北洋銀行は銀行の中で審査が甘い？それをスペックで検証！

「北洋銀行カードローンの審査が甘いのでは？」といった噂がインターネット上で時々みられます。

それが真実であれば北海道にお住いの方にとっては喜ばしいことですが、実際のところは審査の内容を確認したり一定規模のアンケートをしないと判断できないですよね。しかし、一般消費者では行えないことなので、判断するための材料がほしい所です。

そんな中、ローンスペックの内容を分析して審査の難易度をある程度予想するというやり方があります。正確さとしては不十分かもしれませんが、情報が少ない地方銀行の審査の難易度を確認するには適しているでしょう。

北洋銀行カードローンの審査難易度をこの方法で検証してみましょう。

北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」のスペックは？

北洋銀行カードローンの審査難易度を確認するためには、まずスペックの中身を把握しなければなりませんね。

そのためここでは、同行のカードローン「スーパーアルカ」の内容をみていくことにします。

●商品概要

使い道	原則自由（事業性を除く） ※現在利用中のローンの返済にも利用可。
利用限度額	10万円～1,000万円 ※利用限度額500万円以下の場合は、10万円単位。500万円超の場合は、50万円単位。 ※利用限度額300万円を超える場合は、収入証明書が必要。
契約期間	2年間（原則、自動更新） ※契約期間内であっても利用状況により、利用限度額を変更する場合あり。 ※満70歳の誕生日以後は更新不可。返済のみとする。
利率	2.95％～14.70％（変動金利） ※借入率は、契約期間内であっても金融情勢の変化等により、変更の場合あり。
担保・ 保証人	不要 ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（株）が保証
借入方法	北洋銀行ＡＴＭ・提携ＡＴＭ
返済方法	基本毎月10日までに振り込み （休業日の場合は翌営業日） ※ＡＴＭでの任意返済も可能

これらからどのような特徴があるのかを概観するとともに、審査に関わる重要な要素を特に注意して確認していきましょう。

申込条件は比較的厳しくない！

スペックで審査の難易度を計る場合、利用条件が重要な要素となるため、ここではまず「スーパーアルカ」の利用条件をみていきます。

そして、その中身は次のようになっています。

• 申込時の年齢が満２０歳以上満６９歳以下、かつ、契約時の年齢が満６９歳以下であること
• <安定した収入があること（パート、アルバイト、専業主婦も含む）/li>
• ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（株）の保証が受けられること
• 住居及び勤務先が北海道内であること
• 外国人は永住権を保有していること

※年金収入のみの年金受給者は利用できない
※専業主婦は配偶者に安定した収入があることが申請の条件となる

上記の内容からスーパーアルカの利用条件の特徴は、

• 上限年齢が比較的高い
• パート・アルバイト・専業主婦などと利用対象者の範囲も比較的広い
• ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（プロミス）の審査やその影響を受けていると想定できる

などが挙げられ、利用条件としては厳しいとはいえないでしょう。

審査で重要なのはこれ！利用限度額や金利の確認は必須

審査を判断する上で借入条件の要素、特に利用限度額と融資金利は重要です。ここではこの両者の中身を見ていきます。

利用限度額は１０万円～１０００万円となっており、北洋銀行は銀行だけでなく銀行全体及び、消費者金融を含めて業界トップクラスの限度額を設定しています。

また、同行では、利用限度額300万円までの申し込みに対しては、収入証明書が不要となっており、小額融資の場合は負担が一つ減ることになります。

融資金利は契約の利用限度額に応じて設定されますが、全体の範囲としては変動金利で年２．９５％～１４．７％となっています。

●金額ごとの金利

契約極度額	利率（年率）
100万円未満	14.70％
100万円以上 150万円未満	13.5％
150万円以上 200万円未満	12.50％
200万円以上 250万円未満	11.50％
250万円以上 300万円未満	10.50％
300万円以上 400万円未満	9.00％
400万円以上 500万円未満	7.00％
500万円以上 600万円未満	6.00％
600万円以上 700万円未満	5.00％
700万円以上 800万円未満	4.50％
800万円以上 900万円未満	4.00％
900万円以上 1,000万円未満	3.50％
1,000万円	2.95％

