カードローン審査の「困った」を解決
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銀行カードローンで信用を貯められるか徹底検証、気になる疑問を解決!

銀行や消費者金融を利用していれば、信用を貯めることができるのか・・・ということで悩んでいる人は多いです。

このような悩みに関しては、安易にインターネットの案内を信じないほうが良い場合も存在します。その理由は、過去の情報を元にして案内されているケースが目立つからです。

信用を貯める方法に関する情報は、具体例のあるものを信用するようにしましょう。そのような対応1つで堅実に信用を貯められるので、今回は具体例となる信用の貯め方で有名なものを案内させていただきます。

気になる銀行の利用!銀行カードローンで本当に信用は貯まる?

今の時代、信用の貯め方で悩んでいる人ほど、銀行カードローンで契約されています。

やはり、銀行としてのブランド力があるので、誰もが銀行カードローンを信用しているのでしょう。ですが、ブランド力があれば信用が勝手に上がるという仕組みではありません。

なぜ銀行であれば、これほど信用が貯められると思われているのか?についてですが、主だった理由には下記のような理由があります。

  • 銀行は問題をまったく起こさないから
  • 銀行は他の金融業者より信用が高いイメージがあるから
  • 銀行は他の金融業者より実績数が多いと感じるから

正直、上のような理由では「あやふや」としか言いようがありません。

例えば、銀行は問題をまったく起こさないから・・・と思われているようですが、地方銀行の場合はトラブルを起こしている業者も存在します。

また、銀行の信用が高いイメージについてですが、信用というのは銀行であって個人に対して発生するものではありません。

つまり、実際に利用してみても信用の度合いが変化しない可能性は十二分にあるのです。やはり、詳細について考えてみると銀行であれば信用が貯まるというわけではありません。

そして、実績数についても銀行は消費者金融より少ないことが昔から知られています。

銀行の倍以上で取引されている消費者金融は複数存在しております。その証拠に銀行の中には、消費者金融と提携している銀行も多く存在するのです。

ここまでのまとめとなりますが、信用というのはあくまでも「個人の利用実績」のことです。なので、銀行を使っているというだけで自然に貯まっていくものではありません。

信用を貯められるコツを伝授!信用を貯めるにはコツを学ぶことが肝要

信用を貯めるコツについてですが、コツを正確に理解した状態でカードローンなどのローンを利用することです。

信用とは

金融の利用における個人の利用実績のことを信用と言います。

なので、ローン(借入に関する契約)ありの状態で、返済を正確にされていると信用は貯まるようになっています。その際の金額などは関係ないので、重要なのは契約されているかどうかです。

インターネット上では、「大きな借入」について案内されているところもありますが、こちらはあまり信用しないほうが良いです。

理由としては、実際にどれだけ借入額が変化するのか案内されていないことです。近年では、このような不明瞭な情報も存在するので注意してください。

なので、具体的な話もさせていただきますが、借入というのは継続していると「ランクアップ」するようになっています。例えば、最初に10万円借りていた場合でも、利用限度額は「20万・30万・50万・70万・100万」と変化していくのです。

途中で10万円分とばされているところもありますが、これは「ランクアップ独自の変化」です。30万円から40万円となることは少なく、いきなり50万円や70万円になることが多いのです。

ただ、このようなランクアップはカードローン特有だと思っておいたほうが良いです。

下記のような借入(契約)においては、まったくランクアップしないケースが多いです。

  • クレジットカード
  • 目的別ローン
  • マイカーローン
  • 割賦販売契約
  • ファミリーカードローン
ファミリーカードローンとは

近年では、1名の契約者(契約者の親に当たる)だけで家族がカードローン契約を組める時代です。

親のカードローンに対して、他にも利用制限ありで利用できる側が子という扱いになります。しかし、「親の信用」でお金を借りているわけなので、子が利用しても信用は高まりません。

ブラック情報で借りられない!?信用を貯める際に注意したいこと

信用に関する情報の中には紛らわしいものもあります。

例えば、消費者金融であれば事故情報(ブラック情報と呼ばれるもの)があっても、審査が甘いのでお金を借りられる・・・という情報がありますが、こちらは根拠の無い情報なので信用しないほうが良いでしょう。

ブラック情報とは

過去に金融の利用において返済に関するトラブルを起こしていると、金融機関で記録されてしまう情報のことをブラック情報と言います。

また、ブラック情報は個人情報として個人信用情報機関(CICなど)で管理されていますので、本人確認を行う形でブラック情報が個人信用情報に記録されているか確認できます。

放置されていると、現在利用中のカードローンが利用停止、もしくは契約解除となってしまうため、最近になってローン審査で通らなくなったという場合は、ブラック情報が存在しないかチェックしたほうが良いでしょう。

信用というのは、個人の借入に関する実績で貯まっていくのじゃ。大きな借入があると大きく貯まるというものでは無いのじゃぞ。

また、長く利用しているほど大きな信用となるので、長期において銀行カードローンなどを利用するのも賢い手段じゃ。

気になる噂!消費者金融は信用が貯められないって本当?

