徹底比較！結局どちらが良い？銀行カードローンと消費者金融

カードローン会社はたくさんあり、大手の消費者金融をはじめ街金と言われる小規模な所まで何処を選べば良いのかと、迷ってしまいますね。

より安心を求めるのなら銀行のカードローンが良いようにも思えるけれど、審査が心配。結局のところ消費者金融と銀行、どちらが良いのかもわからなくなってしまいますね。ここではそのメリットデメリットも含め、徹底比較でその疑問にお答えします。

消費者金融と銀行のカードローン選ぶならどちら？

カードローンに申込むのなら消費者金融か銀行か、どちらを選べば良いのか分からないと思っているあなたに、二つをしっかりと見比べて頂けるようにまとめてみました。ぜひ参考にして下さいね。

大きな違いは金利と借入限度額、総量規制対象か対象外かという所ですね。金利は一見するとそれ程大きな額違いがあるように思えませんが、高額な借入になると利息総額はかなりの差が出るのです。これは返済金利をシミュレーションすると確認出来ますよ。

年齢に関しては概して銀行のカードローンの方が制限年齢が低めです。定年の年齢に伴って制限されているものでしょうが、この年齢制限についても順を追って詳しくお話ししていきますね。

消費者金融が貸金業法改正に伴い変わった事

金利の面では銀行のカードローンは消費者金融よりもかなり低めの設定となっています。消費者金融の上限利息はそれでも貸金業法の改正に伴う利息制限法の改正で、１０万円以上１００万円までの限度額に関しては上限利息が１８％、１００万円を超える場合は１５％と限度額別に制限されました。

貸金業法の改正は消費者金融などの貸金業者にとって、大きな節目となったのです。

総量規制施行もそのひとつで、貸付限度額の総合計金額が年収の３分の１以内でなければいけないと言う法律です。貸金業者と言うのは消費者金融会社をはじめクレジットカードなどの信販会社も含まれます。

限度額の合計とはクレジットカードに付属しているキャッシング機能の限度額もその中に含まれます。たとえば年収が４００万円の人は合計で１３０万円までの借入が可能となります。もしもクレジットカードを３枚持っていてそれぞれに３０万円の限度枠のキャッシング機能が付いているとします。

総量規制の施行により、今迄充分な限度枠を持っていた人も限度枠の引下げや限度枠が無しになってしまうと言う事態に追い込まれたのです。

この総量規制はあくまでも貸金業者に対しての規制です。

銀行の場合は総量規制の対象外となる為、年収に関係なく融資を受ける事が可能です。

この為専業主婦でも配偶者に収入があれば本人に収入がなくても申込みが可能なのです。また年収がそれ程高くなくても、利用限度額は高い方が良いと思う人には銀行のカードローンの方が希望に添える可能性が高くなりますね。

銀行のカードローンは定年年齢を過ぎると融資は不可となる

多くの消費者金融が貸付条件の年齢制限を２０歳～６９歳までとしているのに対して、銀行のカードローンは年齢制限を２０歳～６５歳未満としています。これは定年年齢が６５歳である事に係っているのです。

銀行も消費者金融も申込み条件に安定した収入のある人を挙げています。安定した収入を見込める６５歳未満を年齢制限としている事で、銀行はやはり厳しいと感じますね。

反対に消費者金融では６９歳までの人に申込み出来るように間口を広げています。定年を過ぎてもまだまだ元気で勤務する人が多いのです。７０歳までは現役で働く人が多いのを見込んでの年齢制限と言えますね。
（⇒70歳まで借りられるカードローンはある？）

総量規制対象外の銀行カードローンは収入証明書は不要？

先にお話ししたように、総量規制により年収の３分の１以内の貸付を守る為、消費者金融会社では５０万円を超える融資希望の人には収入証明書の提示が義務づけられています。その点ほとんどの銀行は高額な場合のみの提示となります。収入証明書が不要なのではなく不要な場合が多いと考えて下さい。

大手銀行と提携した消費者金融が銀行にもたらしたもの

貸金業法改正以来、窮地に追い込まれた消費者金融は大手銀行との提携で生き残りをかけました。

銀行の潤沢な資金を後ろ盾に持つ事で経営を立て直し、また小口融資に関するノウハウを銀行に提供したのです。

これによって、それまでの時間がかかっていた銀行のカードローン審査はより迅速に行われるようになり、とうてい無理だった即日融資も可能となったのです。

そこで現状では銀行、消費者金融共に即日融資は可能です。ただ至急の融資を希望される場合は早い時間に申込をしましょう。銀行の窓口が閉まってしまってからでは即日融資は難しいですから。

銀行も消費者金融会社もより迅速な融資をめざしています。そしてローンカード発行も出来るだけ最短での発行が出来るように努力しています。消費者金融だけでなく、銀行にも自動契約機を設置している事も多くなりました。

各社のホームページを確認し自分に合ったカードローンを選ぼう

銀行のカードローンか消費者金融のカードローンか、どちらを選んでもそれぞれに長所短所があるので自分にあったカードを選ぶようにしましょう。各会社のホームページで詳細確認できますよ。

返済計画のシミュレーションも可能です。ぜひ活用して下さいね。それでは具体的にそれぞれの長所、短所について述べて行きましょう。まずは銀行のカードローンから見て行きましょう。

