年収以上でも可能なの？カードローン借り入れ額決定の仕組み

今月はちょっと生活が苦しい、緊急で出費が必要！そんな時に頼りになるのがカードローンです。これくらいの金額を借りたい！と頭の中で考えながら申し込みをする人がほとんどでしょう。

でも、実際にどれくらい借りられるかは、申し込み、審査を終えないと分からないのが実情です。どれくらいの金額なら借りやすいのでしょう？

中には、年収以上の借り入れをしたい人もいるかもしれません。返済さえ大丈夫なら借りたいものですが、それは可能なのでしょうか。

限度額の決定の仕方や、審査の流れをチェックしておきましょう。

借り入れ限度額はどう決まる？最低限知っておきたいこと

借り入れ限度額とは、「借りられるお金の上限金額」です。銀行系カードローンや消費者金融の広告で、「500万円までご融資OK！」といったキャッチフレーズをよく見かけるのではないでしょうか。これが借り入れ限度額のことです。

とはいえ、広告で表示されている金額は、ほぼ100％が「その金融機関が貸し出すことが可能な最大の金額」なのです。ちょっと面倒な言い回しですが、要は「500万円以内の金額を個人に貸し出す」ということです。

• 広告の最大借り入れ限度額の範囲内で融資を受けられる
• 顧客個人の借り入れ限度額は申し込み後の審査で決定される

申し込みをした後、審査が行われます。これはみなさんご存知ですよね。ここで、あなたが借りられる限度額が決定されます。広告で「最大500万円可能！」と謳われていたら、この500万円の中で、あなたの限度額が設定されるわけです。

限度額の決め方は？チェックは年収、返済能力

では、借り入れ限度額はどのように決められるのでしょうか。審査で見られる項目をチェックしてみることが、一番分かりやすいかもしれません。チェック項目は金融機関によって細部が違うものですが、共通の項目としては、以下のようなものが予想されています。

申し込みの書類を記入する時、何の気なしに書くことが多い年齢ですが、実は重要なポイントだと言われています。無理なく働ける年齢であるかどうかというのは、審査の時に重視されるのです。年金生活者よりは勤められる年齢の方が安定していることが多いですし、返済が期待できますよね。

勤務先、勤続年数は、公務員、会社員の人は特にチェックされます。

どちらも安定した収入を得られるかどうか、突き詰めれば、安定した返済ができるかどうかに関わるからです。

自営業の人は、開業からの期間がチェックされるようです。

これは厳しい？審査で不利になりそうなこと

審査ですので、通過しなければお金を借りることはできません。そして残念ながら、審査に落ちる人がいるのもまた確かです。こればかりは金融機関側の判断ですので、結果を受け入れるしかありません。

• 収入がない（無職）
• 収入があっても不安定
• 他社からの借り入れが多い

このような人は、かなりの高確率で審査に通過しないようです。明らかに、「返済能力が低い人、なさそうな人」が、審査を通過することが難しいことが分かります。

収入がない、無職というのは、金融機関が一番最初に審査で弾く対象だと言われています。返済能力がないと思われる立場ですので、それは仕方がないでしょう。（こちらもご参考に→無職でも借入はできるの？）

収入があっても不安定、という人は、自営業の人に多く見られます。経営が順調であれば自営業でも問題ないのですが、安定しないうちは、かなり審査で厳しくチェックされるようです。

銀行も消費者金融もOK？専業主婦の借り入れについて

無職は審査に通りにくいとご説明しましたが、中には例外もあります。専業主婦は無職という定義になりますが、カードローンの審査では、他の無職とは違った扱いを受けることが多々あります。現在は多くのカードローンが、専業主婦に融資する方針を取っています。（こちらもご参考に→専業主婦でもOK）

というのも、専業主婦は無職で無収入ですが、考え方を変えると、「家庭のことを仕事として行い、家計を収入として扱える立場」と見られるからなのです。

配偶者、ご主人が安定した職についていて、安定した収入があれば、必然的に家計も安定すると考えられますよね。

その家計が返済能力と判断され、審査に通過して、カードローンを利用することができるといわけです。専業主婦だからと言って諦める前に、ぜひ申し込みを考えてみて下さい。専業主婦を対象にしているカードローンなら、それほど審査も厳しくありませんよ。

どこで借りる？専業主婦のカードローン、キャッシング

専業主婦の人がお金を借りる時、どこで借りればいいのでしょうか。広告に大きく書いているわけではないし、探し方がまず分からないという人もいるかもしれません。

• 銀行系カードローン（カードローン）
• 消費者金融（キャッシング）

この2つは、専業主婦の融資も積極的に行っています。テレビのCMでよく見かける、大手金融機関の商品なら、大抵は専業主婦に対して貸し出しOKになっています。

限度額はちょっと低め？専業主婦の制限

中でも銀行系カードローンでは、専業主婦に優しい商品がいくつかあるようです。審査もそれほど厳しくないので、ご主人に安定した収入がある人は、利用する時に銀行系カードローンを選んでみるのも良いでしょう。

誰でも耳にしたことがある。大手銀行のカードローンですが、「専業主婦限度額」というものに注目してみましょう。それぞれ、元々ある限度額よりもかなり低く設定されていることにお気づきでしょうか。

また、専業主婦自身も、返済ができなくなった時、金額が大きすぎると対応しきれなくなる可能性があります。そういった危険性を考えると、専業主婦の借り入れ限度額を制限するのは仕方のないことだと言えますね。

