地方銀行にも強みあり？銀行カードローン比較のコツ！
お金を借りたい時、どんな方法で借りますか？大抵はキャッシング、カードローンを考えますよね。特にカードローンは、銀行が関わっている商品が多く、人気がある方法です。
銀行が発行しているカードローンは数が多く、どれを使えばいいのか迷ってしまいそうになります。（ご参考に→銀行系カードローンのおすすめ情報）
また、銀行と言えばついついメガバンク、大銀行を思い起こすものですが、実は地方銀行も負けてはいないんです。
銀行のカードローンを選ぶ時、どんな点をチェックすれば良いのでしょうか？
銀行カードローンの強みって？ネームバリューは折り紙付き！
銀行と言うと、何となく安心感を持つ人も多いのではないでしょうか。元々、政府が認めた企業でなければ経営することができないのが銀行です。世間での信頼度がおのずと高くなることは当然ですし、その銀行が発行する商品の人気が高くなるのも理解できます。
銀行カードローンは、まずその安心感、信頼度が、商品としての何よりの強みになると言えるでしょう。
よく知られた銀行の名前が商品についているだけで、人の心に与える安心感は、他の種類の企業とは一線を画していると言えます。
人気があるのはメガバンク？地方銀行も要チェック！
銀行のカードローンはたくさんありますが、メガバンクの商品は特に有名です。メガバンクのカードローンの人気の秘密としては、以下のような理由が考えられます。
- 金利が低い
- 日本全国にATMがある
- コンビニなどにある他社ATMとも提携している
金利が低いという理由は、少しでも金銭的にお得にカードローンを利用したい人であれば、見逃すことのできない条件です。メガバンクは資金が豊富であることに加え、利用者が多く、金利を低くしても純益が大きいので、理想的な金利でカードローン商品を提供することが可能になっています。
とはいえ、地方銀行も負けてはいません。
メガバンクのように豊富な資金力はありませんが、今の時代に必須なネット環境を構築し、提携ATMの増加や、web申し込みを簡単に利用できるように整備するなど、メガバンクに勝るとも劣らない成果を遂げ、利用者の増加を獲得しています。
違いは何？メガバンクと地方銀行の差とは
メガバンク、地方銀行（地銀）と簡単に言っていますが、実際に違いを見てみましょう。銀行の性質の違いが、商品であるカードローンの違いにも影響します。カードローンを選ぶ時には、二つの違いを頭に入れておくと役に立ちますよ。
| 銀行 | 営業基盤 | 特徴 |
|---|---|---|
| メガバンク （都市銀行） |
大都市 | 日本全国に支店を展開している 多くの人に平等なサービスを提供しやすい |
| 地方銀行 | 地方主要都市 | 地域の顧客と密接なサービスを提供しやすい 地方銀行同士の提携もある |
メガバンクは日本中の顧客により同等のサービスを提供し、地方銀行は営業基盤である地元により密接なサービスをしているということが、それぞれの特徴です。
どちらが良い、どちらが悪いということではなく、あなたがどちらの方向のサービスを求めているかが何よりも重要ですね。カードローン選ぶ時には、このような点も積極的にチェックしていくと良いでしょう。
消費者金融との違いは？貸金業法に注目！
銀行カードローンと人気を二分する借り入れ方法としては、消費者金融でのキャッシングが挙げられます。中には、消費者金融と銀行のどちらで借りるかを迷っている人もいるかもしれませんね。
消費者金融に適用されている貸金業法は、利用者にもより多くの制限があるため、消費者金融を利用したい時、銀行カードローンとの差を考える時、ぜひ思い出して欲しい法律です。
貸金業法は、消費者金融を始めとする、貸金業のみに適用される法律です。同じくお金を貸す業務がある銀行は、銀行法という法律が適用されるため、この貸金業法は関係ありません。
貸金業法は、「利用者が借りられるお金の総額」「専業主婦の借り入れ」「借りる時の金利」など、利用者が借入によって破綻しないよう、いわば、利用者保護の目的で制定されています。
上記の説明の通り、銀行は貸金業ではないため、この貸金業法は関係ありません。
もちろん、銀行のカードローンに影響を与えることもありません。しかし消費者金融でのキャッシングは、貸金業法がダイレクトに適用されるため、大きな影響を受けることになります。
総量規制って何？知っておきたい貸金業法
銀行カードローンの利用だけを考えているのなら、貸金業法について考える必要はありません。しかし、消費者金融のキャッシングも、銀行カードローンに負けず劣らず便利なものですので、利用を考える人も多いでしょう。貸金業法について知っておいても損はありません。