銀行のカードローンを利用するメリット。

• 低金利である
• 安心感がある
• 総量規制対象外なので高額融資が可能

銀行のカードローンのデメリット。

• 審査基準が高い
• 金利が変動する事がある
• 審査に時間がかかる事が多い

銀行の大きな特長はやはり金利の低さにあります。金利が低いと言う事は高額の融資を受けた場合でも大きなメリットになりますよね。複数社の借入をひとつに纏める場合などでも金利が低いと助かります。

総量規制対象外なのでおまとめローンにも対応し易いのですね。ただしこの銀行のカードローンの金利は社会情勢によって変動する事もあるので、最初に確認しておく事が大切です。

銀行がカードローンの低金利を維持できるのは何故？

銀行が低金利を維持できているのはどうしてだと思いますか？そもそも銀行も消費者金融もお金を融資する事の利益は融資をしたお金にかかる利息であげているのです。金利が高ければそれだけ利益が出ると言う事です。

もし顧客が借りたお金を返さなければ、それは損失となります。その損失分も利益に含まなければいけません。と言う事は利息の中に回収不能となった顧客の損失分も含まれると言う事ですよね。

銀行が低く金利設定出来るのは、その損失を出来るだけ出さないようにしていると言う事になります。と言う事は顧客の品質が高いと言う事になります。

そこで銀行はリスクを出来るだけ避ける為に優良顧客を選ぶのです。

銀行はカードローンの顧客の品質にこだわる

銀行のカードローンのデメリットと言われる、審査基準が高い、審査に時間がかかる。これは優良顧客を見極める為に必要な事なのです。そうなるとこれも当然なのかもわかりませんね。

総合的に見ると銀行のカードローンはやはり銀行だから安心と言うのが大きなメリットなのだと言う事ですね。銀行だからこそ安心して借入出来、銀行側も安心の為に優良顧客に低金利で融資する。

それでは消費者金融はどうなのでしょうか。消費者金融のメリットデメリットをあげてみたいと思います。

消費者金融のカードローンのメリット。

• 無利子キャンペーンなどお得なサービスがある
• いつでもどこでも借入返済が可能
• 審査に柔軟性がある

消費者金融のカードローンのデメリット。

• 総量規制の対象である為、借入額が制限される
• 銀行に比べて金利が高い
• サラ金のイメージが強く不安感がある

利用目的や必要な金額によってカード会社を選ぶ

メリットデメリットを銀行、消費者金融それぞれで比べてみると、銀行の方低い金利設定となっている事がわかります。とはいえ消費者金融の金利も以前にくらべかなり低めになっています。

これは貸金業法による利息制限法によるものですが、貸金業法には総量規制もあり、銀行、消費者金融のどちらにするか、利用目的や借入金額によってカード会社を選ぶようにされると良いですよ。各ホームページで返済シミュレーションも利用できます。返済総額の少ない事も選択の目安となりますね。

消費者金融のメリットデメリットで見えてくるもの

まずメリットデメリットを見比べて、気がつく事があります。審査に柔軟、金利が高い、この部分は銀行のところでお話しした通り、審査に柔軟と言う事は少々問題ある顧客も受け入れると言う事ですね。

それは返済出来なくなってしまう顧客に融資すると言うリスクを抱える事になるのです。リスク分も含めた金利設定にしないと利益どころか赤字になってしまいかねません。

貸金業法の改正で消費者金融はこう変わった！

貸金業法改正前の消費者金融の金利をみれば一目瞭然ですね。軒並み利息制限法の上限２０％ではなく、刑事罰にあたる出資法の上限利息２９．２％が消費者金融のカードローンの金利設定でした。

多少のリスクを抱えても充分な利益を上げられる為、少しくらい不安のある顧客でも積極的に受け入れる結果になったのです。この事から審査が甘いと言う風に言われているのですね。

消費者金融は今優良顧客獲得を目指している

金利の上限が１８％になった事と、総量規制が施行されたことで消費者金融の状況は大きく変わりました。顧客への貸付金額は大幅に縮小し、今迄は返済してまたすぐに借入していた顧客の借入が見込めなくなりました。

大手銀行グループとなり、消費者金融の形態を維持しながらイメージの一新をはかる会社や銀行の傘下に入り、銀行のカードローンとして生まれ変わった会社もあります。

そして消費者金融会社として培ってきた小口融資のノウハウを銀行に提供しているのです。この提供した営業方法の中には迅速に審査を行う方法なども含まれます。現在の銀行カードローンにおける審査がそれですね。

消費者金融は逆に銀行が低金利で営業利益を上げている理由を教わる形になりました。それは顧客の品質を上げる事です。実質上金利引下げとなった消費者金融は銀行に習って優良顧客を求める事になったのです。

消費者金融と銀行どちらを選んでも大差がない？

上記のように様変わりした消費者金融と銀行のカードローンは今ではそれ程大きな差はなくなったのです。

もちろん金利設定は銀行の方が低く、総量規制対象外である銀行は複数のローンを一括するには良いでしょう。

総量規制の例外や除外を知っておこう

他社借り入れをまとめる借り換えローンなら、それは総量規制例外となる可能性が高いのです。総量規制には例外と除外があり、顧客の一方的利益となる貸付に関しては総量規制例外と認められています。間違いなく借り換える事で顧客の利益となる場合は例外として融資対象となりますよ。

借り入れ目的によって、総量規制の例外と除外があるという事を知っておく事も必要です。また小口の融資なら消費者金融の一定期間無利息などと言う、お得キャンペーンを利用するなど、自分の必要とする金額や返済方法によってどちらを選ぶか決められると良いですね。

【参考ページはこちら】
オリックス銀行カードローンは安心？