消費者金融で借りる人は注意！総量規制と限度額

無職の中でも、専業主婦の借り入れについて少し詳しく説明しましたが、次は専業主婦ではなく、一般の人がお金を借りる時のことについて考えてみましょう。

カードローンやキャッシングなどで、お金を借りるのなら、銀行か消費者金融が多いですよね。

どちらも街中に多くの店舗やATMがあり、利用しやすくなっています。特に最近は、消費者金融の利便性が高く、かなり人気を博しています。

• 借り入れできるのは年収の三分の一まで
• 専業主婦はの借り入れは配偶者の同意が必要
• 上限金利は20％

細かく説明するともっと長くなるのですが、利用する側の皆さんが覚えておけば良いのは、この3つで充分かもしれません。

健全利用のために！総量規制で無理な借り入れを回避！

消費者金融（貸金業）からお金を借りる時、借り入れできるのは、年収の三分の一までと決められています。総量規制という取り決めの中、限度額も、この総量規制の中で設定されるようになっています。

法律なので必ず守らなければいけませんし、もしもあなたが総量規制以上の金額を借りようとしても、金融機関側でお断りされるようになっています。総量規制以上の貸付をすると、金融機関側がペナルティを課せられてしまうからです。

• 総量規制は年収の三分の一までの借り入れ制限
• 一社からの借り入れではなく、貸金業全てからの借り入れが対象

あなたの年収が300万円だとします。総量規制のため、借りられるお金は100万円までになりますね。

これはA社からの借り入れが100万円までなのではなく、消費者金融を代表とする貸金業全ての金融機関からの借り入れの「合計額」が100万円ということになります。

A社で100万借りたから、次はB社で100万円借りよう！といったことはできません。総量規制になってしまったら、まずは返済を頑張りましょう。総量規制から余裕ができれば、また新たな借り入れをすることが可能ですよ。

総量規制の例外、除外！緊急時には要チェック！

貸金業からお金を借りる時に、ちょっと面倒な総量規制。でも、実は、もしも総量規制に達していても、更に借りられるケースがあることもチェックしておきましょう。

総量規制対象外になるケースのことを、除外、例外といいます。あなたがお金を借りる時、この対象になるのであれば、総量規制のことを考えずに、融資を申し込むことができますよ。

例外のケースは、代表的なものとしては、以下のようなものが挙げられます。

• 不動産購入、改築など
• 不動産売却で返済できる貸付
• カーローン資金
• 高額医療費のための資金
• 融通手形以外の手形の割引

個人で自由に使うためのお金と言うよりは、目的が定まったものであることが分かります。家のローンや車のローンに利用できることも、ぜひ覚えておきたいですね。また、いつ必要になるか分からない、高額医療費として借りられることは、かなり心強いケースだと言えます。

除外のケースは、代表的なものとしては、以下のようなものが挙げられます。

• 顧客に一方的に有利になる貸付
• 緊急医療費の貸付
• 社会的に緊急に必要とされる資金の貸付
• 配偶者の年収と合わせて三分の一以下の貸付

緊急性が高い場合、除外のケースとして借り入れすることが可能なようです。分かりやすく言えば、冠婚葬祭などの時に利用できることになります。

総量規制の例外、除外は、緊急時に思い出したいものでもあります。総量規制にならないことが一番なのですが、もしもなってしまったとしても、これだけは大丈夫だということを覚えておきましょう。

もっと借りたい！そんな時には増額狙い！

限度額は自分で決めることができません。しかし、人によってはどうしても、年収以上の借り入れが必要になってしまうということも。また、そこまでではなくても、もう少し使えるお金が欲しいな……という人もいるでしょう。

そんな時に狙いたいのは増額です。増枠とも呼ばれます。簡単な話、借り入れ限度額を増やしてしまえば、利用できる金額が増えるという、大変単純な話ですよね。審査に通過することさえできれば、今までよりももっと多くのお金を借りることができます。

注意！消費者金融なら年収で引っかかる！

消費者金融などの貸金業で多額のお金を借りる時、やはり引っかかるのが総量規制です。この総量規制で迷惑している人は数知れずと言われていますが、増枠にもやはり大きな影響を与えてきます。

• 限度額の設定は総量規制以内
• 増枠希望額が総量規制に抵触する場合、増枠できない

消費者金融で増枠しようとしても、審査で総量規制に抵触すると判断されれば、その場で却下されてしまいます。

消費者金融で借りられるお金は、どれほど返済能力があったとしても、総量規制以上の金額は借りられないと諦めておきましょう。

たまに小さな消費者金融で、「総量規制以上借りたい人はご相談を」とこっそり謳っていることがありますが、100％を超える確率で違法業者、闇金です。絶対に関わらないようにしましょうね。健全な消費者金融は、必ず貸金業法を守っています。

どうしてももっと借りたい！銀行で増枠しよう

消費者金融などの貸金業では、総量規制のため、これ以上の借り入れが難しいとなった時、考えて欲しいのが銀行の存在です。消費者金融で借り入れがあっても、銀行のカードローンを利用することができます。

また、既に銀行カードローンを利用している人でも、増枠すれば問題ありません。銀行は貸金業ではないので、貸金業法は無関係であり、従って、総量規制も関係ないのです。

銀行のカードローンの増枠ポイントとしては、

• 普段から利用していること
• それなりの額の融資を受けていること

この2点が重要です。普段から利用していない人に、いきなり多額のお金を貸すことは難しいですよね。また、増枠したいと言うのなら、今の限度額では不自由だということをアピールする必要があるので、それなりの額を利用していることが必須だと言えます。

多額のお金が必要になった時、カードローンやキャッシングはありがたいものです。総量規制などをしっかり理解し、上手に利用していきたいですね。

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