表を見てわかるように、下限の金利は業界トップクラスの低金利といえるでしょうが、利用限度額に対応した金利で評価する必要があります。

限度額の領域ごとにみればそれほど低金利といえずむしろやや高めな領域もあります。また、変動金利である点を考えると、全体の金利もあまり低いとはいえなくなるかもしれません。

審査時間は1日！比較的短いが融資までは別に時間が掛かる？

審査の難易度を考える際に、審査時間と融資スピードが参考になる場合があります。ここでは、それらの内容をみていきます。

スーパーアルカでの審査時間は１日程度となっており、地方銀行では短い部類に入りますが、大手都市銀行や大手消費者金融などと比べると短いとはいえないでしょう。

しかし、急ぎの場合には別の対応を行っており、その結果、即日融資も可能となるケースもあるようです。

申込方法は基本的に４つあるが、最後は郵送でカードが来る！

申込方法では大手カードローン事業者と同様に多様ではありますが、基本的に４つの方法が用意されています。

• インターネット
  （パソコン・スマートフォン・フィーチャーフォン）
• 電話
• ＦＡＸ
• 郵送

●申込までの流れ

申し込み段階では、様々な方法があるのですが、最終的カードが届くのは、自宅へ郵送という形になります。その為、審査は兎も角、融資までに時間が掛かると考えた方がいいでしょう。

即日融資ならば電話での申し込みが必要！

この中で即日融資が必要な場合は、電話にてその旨を伝えなければいけません。もちろん、申し込みの時間帯によっては即日融資にならない場合もあるので、申し込む時間帯には注意が必要です。

また、カード発行は後日なので、口座を持っていなければ振込ができません。口座は必須です。

即日融資が可能という中でそもそも口座が必要ということは、その人の情報は元々ある程度把握できていると言えます。これは、審査に多少なりとも有利と言えるかもしれません。

その他北洋銀行ではサービスの良さも魅力になっている！

また、ホームページでは「３秒診断」や「返済シミュレーション」などの機能を完備し利用者の利便性の向上に努めています。

さらにローンの借入れ・返済でのＡＴＭ手数料は（一部を除く）無料になっているのです。

甘い？厳しい？利用条件でスペックを確認してみる

先ほど北洋銀行のスーパーアルカのスペックを概観してきましたが、それに基づき審査難易度を確認するための作業を行っていきましょう。

ここでは利用条件と借入条件からどのように審査の難易度を計り、どのように評価したらよいかを確認していきます。

69歳は高年齢設定！北洋銀行の年齢制限は甘め

利用条件から次のように審査の難易度を考えることができます。

●年齢制限と対象者

ローン事業者	年齢	パート アルバイト 派遣社員	専業主婦（夫）	年金受給者
北洋銀行	満２０歳以上 満６９歳以下	○ （口コミから）	○ （配偶者に収入）	△ （年金のみは不可）
三井住友銀行	満２０歳以上 満６９歳以下	不明 （原則論）	不明 （原則論）	不明 （原則論）
足利銀行	満２０歳以上 ６５歳以下	○ （原則論）	○ （配偶者に収入）	○ （原則論）
香川銀行	満２０歳以上 満６８歳以下	○	○ （配偶者に収入）	○

＊「原則論」とは「安定した収入が得られること」という原則論によって判断されることを意味します。
＊「配偶者に収入」は配偶者に安定した収入があることを指します。

カードローンを利用する方には年齢制限が設けられていますが、下限年齢は通常２０歳以上となっており上限はローン事業者によってさまざまに決められています。
（⇒カードローンの年齢制限をチェック！）

