年収低くても大丈夫？カードローンの審査の秘密！
様々な局面で使われるカードローンですが、結局はお金の貸し借りが原点です。
となると、やはり利用するには様々な条件が設定されてくることは仕方がありませんよね。その条件を満たしているかどうかをチェックするのが審査と言われます。
申し込みの時に申告する年収も審査の内容のひとつ。
この年収によって借りられる時もあれば借りられない時もある？年収が低ければ借りられない……という噂もあります。今回はその噂や、カードローンのことについて考えてみましょう。
年収次第で審査に落ちる？必要最低限の年収とは
- カードローンの利用を考えている
- 年収が240万円
- 返済計画には自信がある
- 年収が低くて審査に通らないのだろうか？
あくまで例のひとつにすぎませんが、こんな内容の質問を目にしたことがあります。また、ネットなどでは、年収と借り入れについて、悩んでいる人をたまに見かけますね。
例に対して考えてみましょう。年収240万円というと、失礼ながら裕福ではない部類に入る収入帯に属していることになります。
しかし近年の不景気や、正社員になりにくい社会情勢を考えると、それほど珍しくもありませんので、多くの人が気になるところでしょう。
ここでひとつ、年収よりも就労形態について考えてみる必要があるかもしれません。「正社員じゃなければ審査に通らない」という噂をご存知ですか？
就労形態と審査の関係は？いまどき正社員以外もOK！
昔からよく言われているのは、「カードローンは正社員でなければ契約を断られてしまう」という噂です。
確かに正社員は不安定な雇用形態のアルバイトやパート、派遣とは違い、簡単に失職することもなく、収入も安定しています。（こちらもご参考に→カードローンを利用できる職業とは？）
お金を貸す側としてはやはり安定した返済を望みますから、正社員という立場の安定した人を審査に通しやすいという噂は分からなくもありません。
実際に一度でも返済が滞ると、それだけで良くない記録がつくことも考えらる世界です。
貸す側が望むのはあくまで「安定した返済能力」で、必ずしも安定した社会的地位がなくても大丈夫という見解なのです。
審査のポイント！返済能力と計画性が最重要！
はっきり言ってしまえば、例えば年収が10万円しかない人がお金を借りることは不可能です。
しかし金融機関によって定めた一定の年収ラインをクリアしていれば、審査に通る可能性は充分にあります。
金融機関だけではなく、商品の融資限度額によっても状況が変わってくることは、充分に考えられることです。
融資を受ける側、つまり借りる側には、「一定の金額を決められた返済日に返すことができる」という能力、そして計画性が求められることになります。
この計画性という部分も重要です。借りる前に「月にいくら返済できるか」を計算できると良いですね。
借りる前に考えよう！先手先手の返済計画
カードローンの申し込みをする時、「返済する」時のことを考えている人はどれくらいいるでしょうか？
もちろん、返済があるからこそ借りられるということは皆さん充分に分かっているとは思いますが、意識しすぎている人もあまりいないかと思います。
意識し過ぎる必要はありませんが、全く意識しないのも問題です。
自分の収入に対して、月々いくらならスムーズに、滞りなく返済することができるかを考えておくのは重要です。実際に返済が始まった時にも納得できるようになるでしょう。
こういったことも踏まえての計画性があると、無理な申し込みをしなくても済みますね。
必要な額を目指したカードローンの申し込みができ、結果として審査に通りやすくなるということが考えられます。
考えすぎもNG！審査はそこまで難しくない！
本当はそこまでではないのですが、実際に噂で「自分は全く駄目だった」「申し込んでもまず無理」といったネガティブな話を聞くことが多いのもまた確かです。
しかし、ここでも考えすぎてはいけません。審査の基準や仕組みは大変明快にできています。
もちろん各金融機関によって細かい部分は違ったり、公になっていない審査基準があるとも考えられますが、基本は共通だと思って良いでしょう。
それはネットなどに記されている体験談が「審査に落ちた人」の視点であることが多いからだと思いませんか？実際に審査に通る人は、あまりそういった口コミに興味を示さないと思いませんか？
身に覚えアリ？信用情報を要チェック！
それは「過去の金銭トラブルがある人かどうか」という項目です。お金のやり取りをするのだから、それは当然ですね。
ではどうやって過去に金銭トラブルがあったかどうかを調べるのでしょうか。これは簡単と言えば簡単ですし、知らなかった人は驚いてしまう内容かもしれません。
実際のところ、こんな審査の方法があったとは知らなかったと言う人が多いようです。
過去の金銭トラブルとは、借り入れ、返済の時に、融資した側と揉めたり問題を起こしたりしたことがあったか（返済遅延など）、または過去に返済しきれない状況になり、自己破産や債務整理などをしていないかということを指します。