貸金業法の中で何よりも重要なのは、総量規制という仕組みについてでしょう。これはあなたが借りられる金額の上限に、深い関係があります。
総量規制とは、「利用者の年収の三分の一までしか借り入れできない」というルールです。
例えば、年収が300万円なら、あなたが消費者金融で借りられるのは100万円までとなります。これは返済が困難にならないよう、年収と返済金のバランスを考慮した結果の金額です。
注意！カードローン＝銀行商品は間違いです！
貸金業法が適用されるのは、前述した通り、消費者金融などの貸金業だけですので、銀行は関係がありません。消費者金融のキャッシングではなく、銀行のカードローンでお金を借りたい人は、特に考慮しなくても良い法律です。
ただ、中には「カードローン＝銀行の融資商品」と勘違いしている人がいます。これは銀行がカードローンを提供することが多いため、広がった誤解だと言えるでしょう。
消費者金融、信販会社などの貸金業でも、カードローン商品を提供しています。銀行ATMも利用できるため、銀行と提携している＝銀行商品と思ってしまうケースもあるようです。
もっとも、銀行のカードローンは、ほぼ全ての商品に銀行の名前をつけています。小さなことですが、案外重要です。カードローンを利用する際には、発行元が銀行なのか、それとも貸金業なのかを判断してからにしましょう。
消費者金融を代表とした貸金業者は、貸金業法という法律を守るように定められておるのじゃが、借り入れ限度額を年収の三分の一までと定められたり、専業主婦の借り入れの制限があったりと、知っておいた方が何かと良い法律じゃぞ。
それと、カードローン＝銀行の商品という考えもあるようじゃが、それは誤解じゃ。発行元が消費者金融なら、カードローンでも貸金業法が適用されるぞ。
審査内容は？カードローンの申し込みの注意点！
銀行のカードローンに申し込みをする時、気になるのは注意点です。過去にお金を借りた経験がある人も、初めて申し込みをする人も、審査に一度で通過できるよう、申し込み前に入念な準備をしておきたいものですね。
審査の時、必ずチェックされる項目があります。その項目を精査することによって、あなたの返済能力を測り、お金を貸しても大丈夫かどうかを判断するわけです。
- 氏名、年齢
- 就労形態（正社員、派遣、アルバイトなど）
- 勤務先
- 年収
- 他社からの借り入れについて
申し込みの時に申告する個人情報はたくさんありますが、どのカードローンを申し込む時でも、上記の情報はほぼ必ず提出を求められるはずです。基本的な情報であり、審査でとても重要な項目ですので、誤記入には気を付けましょう。
就労形態、勤務先、年収という項目により、あなたが年間で自由に扱えるお金を推測することができます。自由に扱えるお金が多いほど、貸す側としては返済について心配しなくてもよくなりますよね。
これらの項目は、そういった返済能力についての判断に影響します。
返済能力次第で、あなたに貸せる金額（借り入れ限度額）を決定されることになります。
借り入れ限度額が大きければ大きいほど、あなたの返済能力への評価と信頼が高いと考えて差し支えありません。
専業主婦でも借りられる？無収入でもOKなワケ
中には、専業主婦だけど新しいカードローンを契約したい、と思っている人もいるでしょう。一般的に専業主婦は無職であるため、「無収入＝返済能力がない＝お金が借りられない」というイメージが浸透しているようです。
しかし、実は専業主婦でもお金を借りることは可能です。もちろん怪しげな違法業者などではなく、きちんとしたメガバンク、地方銀行のカードローンでOKですよ。専業主婦でも借りられる、これは嬉しい特徴ですよね。
なぜ、無収入のはずの専業主婦が借りられるのでしょう？答えは簡単です。専業主婦の返済能力は、旦那さんの年収で判断されるからなのです。旦那さんに安定した収入があれば、家計から返済をするという解釈になり、専業主婦でもカードローンの審査に通ることが可能です。
それでも少し制限あり！専業主婦が気を付けることとは
ただ、専業主婦自身に収入がないことは確かですので、返済に対する危険性を考慮すると、色々と不安な要素が出てきます。
- 旦那さんが急に働けなくなった場合
- 返済期間中に離婚などで返済が不可能になった場合
こういう危険が付きまとうのが専業主婦と言えます。これは仕方がありません。銀行カードローンは、このような事態に、互いに最小限のダメージで済むように、専業主婦の貸付条件には多少の制限を設けていることも確かです。
