先があるかすること
• 保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられること
• 横浜銀行と保証会社の個人情報の取り扱いについて同意すること

この商品は、本人に安定収入があれば申し込めます。パートやアルバイトの人でも、年金収入を得ている人でも利用は可能ですが、学生は利用できません。また、本人に安定収入が無くても、配偶者に安定収入があれば利用できますので、専業主婦または専業主夫も融資の対象となることがわかります。

申し込みができる地域と保証会社に関しては、先ほど確認しましたので詳細は省略します。

申し込み方・必要書類

申し込みには、以下の方法があります。

• インターネット
• 電話
• ファックス
• 郵送

ファックスまたは郵送で申し込む場合には、横浜銀行の店頭やATMコーナーにあるリーフレットを利用しましょう。

インターネット経由で申し込みをすれば、最短即日で利用が可能です。横浜銀行に口座を持っていなくても申し込みは可能ですが、仮審査に通った後、契約をするまでに口座を開設する必要がありますので、注意しましょう。

契約は、郵送かファックスで行います。契約書類はホームページ上にありますので、それを利用して契約することも可能です。即日利用したい場合は、返済用口座に振り込む方法で借り入れをする必要があります。

契約時に必要な書類は、以下の通りです。

• 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード・健康保険証など）
• 収入証明書（源泉徴収票・確定申告書・納税証明書など）

収入証明書は、希望する借入限度額が310万円以上の場合のみ必要です。ただし、横浜銀行のカードローンをすでに契約している人の場合、そのカードローンの借入限度額と、今回の申し込みの合計額が300万円を超えるようなら収入証明が必要になります。

借り方・返し方

借り入れには、以下の方法が利用できます。

• ATM
• インターネット（インターネットバンキングを契約している人のみ）

ATMからの借り入れには、横浜銀行のATMはもちろん、提携先であるイオン銀行、ローソンATMやセブン銀行などのコンビニATMなども利用できます。

返済方法は、通常は定例返済日（毎月10日、休業日の場合は翌営業日）に指定の預金口座からの自動引き落としとなります。これを定例返済と言います。この場合、返済額は前月の定例返済の後の借り入れ残高によって決まります。

また、定例返済以外に、以下の方法で追加の返済である随時返済を行うことも可能です。

• ATM
• インターネットバンキング

ただし、イオン銀行のATMは、借り入れはできても返済ができないので注意しましょう。

この商品の特徴

審査の際に電話がかかってくるのかどうかは気になるところですが、この商品の場合、銀行または保証会社が、自宅や勤め先に電話連絡をすることがあると明記されています。

ということは、申し込んだのが本人であるかどうかを確認するための本人確認の電話や、記入した勤め先で本当に働いているかどうかを確認するための会社への在籍確認の電話がかかってくる可能性があるということになりますね。

商品自体の特徴としては、大口融資が受けられ、なおかつ金利も低めな設定になっている点で使いやすい商品だと言えます。それから、パートやアルバイト、年金収入の人でも利用でき、さらに配偶者に安定収入がある人も融資対象となっていることから、利用できる条件に当てはまる人が多い商品だとも言えますね。

住宅ローン利用者は優遇される！バンクカードローン

正確に言えば、『バンクカードローン』はカードローン専用商品ではなく、横浜バンクカードの機能の一つです。横浜バンクカードとは、以下の機能を全て併せ持った、便利に使えるカードのことです。

• クレジットカード
• キャッシュカード
• ローンカード
• デビットカード

では、詳しく確認しましょう。

商品の詳細

『バンクカードローン』の商品内容は、以下の通りです。

金利（保証料込み）	借入限度額	使い道
8.5～13.6％（住宅ローン利用者の場合4.5～11.5％）	10～300万円（住宅ローン利用者の場合500万円まで利用可能）	事業性資金以外なら自由

最大の借入限度額が違うと直接金利を比較しにくいので、借入限度額別に住宅ローン利用者とそうでない人の金利を比較してみましょう。

借入限度額	住宅ローン利用者以外	住宅ローン利用者
300万円	8.5％	6.5％
100万円	13.6％	9.5％
50万円	13.6％	11.5％

住宅ローン利用者の方が、金利が優遇されているのがわかりますね。また、最大の借入限度額も、住宅ローン利用者の方が高く設定されています。

利用条件

『横浜銀行カードローン』のを利用するには、以下の条件を全て満たしていることが必要です。

• 契約時の年齢が満20歳～65歳であること
• バンクカードの個人本会員であること
• 安定収入があること

また、住宅ローン利用者専用の商品を利用するには、これらの条件と合わせて横浜銀行の住宅ローンを契約していることも条件となります。

この商品の場合、学生や専業主婦・専業主夫は融資の対象となりません。

申し込み方・必要書類

この商品を利用するには、バンクカードを契約することが必要です。そのため、バンクカードを持ちたい人は、フリーダイヤルに電話をして問い合わせをしましょう。

借り方・返し方

借り入れには、2つのタイプがあります。

• たてかえ型
• 借り入れ型

たてかえ型は、口座に残高が不足している時に、自動で建て替えてもらえるというお金の借り方です。公共料金の引き落としや、ショッピング代金の引き落としの時などに残高が不足していれば立て替えをしてもらえます。ただし、引き落としの内容によっては立て替えてもらえないこともありますので、注意しましょう。

借り入れ型は、ATMを利用して借り入れをする方法です。また、インターネットバンキングを契約している人は、インターネットからの借り入れも可能です。

返済方法は、通常は定例返済日（毎月10日、休業日の場合は翌営業日）に指定の預金口座からの自動引き落としとなります。これを定例返済と言います。この場合、返済額は前月の定例返済の後の借り入れ残高によって決まります。

また、定例返済以外に、以下の方法で追加の返済である随時返済を行うことも可能です。

• 窓口
• ATM
• インターネットバンキング

この商品の特徴

この商品の場合も、バンクカードを申し込んだ時点で自宅または勤め先に電話をすることがあることが明記されています。

『バンクカードローン』は住宅利用者であればよりお得に借り入れができますので、横浜銀行の住宅ローンを利用している人は、ぜひこの商品の利用を検討してみてください。

審査は厳しめだが商品内容は充実している！横浜銀行カードローン

以上のことから、横浜銀行のカードローンは地方銀行の商品だけあってメガバンクと比べると審査が厳しめになることは確かだと言えますが、大口融資が可能な商品があったり、住宅ローンを利用していると優遇される商品があったりと、商品の内容はとても充実しています。

そのため、利用できる地域内に居住地や勤務先がある人は、ぜひ横浜銀行のカードローンの利用を検討されてはいかがでしょうか？

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