カードローン審査落ちの原因は自己破産！それでも借りる方法

カードローンに申し込んだけど審査に落ちてしまった！そんな時に思い当たる節がありますか？例えば、過去に自己破産などの債務整理を行っていれば、自己破産が原因となります。というコトは、基本的には自己破産経験があると、カードローンでお金を借りることはできないのです。

けれど、自己破産をしたら絶対にカードローンを利用できないのかと言えば、そんなことはありません。審査に通るポイントを抑えると、通ることはできるのです。自己破産してしまったけどカードローン審査に通るにはどうしたら良いのか、紹介していきますね。

知っておきたい！自己破産で審査落ちする理由

返済が苦しくてどうにもならなくなった時には、自己破産という選択肢がありますね。「借金の返済をしなくてすむ」というメリットがある反面、デメリットもあります。デメリットの一つにカードローンが借りられなくなることが挙げられます。これはブラックリストに載ってしまうからですね。

ブラックリストに載るとは「個人信用情報に自己破産の情報が載ってしまうこと」を示すのですが、そうなると新たにカードローンに申し込もうと思った時に厄介なことになってしまいますよ。

• 自己破産のメリット：借金の返済が無くなる
• 自己破産のデメリット：ブラックリストに載ってしまう

金融ブラック

ブラックリストに載ることを金融ブラックとも言います。金融ブラックは、自己破産に限ったことではなく、任意整理や民事再生などの債務整理を行った場合でも、金融ブラックとなります。また、こういった法的な手続き以外にも滞納情報や申込み過ぎの申し込みブラックも金融ブラック扱いになりますよ。

延滞情報

延滞情報と言えば、一体いつから延滞になるのか気になりますよね。これは金融機関によって異なりますが、実は返済日を1日でも過ぎると延滞と言えるのです。カードローン会社内の顧客管理データには1日でも返済日をすぎると、延滞マークが付きます。

ただし、CICなどの信用情報機関に延滞を異動情報として載せるかどうかは金融機関ごとに基準が異なるのです。つまり延滞後、何日を過ぎると信用情報機関へ登録する、延滞何回目で信用情報機関へ登録するといったことは、各金融機関の独自の判断となりますよ。

ブラックリストに載ると借りられない理由

「ブラックリストに載る＝個人信用情報に自己破産や債務整理などの金融ブラック情報が載る」ということは既に述べましたね。これがどういうイミかと言えば、新たに借入れをする時に借りにくくなってしまうのです。

カードローンに申し込みをすると金融機関は信用情報機関に照会して、申込みしてきた人の過去の借入れ履歴をチェックします。

• カードローン会社は申込みがあると、信用情報機関を照会する
• 信用情報機関にブラック情報があると、審査に通りにくくなる

自己破産などのブラック情報があると、申し込みをしてきた人の信用は一気に低下してしまいます。

そして大手消費者金融や銀行カードローンでは、まず審査に通ることはありません。ブラックリストに載るということは「借りたお金を返さない可能性がある人ですよ」という意味になります。もし、あなたが貸す立場だったらどうですか？そんな人にはお金を貸したくないですよね。

意外に知らない！自己破産後にお金を借りる方法

けれど、「それでもお金が必要！」という時がありますよね。例え自己破産をする時には「もう二度とカードローンの利用はしない！」と、誓った人でも何年も生活していくと、どうしても借りないといけない状況になる事はありえます。

そこで自己破産をしてしまったけど、お金を再び借りるにはどうしたら良いのか考えると、まずは「自己破産してから何年経っているのか」を確認する必要があります。

自己破産後何年経っているか？

個人信用情報機関に情報が載る期間は決まっています。

その他にも官報に10年載ります。上記の表を見ると、過去に自己破産をしていても、5年以上経つと、CICやJICCではその情報は消えてしまうのです。そうなると、自己破産した金融機関以外の所では金融ブラックかどうかは分からなくなるのです。

ただし、全銀協は10年となっていますので、銀行カードローンを利用しようと思ったら10年以上の経過が必要ですね。

グループ会社

ただし、アコムやプロミスなどの消費者金融は銀行とグループ会社になっています。

これらのグループ会社は社内で情報を共有しますので、アコムで過去に自己破産などの債務整理を行ったことがあれば、半永久的にアコムの金融ブラックに載ってしまいます。そうすると、アコムのグループ会社からも半永久的に借り入れは難しくなりますよ。