これは本人さえ黙っていれば分からない、というものではなく、実際はしっかりと信用情報機関に登録されています。
登録された記録は各金融機関が閲覧することができますので、審査の段階では必ず参照されると思って下さい。
各金融機関が参照する信用情報機関は以下のように分類されています。
| 機関名 | 利用する金融機関 |
|---|---|
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行・信金･信組･農協系 |
| 株式会社 シー・アイ・シー（CIC） | 信販会社系 |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融系 |
申し込みをすると、各金融機関は該当する機関で過去の信用情報を調べます。
ここで見逃せないレベルのトラブルを過去に起こしていた場合は、その時点で審査に通ることができなくなります。年収よりもこちらを重視する金融機関の方が多いようです。
過去に審査に散った先達から、恐ろしいものじゃという噂を聞いていることもあるじゃろう……しかし、審査の基準は案外明快になっておる。
特に信用情報は重視されるので、過去に借りたことのある人は、自分がどんな信用情報状況であるか、対応する信用情報機関で調べておくとよいぞ。
玄人向け情報？情報共有事情の変化とは
これは初心者にはあまり関係のない情報ですが、それなりにお金を借りる経験をしていた人には、ぜひ一度聞いておいてほしいものです。
金融機関の種類によって、利用する信用情報機関が違うのは分かりましたね。そしてはっきり言ってしまえば、各信用情報機関の間でも、一定の手続きを踏めば、情報の共有が可能でした。
しかし、昔はKSCだけではなく、他の信用情報機関の情報も参照できたため、消費者金融などの貸金業者で過去にトラブルを起こしていた場合、審査に通る可能性がとても低くなるという現実がありました。
貸金業法の掟！貸し借りの情報は必ず登録される！
「だったら情報を登録しない業者から借りればいい」と思う人もいるかもしれません。確かに最終的な結論はそれだと言いたくもなりますが、ここで引っかかるのが貸金業法という法律です。
貸金業法とは、利用者が借金で破産などをしないよう、利用を制限する法律です。不便な部分もありますが、基本的な理念は利用者保護となっています。
- 総量規制の設定（年収の三分の一までしか借りられない）
- 収入証明書の提出
- 信用情報機関への利用ごとの登録
総量規制、収入証明書に関しては、借り過ぎ・貸し過ぎを抑えるために大変効果を発揮しています。借りたい金額を全て借りられない人もいることは確かなので、人によっては不便を感じる部分だと言えますね。
そして、肝心の信用情報機関への登録です。これは消費者金融を含め、貸金業者が営む貸金会社でお金を借りた時、必ず会社側は利用状況を登録しなければいけません。トラブルも全て記録されます。
この情報登録を怠っている会社は、正規の貸金業者ではありません。明らかに違法業者ですので、利用することは絶対に避けて下さいね。
銀行系は？こちらも登録必須の信用情報
貸金業法は貸金業に適用される法律となっています。では、銀行ではどうなのでしょうか。銀行は貸金業法ではなく、銀行法という法律が適用されることになっています。
とはいえ、信用情報機関に登録しないということはありません。KSCの利用でそれが明らかになっていますよね。
銀行側としては、もしも甘いチェックで審査通過をさせてしまった場合、後でトラブルになる危険性を恐れていると考えられますね。銀行の性質上、それは仕方のないことだと言えるでしょう。
時代は変わった！KSCとJICCの情報共有の変化
消費者金融で総量規制いっぱいまでお金を借りてしまったり、ついうっかり滞納した記録を残してしまった人としては、もう消費者金融で借りることは難しいでしょう。
また、銀行で住宅ローンやカーローンを目いっぱい組んでしまっていて、お小遣いにできるお金を借りたいと思っても、借入限度額の問題で審査に通過できない人もいるでしょう。
じゃあ消費者金融で借りよう、じゃあ銀行で借りよう──そう思うのは当然です。「でも、信用情報でバレちゃうよな」と思ってしまうのも、それは正しい認識ですね。
初心者向けの情報とは言えませんが、それなりにキャッシングやカードローンを利用することが多い人は、ぜひ覚えておいて下さい。より賢く、より便利に借りるチャンスですよ。
貸金業法で情報登録が義務付けられている消費者金融系や、熱心にチェックする銀行系、それぞれ利用する信用情報機関が違っても、過去は情報共有をしていたのじゃ。
じゃが、今はその情報共有が停止されている。それぞれで借りた記録や、不名誉なトラブル情報が参照できなくなっておるということじゃな。
うまく利用すれば、昔よりも借りやすくなったと言えるのではないかな。