上限が６０歳以上になってくると退職して安定した収入が得らない状態になっている可能性があり、さらに年齢が増すほど年金受給者を除けばその傾向は強くなるはずです。

つまり、上限年齢を高く設定するほど収入の少ない高齢者を対象とすることとなり、融資側にとっては貸倒リスクが高くなるわけです。

したがって、高年齢に設定するほど審査基準が甘いと考えるができるのです。

スーパーアルカでは上限が６９歳とかなり高年齢での設定であり、他の銀行の多くは６５歳までの設定が多くなっています。

６９歳という年齢は大手消費者金融なみの基準なので、このことから見ても、銀行同士での比較ではスーパーアルカの年齢面での審査基準は甘めと考えてもよいかもしれませんね。

専業主婦や年金者はどう？利用対象者の範囲はやや甘め

カードローンの利用者の条件は原則として安定した収入が得られていることとなっており、パート、アルバイト、主婦などを利用者として含めても、ローンのほとんどはそれを前提としています。

この点から見ると、安定度や収入が低いほど貸倒リスクは高くなるので、そうした傾向のある方を利用対象者にするほど審査基準が甘めと想定できます。（こちらもご参考に→セブン銀行カードローンは審査が甘い？）

例えば、パート、アルバイトや派遣社員などは安定度や収入額が低く、融資側にとってのリスクは高いといえます。また収入のない専業主婦も、この点ではさらにリスクの高い存在といえるでしょう。

したがって、こうした方をローンの利用対象に含めるほど、そのローンの審査は甘めと判断されるわけです。

他の銀行と比べてもスーパーアルカは利用対象者の範囲が広いので、この面でも審査基準はやや甘めとみてよいのではないでしょうか。

やや甘め？借入条件から審査難易度を見ると

先ほどの利用条件だけでなく、借入条件からも次のように審査の難易度を考えることができます。

利用限度額は高い！それは少し審査が甘いということ

利用限度額は、利用者に対してどれくらいまでの金額を貸し付けるかという貸付けの制限金額であり、多いほど貸倒れた時の影響が多くなります。

つまり、利用限度額を少なくするとリスクは低く、限度額を多くするとリスクは高まるわけです。

そのことから限度額を多くしてリスクをとるのであれば、その審査基準は甘い方向にあると考えられます。

北洋銀行の限度額は１０００万円までで、業界でもトップクラスの額を設定しているといえるでしょう。

特に地方銀行では一般的に５００万円までにしているところが多いことを考えれば、群を抜いて高額の設定とみることができます。

したがって、利用限度額の面では同行のローンは審査基準が甘いとみることができるのではないでしょうか。

金利は変動金利が特徴であるが審査は甘め？

カードローンの業界では、金利が高いほど審査が甘いといわれます。

その理由は、信用の低い人を対象にしても、金利が高いと利息収入が増えて貸倒れによる損出をカバーできるからです。

●金利

銀行	100万円未満	200万円～300万円	400万円～500万円
北洋銀行	14.7％	10.5％～11.5％	7.0％
三井住友銀行	12.0％～14.5％	8.0％～10.0％	6.0％～7.0％
足利銀行	14.8％	9.8％	5.8％～6.8％
香川銀行	9.6％～14.6％	7.0％～11.0％	5.5％～6.5％

北洋銀行のカードローンの金利を銀行間で比較してみると、やや割高になっていると言えます。

同行の金利は変動金利が採用されているため、同じ金利であっても固定金利よりも割高になると考えられます。

以上のようなことから、同行のローン金利はやや高めであり、その点から考えると審査基準は甘めになっていることが想定されるわけです。

収入証明書は300万円まで不要！ということは、審査は甘め？

総量規制の適用を受けない銀行は、利用者にその収入を証明する資料を法的に求める必要はありませんが、独自のリスク管理として、一定額以上の利用限度額で契約する場合、利用者に収入証明書の提出を求めています。

●収入証明書例

• 源泉徴収票（間近なもの）
• 給与明細書（間近なもの）
• 所得証明書　　　　　　　　　　　　等

基本的には、どの書類であろうと間近なものが求められます。できれば、普段から給与に関するものは、捨てない様にしておくようにしましょう。

その提出を求める限度額の金額が低いほど、リスク管理を厳しくしていると考えられます。

●利用限度額と収入証明書

銀行	利用限度額	収入証明書の提出
北洋銀行	１０００万円まで	限度額３００万円まで不要
三井住友銀行	８００万円まで	限度額３００万円まで不要
足利銀行	５００万円まで	不要
香川銀行	５００万円まで	限度額３００万円まで不要