アコム

アコムを利用するには20歳以上であること、安定した収入があること、返済能力があること、アコムの基準を満たすことが条件となっています。この文章だけでは分かりにくいですが、自己破産などの債務整理経験があると、返済能力があること、アコムの基準を満たすことに引っかかる可能性があります。

先に紹介した通り、債務整理をしていると、返済できるのか不安が残るため、返済能力があるとは言い切れませんね。そのため、審査落ちとなる可能性があるのです。

プロミス

プロミスを利用するには、年齢20歳以上、69歳以下で申し込む本人に安定した収入のある方が対象となります。プロミスの利用条件では、債務整理について触れていませんが、口コミ情報などを見ますと、やはり過去に債務整理や延滞をしている人は審査落ちしていますよ。

借入れ診断

アコムやプロミスには借入れ診断があります。借入診断では以下の内容となっています。

いずれも、借入れ診断では過去に自己破産などの債務整理をしたかどうかを問いません。そのため、借入れ診断では借入可能と判断されることも多いですが、実際に申し込みをしますと、借入れ不可となりますので、注意が必要ですね。借入れ診断にも、実際の審査と結果が異なることがある旨が書かれていますよ。

他社借り入れ状況

他社借り入れ状況では、既にどこからか借入れしている場合は件数や借入金額を申告します。消費者金融では総量規制がありますので、他社借り入れと合わせて年収の1/3を超える借入れはできませんね。また、借り入れ件数が多ければ審査落ちの原因ともなりますよ。

5年経ってないけどお金を借りたい！

自己破産後、5年以上経過していたら、個人信用情報機関では自己破産の情報が消えるため、お金を借りられる可能性が高くなることは述べましたね。けれど、5年経っていなくても、お金が必要というコトはありますよね。

この場合は「自己破産」という情報が、個人信用情報機関に残ったままで、お金を借りられる所を探さなければなりません。既に述べましたが「自己破産」という情報がある限り、大手消費者金融や銀行カードローンでは審査に通る可能性は低いのです。そこで狙い目になるのは、中堅消費者金融となります。

自己破産していても、中堅消費者金融なら借りることができる！

フクホーやアローでは過去に自己破産や債務整理があっても柔軟対応で審査に通ることができます。

いずれも正規の消費者金融なので利息制限法も守っています。そのため10万円以上の借入れをする時には最高金利は18.0％となりますので、安心して借りて大丈夫ですよ。ちなみに利息制限法では次のように決まっていますね。

つまり中堅の消費者金融で借入れをしても、この利息制限法は守られますので、例えばフクホーやアローで100万円以上を借入れする時には最高金利は15.0％となりますよ。自己破産をして年数が経っておらず、どこで借りるのか悩む時には中堅消費者金融がオススメとなりますね。

ただし中堅消費者金融は過去に債務整理や自己破産をしている場合には申込みできますが、現在借りているお金の返済を放置している場合は申込みできませんので注意が必要ですよ。現在延滞している場合は新たな借り入れよりも返済を先にする必要があります。

自己破産後にカードローンを利用するには！

ここまでいろんなパターンを見てきましたが、自己破産後にカードローンを利用するには何年経っているかが重要になるのです。

そして、既に数社にカードローン審査に申し込み、自己破産が原因で審査落ちしている場合は、申し込みを半年控えましょう。

• ブラック情報は少なくして申込む
• 申し込みから半年期間を空けると、カードローン申込み情報はなくなる

もちろんすぐにお金が必要だという時には中堅消費者金融へ申し込みとなるのですが、既に審査落ちしていることが原因で、中堅消費者金融の審査に落ちる可能性があります。

時間に余裕がある時には半年期間を空けて、カードローンに申し込みをしたという情報を消してから、審査に臨んだ方が審査に通りやすくなりますよ。

他社に申込みをして断られていると「どうして他社で落ちているのか？」と金融機関に不信感を持たれてしまうので審査が厳しくなることもあります。

自己破産後にカードローンに申し込むなら、5年という期間がポイントとなりますね。金融ブラック情報が消えるのはいつなのか、しっかり把握しておく必要がありますよ。

【参考ページはこちら】
フクホーならブラックでも借りられる？