地方銀行カードローンは穴場！魅力的な栃銀スマートネクスト

カードローンを探すなら、やっぱり大手の銀行や消費者金融から…となりがちですよね。

確かにそれでもいいのですが、大手よりも低い金利で利用できるカードローンがある…といったらどうしますか？

実はそんな「穴場」があるんです。それが、地方銀行のカードローン。
（⇒銀行系のカードローンについてもっと詳しく）

地方銀行だからこそ出来るサービスや金利設定など魅力が多い商品が多いのが特徴の地方銀行のカードローン。今回はその中でも栃木銀行（とちぎん）の「スマートネクスト」をご紹介したいと思います。

「スマートネクスト」って一体どんなカードローン？特徴を紹介！

とちぎんの「スマートネクスト」とは、栃木銀行が扱っている唯一のカードローン商品です。

カードローンの基本的な部分を抑えているのはもちろんですが、

• 500万円まで借り入れ可能
• 計算しやすい固定金利
• 最短即日で審査の回答が得られる！
• 来店不要で契約まで行える

といった、地方銀行のカードローン商品の中では珍しい特徴（メリット）を持っています。

それぞれ、簡単ではありますが解説していきますね。

500万円まで、ゆとりのある借り入れが可能

地方銀行のカードローンは、金利は低いものの借りられる金額が100万円～300万円前後のものが多く、大きな金額を借りたい、いわゆる大口融資を求めている場合には向かない商品が多めなんです。

しかし、とちぎんの「スマートネクスト」なら借入極度額は最大でも500万円とゆとりのある借り入れが可能です。

なかなかここまでの金額を融資してもらう機会はないかもしれませんが、利用できる幅があるのは大きなメリットです。

金利が固定で嬉しい！

多くのカードローンでは利用限度額に応じた金利が設定されているものの、その間で幅があり同じ利用限度額でも最低金利になるか最高金利になるかわからないというデメリットがあります。

銀行カードローンのレイクや三井住友銀行、三菱UFJ銀行などの大手でもそのようなタイプが多いですね。

「スマートネクスト」は借入極度額に応じて金利が固定されていますので利息額などの計算がしやすく、自分がお金を借りた場合いくらが返済額になるのかわかりやすいので、利用する側には大きなメリットになるんです。

また、他社との比較も簡単ですので、自分にとってよりお得なカードローンを選びやすいというメリットも。

最短即日で審査の回答が得られる！

大手の銀行のカードローンでは、即日審査や即日融資が当たり前！というくらいにスピーディにお金を借りることが可能になっていますが、もちろん大手の中でも即日融資していないところもありますし、小さい会社や銀行になればなるほど即日融資は厳しくなってしまうのが現状です。
（⇒みずほ銀行なら即日借入できる？）

ですが、「とちぎんスマートネクスト」は最短即日で審査の回答が得られますので、時間によってはその日のうちにお金を借りることも可能になっています。

審査の状況によっては数日かかる場合もありますので確実とはいえませんが、それはどこでも同じことです。少しでも早く利用したい方にもおすすめできるカードローンになっています。

来店不要で家から申し込める！

地方銀行のフリーローンやカードローンの場合、店舗に申込書が置いてあり、記入して窓口に持っていかないと申し込みが出来ない商品や、インターネットで申し込めるものの契約は窓口でしか出来ない商品が多いです。

「とちぎんスマートネクスト」ならインターネットから仮審査を申し込むことが出来るだけでなく、その後郵送で契約も可能。店舗に出向く必要はありません。

どうしても契約で窓口に行くのがネックだった方でも利用できる懐の広さが嬉しいですね。

どんな人が利用できる？利用条件を早速チェック

非常にメリットが多く、利便性が高い印象がある「スマートネクスト」。

では、どんな方が利用することが出来るのか、その利用条件を見てみましょう。

• 年齢が満20歳以上、満65歳以下の方であること
• 安定して、かつ継続した収入があること（専業主婦不可）
• 住んでいるところ、または勤務先が、栃木銀行の営業区域内であること
• 栃木銀行が指定している保証会社（エム・ユー信用保証株式会社）の保証が受けられること
• 申し込みの時点で栃木銀行の他の無担保カードローンを持っていないこと

非常にわかりやすくシンプルな利用条件ですが、気をつけておきたいポイントなども実は隠れています。

長く上手に利用するためにも、ポイントとなる部分を詳しく解説していきます。

申込時は満65歳以下でも、70歳まで利用可能

利用条件で重要なポイントのひとつが「年齢」です。

「スマートネクスト」は銀行系カードローンでの平均的な上限年齢である「満65歳」を採用していますね。

この文章だけ見ると、「65歳になったらもう利用ができなくなってしまうのかな？」と思うかもしれませんが、あくまで契約時の年齢ですので心配は無用です。

契約が終了すると新たな融資を受けることは出来ず返済のみとなるか、残った借り入れ金が全額一括返済になる可能性がありますので、60歳を超えてお金を借りる場合はきちんと返済計画を立てる必要がありますね。