- 限度額が低く設定されることが多い
- メガバンクカードローンの平均：30万円
- 地方銀行カードローンの平均：10万円
専業主婦に対しては、借り入れ限度額を低く設定する銀行がほとんどです。特に、資金力ではメガバンクより劣ってしまう地方銀行では、専業主婦に対し、メガバンクのカードローンの限度額よりも、かなり低くしています。
借りる側としては不満を感じる金額設定が多く、納得するのが難しいところなのですが、これは仕方ないと割り切るしかない項目ですね。
無収入だから審査に通らないとよく言われる専業主婦じゃが、配偶者にきちんとした収入があれば問題ないぞ。ただ、借り入れ限度額が少し低く設定されたりすることはあるので、そこは納得した上で申し込みをする必要があるようじゃ。
専業主婦の返済能力は配偶者、つまり旦那さんの収入次第じゃが、在籍確認などの電話が旦那さんの会社にかかることはないのも重要ポイントじゃ。在籍確認は自宅に電話がかかってくるから、旦那さんに迷惑をかけることなく契約可能じゃぞ！
決め手は何？メガバンク、地方銀行カードローンを選ぶなら
カードローンについて色々と説明してきましたが、では、最も気になるところの話、メガバンクのカードローンと地方銀行のカードローン、結局はどちらが良いのでしょうか。
- メガバンクならではの利便性を優先したい
- 地方銀行ならではの生活密着性を優先したい
メガバンク、地方銀行のカードローンの代表的な特色とも言えるこの違い、どちらを優先するかで、あなたの結論は変わってくることでしょう。でも、どちらが正解ということはありません。あなたに必要なものをチョイスすれば、おのずと良い結果が待っています。
利便性抜群！メガバンクでスピード利用！
先に説明した通り、メガバンクのカードローンは日本全国にATMがあり、その利便性が注目される要素のひとつです。これに加え、「審査が速い」という特色も見逃せません。
銀行のカードローンなど、個人融資は審査に時間がかかることが常識とされています。消費者金融であれば即日融資可能であっても、銀行のカードローンは審査に数日かかることも珍しくありませんでした。しかし、今時はそんなこともなくなりつつあります。
- メガバンクと消費者金融の提携
- 消費者金融が審査を担当する商品は即日審査可能
近年、メガバンクと消費者金融が提携したり、傘下に入ることが増えています。
商品そのものは銀行のものであるものの、審査を担当するのは消費者金融というパターンのカードローン商品が流通するようになったのです。
生活密着！地方銀行カードローンは地元民向け！
利便性、スピード性の高いメガバンクカードローンに対し、地方銀行のカードローンは、どちらかと言えば地域、生活に密着したサービスを提供していることで、地元の人たちから確実な信頼を集めています。
- 公共料金の支払いに利用すると金利優遇になることも
- 支払い口座と連携させ、足りない時にはオートチャージ可能
どちらも生活の中では、痒いところに手が届くサービスですよね。公共料金の支払いなど、生活に欠かせないものに利用するだけで、金利が優遇されるのはかなりお得です。生活密着系ならではの視点ですね。
また、うっかり口座にお金がない時でも、自動的にカードローンからチャージされれば、支払いが遅れることがないわけです。信用情報が大切なお金の世界では、これもありがたいサービスと言えるでしょう。
どちらを選ぶにしても、漠然とではなく、銀行カードローンとしての機能や、自分が必要とするサービスをチェックすることです。メガバンクならではの利便性か、地方銀行ならではの生活密着性か、自分の希望と照らし合わせて探してみて下さいね。
申し込む資格も、要は返済能力が証明することが最重要のようじゃ。専業主婦も旦那さんに偏差能力さえあれば、審査通過も夢ではないぞ。
消費者金融のようなスピーディな使い方ができるのがメガバンクカードローン、生活に密着した使い方ができるのが地方銀行カードローンという見方もできる。
どちらを選んでもメリットが多いのが、銀行カードローンの嬉しい特徴じゃな。じっくりメリットを比較して選んでみると良いじゃろう。
メガバンク、地方銀行と、それぞれが発行しているカードローンは、どれも人気のあるものじゃが、それぞれに良い特色があることも見逃せんぞ。
メガバンクは全国に展開している銀行ならでは、どこでも使える強みがあるな。対して地方銀行は、その地域に密着したサービスが提供できる心強さがある。
二つの違いを考えながら比較すると、自分に合ったカードローンを見つけやすいかもしれんぞ。