同行のローンでは限度額３００万円までは提出不要としており、この額も業界でトップクラスの高額設定といえるでしょう。

比較した銀行は、見直しがされて今は割と高額設定になっていますが、地方銀行ではまだまだ１００万円以下や２００万円以下で設定しているところが多くなっています。

300万円まで提出しなくていいということは、この収入に関わるリスク管理の点も同行のローンの審査基準は甘めであることが想定されます。

別に用意する書類は本人確認のみ！契約時に提出する書類は？

ちなみに「申込の流れ」の中にある契約書の送付ですが、基本的に銀行から用意される契約書になります。

• カードローンスーパーアルカ当座貸越契約書兼保証委託契約書
• カードローンスーパーアルカ暗証番号届
• 個人情報の取扱いに関する同意書
• 本人確認書類

これらの書類は郵送、またはFAXでの送付になっています。

ＷＥＢ「スーパーアルカアップロードサービス」で書類提出を行うこともできるのですが、唯一、暗証番号届のみこのサービスを使うことはできず、郵送またはＦＡＸになります。少し面倒かもしれません。

また、希望者のみですが、別書類の提出もあります。

• カードローンスーパーアルカ振込融資依頼書
• カードローンスーパーアルカ1日支払い限度額変更届

利用者が用意する本人確認書類に関してですが、以下のどれか1点以上となっています。

• 運転免許証（写）
• 健康保険証（写）
• パスポート（写）
• 住民基本台帳カード（写）
  ※顔写真付きのもの

本人確認書類は大抵の場合、運転免許証が一番信用度が高いものなのですが、もしなければここにあるようにパスポートなどでも構わないでしょう。1点以上となっているので、送付前に確認した方がいいかもしれません。

審査時間はどう？北洋銀行の場合、その厳しさは？

他に審査に関連する要素として、審査結果までの時間やカードローンへの取り組み姿勢などが参考になることがあります。

ここではそれらの要素がどのように審査に影響するのか、そして北洋銀行カードローンの状況がどうなっているかを確認していきましょう。

1日という審査結果までの時間は審査に甘い？厳しい？

審査結果の回答が早く融資までの時間が短いほど、利用者にとっては有難いですね。

審査を早く終わらせるためには効率的な審査を実行する必要がありますが、方法によっては審査に必要な情報量が少なくなったり、きめ細かな調査をしなかったりというようなことになるかもしれません。

そのため、極端に短い時間で審査を行っている場合には、審査の精度が荒くなってしまう可能性がでてきます。そのリスクを抑えるために、評価が厳し目になることもあります。

つまり、審査時間が短いほど審査の難易度は厳しくなることもあるわけです。

北洋銀行の審査時間は先に説明した通り１日程度となっていますが、大手都市銀行や大手消費者金融では最短３０分といった超短時間で、他の地方銀行では１～３日程度といったところが多くなっています。

銀行全体でみた場合、同行の審査時間は特別早くはないが決して遅いほうではないといえそうです。

広告宣伝で検証してみるとかなり力を入れている！

利用者を増やすためには審査基準をある程度甘めに設定しなければなりません。どのような状態がローン事業に力をいれていると考えたらよいでしょうか。

事業者自らがローン事業に力を入れていると宣言していると分かりやすいですが、そうでなければ活動内容から推測しなければなりません。

その活動内容として、広告宣伝の活発さやサービスの充実などが挙げられるでしょう。ここではそれらの点について確認していくことにしましょう。

広告ではCMに有名俳優起用で積極的にアピール！

北洋銀行ではカードローン・スーパーアルカの専用サイトを設置して商品内容を詳しく説明しています。

また、全国ネットではないものの全国的に知名度のある俳優を使ったテレビＣＭも行っており、同行のカードローンへの力の入れ方が十分に感じられます。この点においては、他の地方銀行よりもより積極的といえるのではないでしょうか。