自分が営業エリア内に居住・勤務しているか要チェック

地方銀行のカードローンを利用するには、営業エリア内に住居、あるいは勤務先がある必要があります。

栃木銀行の営業エリアは

となっています。関東地方に住んでいても対象とならないケースがありますので注意しましょう。

カードローンは切り替え可能な場合もある

既に栃木銀行で別のカードローンを利用している場合、「スマートネクスト」の利用は出来ないのですが、「スマートネクスト」に切り替えが可能な商品であれば切り替えという形で利用することが出来ます。

具体的な商品名は記載されていませんが、保証会社である「エム・ユー信用保証株式会社」の前に保証業務を行っていた「SMBCモビット」が保証会社の商品（とちぎんSMBCモビット）であれば切り替えが可能かと思います。

一番大事なポイント！？金利と利用限度額をチェック

さて次は、カードローンの中で一番重要！？とも言える、金利と利用限度額についてご紹介していきたいと思います。

「スマートネクスト」は利用限度額の設定が少々わかりづらいので、その点もじっくりと説明していきます。

借入極度額は10段階！実際借りられる金額と違うことも

「スマートネクスト」では、

この細かく別れた10種類の借入極度額から選ぶことが可能です。

お金を借りるとしてもせいぜい最大で5万円で、毎月完済する形になるから借入限度額は30万円でいいや、何かお金が必要になった時にある程度借りられないと嫌だから自分は100万円にしよう、などと計画を立てやすいですね。

最大でも500万円とかなりの金額なので、ゆとりをもった借り入れも可能です。

とはいえこれはあくまで「借り入れ極度額」であり、実際利用することが出来るのは「利用限度額」までです。利用限度額は審査によって決定され、借り入れ極度額を超えることはありません。

例えば借入極度額が50万円であっても利用限度額は40万円や35万円になる可能性があります。

申込の仮審査の際に借入極度額を自分で選択することが出来るのですが、いうなれば自分の希望する利用限度額が借入極度額で、実際に審査の結果利用できる利用限度額とは違う可能性がある…と考えたほうがわかりやすいかもしれませんね。

また、150万円以上の借入極度額を希望する場合、別途所得証明書が必要になります。利用できる所得証明書は

のいずれかになります。借入限度額を大きめにとっておきたい方は所得証明書の用意も忘れないでくださいね。

金利は固定金利でわかりやすさ重視！

先ほども特徴の部分で触れましたが、「スマートネクスト」の金利は借り入れ極度額に合わせた固定金利となっています。

年4.0％～14.8％と幅はあるものの、全体的に低めの金利になっています。さすが銀行のカードローンと言えるレベルではないでしょうか。

借り入れ極度額	金利
30・50・70万円	年14.8％
100・150・200万円	年9.9％
250・300万円	年6.0％
400万円	年5.0％
500万円	年4.0％

あくまでこれは「借り入れ極度額」ですので、ここの金額と実際の利用限度額は違うこともあります。

利便性はどう？借り入れ・返済についてもチェック

金利や利用限度額がわかれば、次は利便性です。

特に頻繁に利用しようと思っている方にとっても、そうでない方にとっても利便性はとても重要なポイント。

具体的な借り入れ方法や返済方法、そして返済額を見ていきましょう。

基本的に借り入れはATMのみ！

スマートネクストでの借り入れ方法は以下の3パターンが用意されています。しかし、基本的な利用方法はATMからの1種類だけで、残りの2種類は限定的な方法になっています。

• 専用のローンカードを利用して栃木銀行や提携先のATMから借り入れ
• 口座を開設した店舗にて専用伝票に記入し、店頭でお金を借り入れ
• 口座振替による借り入れ

基本的な借り入れ方法であるATMからの借り入れは、栃木銀行のATMはもちろん提携先であるセブン銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行のATMからも借り入れが可能です。

残りの2つが条件付きとなっていて、「口座開設を行った店舗での借り入れ」は、スマートネクスト専用のローンカードが交付される（家に届く）までの期間にしか利用することが出来ません。

また、「口座振替による借り入れ」が利用できるのは「とちぎんスマートネクスト」契約時のみ利用できる方法になっています。

いざというときの自動融資機能つき！

「スマートネクスト」には、「自動融資機能」という口座振替による自動支払いにおいて、返済用口座の預金残高が不足する場合に、支払いの不足額を自動的に融資してくれる機能がついています。

自動融資機能があれば自動的に口座に足りない分のお金が追加で借り入れされるので、支払い忘れがなくとっても便利、かつ安心です。

ただ注意しなければいけない点も3つあります。

まず1点目は、「スマートネクスト」の返済用口座と公共料金やクレジットカードなどの支払い口座が一緒であることです。別の銀行の口座を振替用の口座にしている場合、他行の口座まで残額を把握することは不可能なので自動融資ももちろん行われません。