インターネットでよく見かける誤った情報では、消費者金融絡みのものが多いです。

特によく見かける誤った情報では、消費者金融の利用で信用を落とすというものです。しかし、消費者金融を利用していても信用が落ちる理由はどこにもありませんので、安心して利用できるカードローンの1つなのです。

これは「信用と審査を誤認」していると発生しやすい誤認です。

重要なことなので先に答えておきますが、消費者金融を利用しても信用は絶対に貯まります。重要なのは支払い実績があり、且つ契約者であったかどうか・・・それだけです。

次に審査に関しては、「消費者金融を利用してないほうが良い場合が多い」となります。

例えば、消費者金融で2件契約されている人が、銀行カードローンで審査を受けると、基本的に落ちてしまう場合が多いです。

その理由ですが、「銀行は審査上で他のローンをあまり評価しない」からです。逆に銀行カードローンで2件契約されている場合、消費者金融でも新規でカードローンを組めるのです。

この部分が誤認されている為、インターネット上では消費者金融で契約されているだけで、信用が落ちると誤解されています。

また、カードローンというのは消費者金融であれば甘いと言われていますが、銀行と同じで甘い審査を行っていないので注意してください。

具体的に以下のような状況では、新規でカードローンを組める保証はありません。

  • 無職で無収入
  • 借入件数、借入金額共に多い
  • 過去に金融業者との間でトラブルがあった

安全な利用方法!甘い誘惑に負けず消費者金融を利用しよう

信用が貯まるのか不明な場合、なるべく甘い誘惑に負けないよう利用するのも大事です。

消費者金融の場合、甘い誘惑に負けて利用している人が多いので注意が必要です。

甘い誘惑というのは以下のような誘惑のことです。

  • 誘惑1:すぐに現金を手渡せるという広告
  • 誘惑2:担保・保証人なしで貸せますという広告
  • 誘惑3:業者からのダイレクトメールなど

なぜ、このような甘い誘惑がいけないのか?というと、それは悪徳業者を利用してしまう危険性があるからです。

「審査無し!無収入でも融資可能」という甘い誘惑まで存在するのですが、基本的に誠実な営業を心がけている銀行、消費者金融では見かけることのない誘惑です。

カードローンの利用が少ない人ほど、このような誘惑に負けてしまう人もいるので、悪徳業者の誘惑(手口)を知っておくことも、安全なカードローンの利用においては重要となってきます。

信用は、銀行や消費者金融で貯めることができるのじゃ。消費者金融では貯められないという仕組みにはなっていないのじゃぞ。

また、業者の中には悪徳業者も存在するのじゃ。甘い誘惑に負けず、安全な業者でカードローンを利用するのも信用を貯めるコツとなるじゃろう。

大切な信用の管理!信用はどのようにして管理されているのか

信用についてですが、カードローンで重要な情報は「個人信用情報」と言われている信用情報です。

これは、個人信用情報機関で管理されている情報なのですが、本人であれば確認することも可能です。

なので、自分の信用がどうしても気になるという人は、以下の手順で信用情報を確認してみると良いでしょう。

  • 個人信用情報機関にアクセスする
  • 個人信用情報機関で本人確認を行う
  • 個人信用情報機関から個人信用情報を郵送してもらう
  • 届いた書類を用いて個人信用情報を確認する

このような手順だけで、信用つくのかどうかが不安な人も不安が解消できます。

銀行や消費者金融の場合、大手であれば「CIC(シー・アイ・シー)」を用いているので、そちらで申請をすると良いでしょう。

ただ、申請の際には「手数料が発生する」ので無料ではありません。また、業者によっては加盟している機関がCIC以外のケースもあります。

個人信用情報機関の加盟に関しては、業者の公式サイトの「お取引している~」というページにまとめられています。

お取引させていただいている銀行様、加盟している機関・・・というふうにまとまっているわけです。特に見る際に注意点はありませんので、気になる情報のみチェックすると良いでしょう。

もし、探してみても具体的な情報が見つからない・・・という場合は、公式サイトのお問い合わせからメールすると良いです。最近では、そのような対応も行ってくれるようになっています。

借入で使える豆知識!業者の公式サイトをのぞくのも重要!?

借入で使える豆知識となりますが、公式サイトをあらかじめ確認しておくのも重要です。

というのも、以下のような情報が多く見つかるので、先に見ておいたほうがメリットが多いからです。

  • 借入シミュレーションで仮判定が可能
  • インターネットからの審査に対応しているか確認できる
  • キャンペーン開催中か確認できる

借入シミュレーションは、自分の信用は貯まっているのか不安だという人にオススメです。というのも、「時間にして数分」で借入シミュレーションなら、借りられるかどうかが大まかにわかるからです。

借入シミュレーションとは

借入がいくらまでであれば可能か大まかに判定できるシステムです。

記入する項目は「年収・年齢・借入実績」の3種だけです。早ければ、3分以内に借入シミュレーションが終了するので、今では審査前に利用されている人が増えています。

インターネット、キャンペーンについてですが、対応している場合は「積極的に審査してくれる」ケースが目立ちます。

積極的に審査してくれるケースでは、自分に合ったプランをいくつも用意してくれるので、信用が少ない人でも借りられるチャンスが広がりやすいため、今では人気のサービスとしても有名です。