多種多様なサービスを充実させ、利便性が向上している！

利用者を増やしていくためには利用者の利便性を向上させることが有効ですが、同ローンではさまざまなサービスが用意されています。

• 多様な申込方法
• 返済シミュレーションや３秒診断などのアシスト機能
• ＡＴＭ手数料の原則無料
• 年末年始を除いた無休でのフリーダイヤルでの電話対応
• 毎月の返済額の少額化　　など

それらは大手都市銀行や大手消費者金融などと同等のサービスといえるでしょうが、地方銀行ではまだまだ不足している内容なので、同行は地方銀行の中ではカードローン事業に力を入れていると考えてもよいのではないでしょうか。

総合的な評価では北洋銀行の審査は甘めと判断できる！

最後に今までみてきた内容から北洋銀行カードローンの審査難易度の評価を行いたいと思います。

どの要素もスぺックに基づく相対的な評価であるため正確性が欠ける面もありますが、審査の難易度に関する情報がない時には少しは判断材料の足しにはなるので、試してみてはいかがでしょうか。

●総合的な審査難易度評価の結果

評価対象	北洋銀行	大手都市銀行	地方銀行
利用対象者	やや広い →やや甘め	やや広い →やや甘め	やや狭い →やや難
年齢制限	上限高い →甘め	上限低い →難	やや上限低い →やや難
利用限度額	多い →甘め	やや多い →やや甘い	少ない →難
収入証明書が 必要となる限度額	高額 →甘め	低額～高額 →中間	低額～高額 →中間
融資金利	やや高め →やや甘め	やや低め →やや難	やや低め →やや難
審査時間	やや早い →やや甘め	早い →難	やや遅い →甘め
広告宣伝の活発さ	やや強い →やや甘め	全体的には強い →甘い	全体的には弱い →難
サービスの充実	やや充実 →やや甘め	充実 →甘い	やや不足 →やや難

個別の評価としてや北洋銀行の審査はやや甘め！

北洋銀行ローンの評価対象項目の結果をみると、「審査は甘め」と評価したものは３つあり、「審査はやや甘め」と評価したものが５つという結果になりました。

また、重要度が高いと思われる年齢制限、利用限度額、収入証明書が必要となる限度額、融資金利と広告宣伝の活発さの５つで評価すると、「審査は甘め」のほうが一つ多くなり先ほどよりも甘めとみることができます。

このことから銀行のローンスペックを比較した点においては、このスーパーアルカの審査の難易度はやや甘め以上であると判断できます。

他の銀行との比較評価でも北洋銀行の審査は甘い！

北洋銀行だけのスペックの要素評価では一応甘いと判断できます。

一方、他の銀行の結果をみると大手都市銀行（４銀行の凡その結果）では甘い関連の要素が４つ、中間が１つ、難しい関連要素の評価が３つなので北洋銀行よりも審査はやや厳しいという結果になりました。

他の地方銀行（約２０銀行の凡その結果）では甘い関連の要素が１つ、中間が１つ、難しい関連要素の評価が６つなので北洋報銀行よりも審査はかなり厳しいという結果になりました。

したがって、銀行間の比較の点からも同行のカードローン審査は他の銀行に比べて甘めであるとスペック上から判断することができます。

審査結果は人それぞれ！評価の難易度はあくまで参考に

今まで行ってきた評価はローンのスペックの要素を評価対象として、銀行間での相対的な評価に基づいて私が出した結果であり、実際の銀行での審査とはまったく無縁のものといえるでしょう。

現実の審査は各銀行の審査基準によってその審査対象の要素ごとに点数がつけられ、総合的に評価されるものです。（こちらもご参考に→カードローンの審査基準をチェック！）

したがって、今まで見てきた評価方法はあくまでどの程度の難易度がありそうなのかを参考程度に判断するものと考えて下さい。

そうした情報を先ほどのスペック分析の結果に加味していけば、もっと正確な難易度の判定ができるのではないでしょうか。

【参考ページはこちら】
審査に落ちても再審査を受けられる？