2点目は、自動融資の対象になるもの・ならないものがあることです。

対象となるのは水道代や電気料金などの公共料金やクレジットカードで何かを購入した場合などです。

逆に自動融資の対象にならないものは、預金の払い戻しや預金間の振替・送金、「スマートネクスト」の約定返済金の支払いとなります。

最後の3点目は、既に限度額いっぱいまで借りている場合は自動融資が行われないことです。自動融資も視野に入れているなら、ギリギリまでの借り入れは避けたほうがいいですね。

返済は引き落としでラクラク。追加返済もOK

返済方法はシンプルで、栃木銀行の返済用口座からの引き落としになります。毎月の返済（約定返済）の金額（約定返済額）は、前月の末日における借り入れ残高によって変わります。

前月末の借入残高	約定返済額
30万円以下	5,000円
30万円超50万円以下	10,000円
50万円超100万円以下	20,000円
100万円超200万円以下	30,000円
200万円超300万円以下	40,000円
300万円超400万円以下	50,000円
400万円超	60,000円

毎月の約定返済に加えて臨時返済も行うことが出来ます。繰り上げ返済ということも多いですね。臨時返済は随時受け付けていて、ATMあるいは店舗窓口から行うことが出来ます。

申込方法も色々選べる！即日融資やWEB完結も

最後に、こちらも地方銀行としてはなかなか豊富な申し込み方法について解説したいと思います。

即日融資や店舗にいかずに契約したい場合はちょっとした条件が必要となりますので、自分の希望するカタチに合わせて申込方法を上手に選びましょう！

申込み方法は6種類！ネットからが一番簡単

選べる申込方法は、なんと6種類。

• インターネット
• 携帯電話・スマホなどのモバイル
• 電話
• FAX
• 郵送
• 窓口

の中から好きなものを選ぶことが出来ます。個人的におすすめなのはインターネット・モバイル・FAXですね。自宅にいながらいつでも申し込みが出来るのはやっぱりラクですし、その後郵送契約すれば一切店舗まで行く必要もありません。

実際話を聞きながら申し込みたいならば窓口がいいでしょう。

営業時間内のみの受付にはなってしまいますが、実際に疑問に思ったところを質問しながら申し込むかどうか決めることが出来ますので安心感が強いかと思います。

できるだけ早く借りたいなら「簡易審査」が必須！

急いでいる場合、即日融資を利用したい場合はインターネットからの「簡易審査」がおすすめです。

これは栃木銀行ではなく、直接保証会社である「エム・ユー信用保証株式会社」にスマートネクストの利用を申し込むというもので、仮審査に可決したら電話にて連絡があり、その後栃木銀行の窓口で契約書を記入しその場で契約を行えるものです。

また、ローンカード（カードローン専用カード）はその場で発行されず、後日郵送という形になりますので、その点も注意。

簡易審査を利用した場合でも自宅に契約書を郵送してもらうことも可能です。審査はその日のうちに終わらせたいけれど契約はゆっくりでもいい方、店舗に出向けない方はこちらを選びましょう。

急ぐなら窓口契約、ゆったりなら郵送契約

「スマートネクスト」は地方銀行のカードローンには珍しく、窓口にいかずとも契約をすることが出来ます。

方法は簡単で、契約書を郵送で送るだけ。その代わり時間こそかかってしまいますが忙しい方は時間がある時に記入しポストに投函するだけなのでとってもラクです。

逆に少しでも早く契約をしたいなら窓口に行くのがおすすめです。急ぐなら窓口、急がないなら郵送と自分のライフスタイルに合わせた取捨選択が可能です。

バランスのとれたカードローン。初めての方にもおすすめ

商品の内容からも、「スマートネクスト」は非常にバランスのとれたいいカードローンであることがわかります。

利用限度額も余裕があり、金利も銀行カードローンらしく低めの設定。しかも固定金利なので一番低い利用限度額になっても金利が確実に15％を切るのは嬉しいところです。

収入がある方が対象なので専業主婦の方は利用することは出来ませんが、アルバイトやパートの方でも利用可能。

弱点があるとすれば、借り入れ方法がATMからのみであることという点でしょう。

自動融資機能がついてはいますが、別の口座にお金が必要となった場合はATMから一度引き出して預け直し…としなければなりませんし、家で手軽にネットキャッシングをしたいという場合にはちょっとそぐわない商品ではあります。

ただ、出かけた時や旅行の際に利用する、といった形であれば提携ATMの多さもあり非常に便利と言えるカードローンですね。

栃木銀行の営業エリア内に居住または勤務しているなら一考の価値があるカードローンと言えるのではないでしょうか。

【参考ページはこちら】
足利銀行のカードローンはどんな感じ？