気になる年収…返済を考慮しておけば問題なし！
信用情報について、少し詳しく分かりましたね。もちろん、信用情報には年収も登録されています。申し込みの時に提出した個人情報が、全て登録されていると考えましょう。
では、気になる年収についてですが、これは結論から言ってしまえば「よほどの低収入でなければそこまで心配することではない」と言うことができるでしょう。
と言うのも、先にも述べましたが、やはり返済能力が重視されるからです。
また、貸す側としても、貸す相手が多い方が良いと思うのは確かです。
やはり利息から算出される金利が貸す側の収入となりますので、貸す相手が多ければ多いほど会社は潤いますよね。そう考えると、審査にやたらと落としたくはないものです。
特に消費者金融は、顧客を増やすことに関しては熱心です。銀行では難色を示される条件でも、利用者に問題がないと判断すれば、審査通過とすることも多いようですよ。
年収が低くても生活に困窮せず、お金を借りて順調に返済する方法はたくさんあります。
こう見てみると、「年収が低いと審査に通らない」という噂は眉唾と考えられますよね。
実際に冒頭の例の年収240万円の人でも審査に通過していることは数多くありますし、年収がゼロの専業主婦でさえ、審査に通ってカードローンを利用している時代です。
専業主婦必見！カードローンの審査通過可能！
専業主婦でも審査に通っている、ということで、驚いた人もいるかもしれません。でも本当のことなんです。
大抵の人は驚くでしょうし、専業主婦をしている人ですらびっくりの話かもしれませんね。専業主婦は審査通過不可能、というのが通説でしたから。
ただし専業主婦は「世帯主（ご主人）に安定した収入があること」が第一条件になります。
専業主婦の借り入れは、返済が家計からという考えになります。
この家計に実際にお金を入れるのは世帯主、あるいは世帯にいる全体の人ですので、この人に年収があることが重要視されるわけです。世帯主に年収がなければ借りられません。
世帯主年収が鍵！専業主婦の返済方法とは
専業主婦の場合、世帯年収が審査に関係します。ここで大抵の申込書には旦那さんの年収を書くことになります。
旦那さんが安定した収入があると認められれば審査に通ることが多く、今は専業主婦でも多くの人がカードを持っています。（こちらもご参考に→みずほ銀行は専業主婦でも借りられる？）
この審査の場合、「主人の会社に連絡が行ってしまうのでは？」「主人にカードを作ったことがバレてしまうのでは？」と心配する人もいるかもしれませんが、その心配は必要ありません。旦那さんに連絡が行くことはありません。
契約はあくまで申込者の専業主婦本人とだけ行うものであり、いくら世帯主とはいえ、ご主人は関係ないと判断されます。個人情報保護の観点からもご主人に連絡をすることはできませんので、安心して申し込むことができますね。
ただし、消費者金融系会社で借りる時は、先に説明した貸金業法を忘れてはいけません。この貸金業法の中に、「専業主婦の借入には配偶者の同意が必要」というものがあります。
貸金業法が関係ない銀行系で借りる時には、ご主人に内緒でもOKということですが、消費者金融系会社を利用する時には、先に同意を得ることをお忘れなく。
今の時代、無収入の専業主婦でも、旦那さんに安定した収入があれば借りられる時代じゃ。
ただ、貸金業法によって、専業主婦は配偶者に無断で借り入れをすることが禁じられておる。
銀行系はともかく、消費者金融系会社から借りたい場合には、きちんと事前に旦那さんに許可をもらわなければならんぞ。
重要なのは計画性！年収も含めて詳細な返済計画を！
結局、審査で大切なのは、年収そのものよりも返済能力が重視されるということが分かりましたか？
年収が240万円でも、1000万円でも、審査の項目をクリアしてしまえば同じように審査に通り、カードローンを使うことができます。
（⇒年収1000万の人は銀行でいくら借りられる？）
時間が経てば消去される情報ですので、もしかすると既に審査に通る状況になっているかもしれません。
何にせよ、借りた後のことの方が大事です。年収であれこれ思い悩むより、返済ができる計画性のある金額の融資を考え、申し込みをした方がずっと建設的ですし、審査にも通りやすいですよ！
【参考ページはこちら】
カードローンのよくある質問はこちら
それを見越して、金融機関側も様々な変化に対応しているのは確かなようじゃ。
もしも年収が低くても、返済能力に問題がないと判断されれば、審査に通る可能性は高くなっているのじゃな。
過去の信用情報などをよくチェックして、計画的に利用していくことが大切じゃ。
じゃが、今時は様々な働き方があり、低収入層も増えている時代じゃし、そんな時代のニーズに合わせ、低収入でも審査に通過することもあるようじゃ。
重要なのは返済能力ということで、自分がどんな返済計画を立てられるか、先に考えてみることが必要じゃろう。