信用が気になる場合は、個人信用情報機関(CICなど)にアクセスするのじゃ。本人確認を行うことで、実際の信用に関する情報を見ることができるのじゃぞ。

このような確認を行っておくだけでも、銀行カードローンなどに対する気持ちを強く保てるじゃろう。

審査の判断基準は?総合的な信用の判断は決まった手順で行われる

ここまで信用や金融業者について案内してきました。

ですが、信用というのは総合的に判断されるものなので、一部の業者の審査で通った場合は、他の金融業者の審査でも通るというわけではないのです。

実際に、年収などが高い人であっても、信用が貯まっているのか不明瞭な人も存在します。

そのため、以下のトラブルに多く該当する人では、信用が貯まっている場合でも審査に通らないことがあるのです。

  • 何度も返済の遅延が見られる
  • 複数のローンに同時申込を行っている最中
  • 債務整理をしたことがある
  • 公共料金の支払いで滞納している
  • 携帯利用料金の支払いで滞納している

意外と知られていませんが、個人信用情報にキズがつくというのは「ローン以外」でも発生します。
(⇒カードローンはブラックでも利用できる?

「公共料金・携帯料金」の2種類には注意が必要です。というのも、多くの人が小さな金額なので、簡単に後で支払えると思っているからです。

「返済の遅延は1ヶ月まで」で支払い終えるのが理想です。その理由ですが、2ヶ月目以降の場合(通知による返済の催促が発生している場合)では金融トラブルとして扱われるからです。

このような金融トラブルも、何度も重なっていくと「事故歴あり」として登録されます。しかも、そのような小さな金額で、人によっては1年以上もローンを組めなくなるのです。

審査で重要となる属性!個人でも確認できる属性情報をチェック

現代では、属性情報の大半が明らかになってきているので、個人でも属性に関する状態を確認できます。

主に必要な属性情報は5種類です。下記には大まかな評価について案内されているので、なるべく「普通以上」の評価になるよう調整すると、カードローン審査では良い結果に繋がりやすいです。

属性情報の補足

属性情報は、ローン審査の信用に関する評価で利用されることが多いです。

銀行や消費者金融に関係なく審査に用いられる項目なので、下手に年収を気にするより属性を重んじたほうが良い結果が出やすいでしょう。

属性名 評価:高い 評価:普通 評価:低い
年収 500万円以上 200万円以上 200万円未満
職業 公務員、大手企業勤め 中小企業勤め その他
勤務年数 2年以上 1年以上 1年未満
住居形態 持家 借家 その他
配偶者・親との関係 配偶者あり、親と同居 配偶者あり、親と別居 配偶者なし

上の表を元にして自身を評価してみるとわかりますが、意外と「普通が多い」ということに気づくかと存じます。

サラリーマン、OLであれば普通を3つ以上獲得しているのではないでしょうか。

この結果からもわかるかと存じますが、銀行や消費者金融で低評価な人は少ないです。また、低評価であっても借入の実績があるだけで普通の評価になることもあります。

信用というのは、トラブルが多い人では貯まらないようになっているのじゃ。なので、小さなトラブルであっても早い段階で解消しておいたほうが良いのじゃぞ。

ローン審査では属性に関する審査も行われているのじゃ。属性のチェックを行い、良い評価を増やせるように努力してみるのも良いじゃろう。

信用を上げる工夫!意外な利用方法で信用を高める方法は存在する

前述では、抽象的な属性に関する案内のみ行わせて頂きました。

ですが、以下のような方法を駆使することで、もっと簡単に属性情報を高めることが可能です。

1.クレジットカードのショッピング枠を利用する

クレジットカードは小さな金額でも契約できるカードです。

また、ショッピング枠のみのクレジットカードは審査時間も短いので、これからローン契約で信用を貯めたい人と相性が良いカードでもあります。

2.複数で小さく借りて素早く完済してしまう

コロンブスの卵ではありませんが、カードローンは「すぐに完済しても良い」という特徴があります。というのも、カードローンには随時返済(一括返済)というサービスも導入されているからです。

このようなサービスは利用されているだけでも信用が上がっていきます。業者側にとっては「優良な契約者」となりますので、すでに複数でローンしている場合はサッと返すという手段もあるのです。

【参考ページはこちら】
カードローンのよくある質問はこちら

銀行カードローンは、信用が貯まっている人ほど信用されやすくなるのじゃ。信用されやすいと、審査に長い時間を要さなくなったり、その他のローンを提案してもらえることもあるのじゃ。

また、信用はローン契約で貯まるようになっているのじゃぞ。そのため、すでにカードローンの契約を組んでいる場合、返済を安定させることで信用を得られるのじゃ。

ただし、信用が多くてもトラブルが目立つようでは信用が下がってしまうのじゃ。トラブルを意識して審査を行う業者は多いので、トラブルが存在する場合はトラブルを解消してから、カードローンなどの審査申込を行ったほうが賢明じゃろう。

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